兴业银行斯德哥尔摩分店:“科学技术 数据”赋

时间就是金钱,效率就是生命。这句话不但是广东省改革开放奏响的一声惊雷,更是广大小微企业主信奉的“真经”。作为区域内最早进军小微金融领域的银行之一,民生银行广州分行深谙小微客户的需求,内部优化流程、外部寻求合作,专注于提升金融服务效率。

11年来,民生银行从“商贷通”品牌为代表的小微1.0,到流程再造与效率提升的小微2.0,再到以大数据、新科技为支撑、打造综合化金融服务的小微3.0,民生小微人开启了助力小微成长、服务实体经济的全新征程。

首先,民生银行广州分行将以服务实体经济发展为己任,充分借助大湾区建设这一历史机遇,积极服务小微企业,充分体现“民营企业的银行”这一担当。2018年8月,广州分行与广东省金融办联合发布的《小微企业金融服务方案》提出,广州分行将通过确保小微贷款投放、建立全方位风控体系等12项措施,加强对小微企业的服务,护航小微金融稳健发展,强化金融支持实体经济的力度,切实履行企业社会责任。

随着金融科技的迅猛发展,银行业进入拥抱金融科技革命的新阶段。与此同时,科技和金融的合作也成为粤港澳大湾区建设的重头戏。6月21日至23日,以“创新湾区金融 助力改革开放”为主题的第八届金交会在琶洲中国进出口商品交易会展馆举行。民生银行(600016)广州分行亮相此次展会,展示该行借力金融科技创新的新举措。

小微融资服务多元化

再次,广州分行借力数字金融,打造智慧服务,通过创新垂直行业客群经营和服务模式,深度切入行业细分领域,接连推出智慧教育、智慧餐饮、智慧收租、智慧物业等系列行业解决方案,满足商户不断升级的结算需求。该行还将持续推出以智慧系列为支撑的行业综合金融服务方案,加快整合金融、非金融产品服务,围绕小微商户经营管理及企业主家庭需求,定制服务方案、提高客户黏度。

在结算领域,民生银行广州分行自2008年进军小微金融领域以来,已累计为近20万小微商户提供优质、高效的收款结算服务。随着移动支付的普及,传统刷卡机已无法满足商户结算需求。2017年起,该行创新垂直行业客群经营服务模式,深度切入行业细分领域,以“降低成本,提升效率”为核心,将行业解决方案 金融结算产品相结合,推出第四代支付产品——“智慧”支付行业应用。无论是教育、收租、餐饮,还是旅游、物流、商超,甚至是寺庙,都可以在这里找到适合的方案;无论是现金、刷卡,还是扫码支付,各种方式均能通过单一产品得到满足。

这12项措施包括:确保小微贷款投放、建立全方位风控体系、加强政策性担保合作、积极运用政府风险补偿机制、完善小微客户标签体系、构建小微服务的专门组织架构、落实无还本续贷、提供绿色审批通道、创新小微企业结算产品、提高小微客户财富管理意识、提供个性化金融服务、加强放款后跟踪服务等。

提及小微金融,民生银行广州分行行长黄红日感慨万千:广州民生人秉持“为民而生、与民共生”的使命,与区域内小微企业携手共进、相伴成长,走出了一条有担当、有温度的小微之路。

“场景化思维”是移动互联网时代的热词。面对客户融资需求、消费习惯的改变,民生银行广州分行转变思维,围绕需求场景,设计、升级产品和服务,让金融服务更接地气。

在东莞市某教育城,由于有300多间出租场地,物业方以前需雇佣10个员工负责抄水电表、计算费用、催收租。在上线民生银行“享乐租”后,一个人即可完成上述工作,人力得到有效解放。

其次,民生银行广州分行上下始终将贷款流程的检视与优化作为头等大事常抓不懈,不断提升客户体验。该行陆续推出一系列线上贷款产品,一方面作为传统产品的补充,另一方面帮助客户在分秒必争的商业战场赢得先机。同时,广州分行根据小微企业所处生命周期及客户家庭状况,整合存款、贷款、结算、财富管理各类产品,为客户量身订造专属服务方案。黄红日认为,只有将客户利益放在首位,在互利互赢中共同成长,才能行得更稳,走得更远。这是该行向小微企业提供更贴心温暖的保障,也是民生银行广州分行对区域商户的承诺。

轻资产、民营背景的中小企业常遇到融资难、融资贵的困境,较难通过传统方式获批银行授信额度,且一般需要提供强抵押担保。针对这一问题,民生银行广州分行推动新供应链金融模式,通过科技手段对供应链内真实的贸易背景信息交互与验真,为企业的贸易融资增信,帮助企业增加信用授信额度。以民生银行供应链赊销E产品为例,该产品基于传统保理和应收账款质押业务,依托“E融平台”,使用线上化手段为其供应商批量化提供应收账款类融资业务,借用核心企业增信,降低上下游企业融资成本。

比如,借助民生银行“智慧教育—校付通”,学校只需通过微信公众号向家长推送学费收缴通知,家长点击通知链接,即可线上支付费用,学校无需进行额外系统改造;借助“智慧收租—享乐租”,房东或物业公司可实现一键抄表、一键催收租,无需出租方改造现有管理系统、无需租客开通新的支付渠道。

接地气传递温度。在“千年商都”广州,加上珠三角核心区域的佛山、东莞、中山、惠州,民生银行广州分行辖区拥有超1000个专业批发市场。该行超过1000名小微团队成员走进区域内各大商圈、市场,手把手教商户使用刷卡机、网银等结算工具,切实帮助商户解决结算难题。自2012年推出乐收银以来,民生银行广州分行已累计安装结算机具超过20万台,为商户节约结算费用超10亿元,用贴心的产品与服务温暖商户,助力小微企业发展壮大。

针对小微金融线上化信贷产品较为匮乏等问题,民生银行广州分行大力推动“增值贷”、“云抵押”、“云快贷”及“网乐贷”等线上产品。其中,网乐贷产品可根据企业经营流水主动给予贷款额度。小微企业客户通过民生手机银行、网上银行即可自助申请,系统自动审批、客户自助签约,24小时随地办理贷款业务,5分钟即可完成放款,不受时间、空间限制。

该行还下大力气打造专业服务团队,一批持有AFP、、CFA等证书的营销人员在融资、结算、财富管理等方面随时随地提供专属建议,打造一站式资产管理通道。

“持续深化小微3.0模式,既给广州分行提出了更高的目标与要求,也让广州分行赢得了更大发展机遇。”黄红日表示,面向未来,广州民生小微人开启了新的征程,致力于成为区域内小微金融最有担当、最具温度、最佳创新的银行。

民生银行广州分行目前共有营业网点56家,覆盖广州、佛山、东莞、惠州四个城市。金融科技手段的运用,打破了时间、空间限制,让该行的服务触角不断延伸、服务效率持续提高。金融活水借助科技的力量普惠到更广泛的群体。

三是首创“小微红包”,为融资减负。民生银行借鉴互联网企业在用户体验上的成功经验,在主动降低企业财务负担的同时,创新推出“小微红包”,从多方面着力解决小微企业的“融资贵”问题。

四十年改革开放已经让珠三角城市集群成为中国经济极具活力的热点区域,成为高新尖人才持续流入的前沿阵地;粤港澳大湾区的宏大规划,正在奏响三地协同发展的嘹亮音符。作为珠三角城市集群、粤港澳大湾区热土上最璀璨的一颗明珠,广州无疑将承担更重要的使命。民生银行广州分行必将坚定改革转型信念、深挖区位优势,开辟广州民生小微金融新一个10年的篇章,做区域内小微金融最有担当、最具温度、最佳创新的银行。文/舒扬

为有效满足个人客户消费升级的需求,民生银行广州分行联合国家税务总局广东省税务局上线“银税互动”项目,推出“纳税网乐贷”,广东省个人纳税人均可通过线上渠道申请个人综合消费贷款。纳税人只需通过“广东税务”微信公众号授权民生银行广州分行查询其纳税信息后,即可通过民生银行手机银行或直销银行申请贷款。

在大数据支持下,民生银行不仅可以为存活时间长、信誉卓越的小微企业提供富有弹性的融资方案,还能依托数据集成,为更多初创小微企业提供多样化、个性化的便捷融资支持。

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围绕场景需求 升级金融服务模式

此外,为了使众多存量“乐收银”机具客户获得更好的服务体验,民生银行广州分行搭建“统一结算服务管理平台”,将原来人工处理的售后服务全部转移到线上。商户日常经营中遇到的信息变更、送纸、故障排除、撤机等需求,只需通过线上申报,系统便会自动分配、对接人员跟进,商户即可实时收到处理结果。

执行力彰显担当。广州分行是民生银行首家异地分行,自1996年成立以来,多次承担民生银行系统内新产品、新模式“试验田”的重担,小微金融也不例外。广州分行先行先试、敢闯敢干,2008年开始以“商贷通”为利器,迅速抢占小微信贷市场,打响了小微金融第一枪。11年来,广州分行商贷业务不断增长,在广州同业中处于领先位置。截至2019年5月末,民生银行广州分行本年度新增个人经营性贷款在广州辖区股份制银行排名第一。

打破时空限制 拓宽金融服务对象

二是基于大数据的融资模型。通过客户资金流水、结算、税务、工商等数据,自主研发客户筛选及审批模型,形成白名单并给予预授信额度,有效解决客户小额周转的需求。

小微金融,是民生银行(600016)广州分行在珠三角地区塑造的靓丽品牌;区域内“最佳小微金融服务银行”称号,则是该行11年来辛勤深耕小微金融的最好回报。

向时间要效益 提升金融服务效率

民生银行广州分行顺应移动支付趋势,创新垂直行业客群经营和服务模式,推出“乐收银 ”智慧结算系列产品,包括智慧教育、智慧餐饮、智慧收租、智慧启护、智慧物业社区等一系列行业解决方案。

勇创新塑造特色。根据区域特色和市场需求情况,民生银行广州分行对“商贷通”产品进行了多次优化升级,持续优化商贷作业流程,着力解决小微企业融资需求,打造了“区域内最佳抵押贷银行”的品牌。如今,广州分行将服务领域延伸至支付结算、综合金融服务领域,继乐收银、财神卡之后,智慧支付系列结算方案再次走在同业前列;广州分行培养了一批贷款、结算、理财、保险业务均擅长的复合型市场人员,为商户提供更专业、高效、全面的金融服务。

针对小微企业对资金周转的效率要求,民生银行广州分行持续改进信贷管理制度和信用评价模型,不断优化内部审批、操作流程,持续压缩小微业务作业时长。2019年年初,民生银行广州分行与广州市规划和自然资源局合作,把不动产登记服务延伸到银行网点。依托于该行远程面签系统,客户在该行网点办理贷款的同时可以一并完成不动产抵押权设定登记、注销登记等业务,抵押贷款时间大大压缩,逐步实现当天办结、当天放款。此外,该行推广小微“云账户”、落实取消企业银行账户许可规定,让小微企业开立对公账户耗时更短、流程更简便。

“云快贷”:这是一款全线上抵押贷款产品,客户通过网上自助申请,系统自动审批,最快2天即可完成放款,为急需资金周转的小微企业主提供高效快捷、标准化、自动化的信贷服务。

首创“智慧”系列解决方案

小微金融服务专业化、个性化

“网乐贷”:通过模型筛选目标客户,给予最高50万预授信额度,网银或手机银行自助提款,从申请到放贷只需5分钟,随借随还,自助循环使用。

“云抵押”:客户在网上输入房产信息,系统自动显示评估价,免去线下评估的繁琐手续,实时评估、实时贷款办理进度查询,助力客户及时做好资金安排。

此外,基于小微企业主能力建设、管理提升、事业拓展等需求,民生银行广州分行还创新非金融特色服务,定期为客户举办有关税务、传承、家庭保障等内容的财富大课堂,全方位陪伴小微企业成长。文/杨扬

政银合作开创发展新局面

四是首推“e登记”,优化传统抵押贷款流程。借助该行远程面签系统,客户安坐家中便可完成贷款签约及抵押登记相关手续,大幅减少往返银行及房地产登记中心的次数。

拥有“千年商都”之称的广州,专业市场、商圈林立,各类档口、小商户众多,经济活动活跃。针对众多小微企业旺盛的金融需求,民生银行(600016)广州分行从2008年启动小微金融业务以来,始终如一深耕小微金融,取得了累累硕果。

“增值贷”:通过模型筛选,对优质抵押贷款客户附加最高100万的信用额度,让房产的剩余价值变为随时可用的流动资金,让不动产“动”起来。

一是基于互联网的线上贷款产品。民生银行广州分行紧跟时代脉搏,推出“云”系列融资产品:

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2018年8月,广东省金融办与民生银行广州分行联合发布《小微企业金融服务方案》,由省金融办提供政府层面的政策信息及项目推介等支持,民生银行广州分行出台12项措施,加强对小微企业的服务,强化金融支持实体经济的力度。

通过总行的移动金融平台,民生银行广州分行向广大小微企业主推出“小微手机银行”,努力让该行APP在小微企业家手里高频率使用,进而成为提升企业财务管理的智能终端和财富管理的利器,实现“让数据多跑路,让客户少往返”。

截至2019年6月末,民生银行广州分行服务小微商户数逾66万户,累计发放小微企业贷款超过2300亿元;超过1000名客户经理专注于小微金融领域,服务足迹遍布珠三角100多个商圈、1000多个专业市场;16万多小微商户安装了民生银行“乐收银”收单机具,创造了20余万个就业机会。

针对房屋租赁、餐饮、学校、月子中心、物业管理等行业特点,该系列方案以“降低成本,提升效率”为核心,将微信、支付宝支付、智能POS、小微贷款结合起来,为不同行业的小微商户提供一揽子综合金融解决方案。

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