理财产品隐性支出可让收益清零 算清“收益账”

  欲提前赎回10万元银行理财产品,却被告知要交纳近500元手续费,如此隐形高附加成本让市民直吐舌头。业内理财师表示:市民购买理财追求收益率而忽视了询问产品收费情况,银行在销售理财产品过程中往往也存在不提前主动告知的问题,这些造成了市民回收资金大打折扣的状况。建议市民以后购买理财产品前,问清楚认购、赎回等费用,看准协议条款,做到心中有数。

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提到银行理财产品,普通市民最看中的是预期收益率高低,却忽略了在密密麻麻的理财产品说明书,多项业务费隐身其中。据了解,目前多数银行卖理财产品都不直接收取费用,而是从产品净值中直接扣除,且扣除部分不比投资者的收益少多少。以某股份制银行发行的一款投资于债券市场、运作67天的理财产品为例,到期后客户实际年化收益率为3.7%,结算代理费为0.02%,托管费及投资管理等费用却达到1.93%,这意味着这款产品的实际收益率其实为5.63%,客户通过购买这款产品得到了3.7%的收益,银行从中拿到了高达1.95%的盈利,足足超过顾客收益的一半。一般而言,股票佣金都多则千分之几,少则万分之几,银行理财产品收费远超股票佣金。

摘要:欲提前赎回10万元银行理财产品,却被告知要交纳近500元手续费,如此隐形高附加成本让市民直吐舌头。业内理财师表示:市民购买理财追求收益率而忽视了询问产品收费情况,银行在销售理财产品过程中往往也存在不提前主动告知的问题,这些造成了市民回收资金大打...

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理财产品实际收益若超出预期被银行“独吞”,低于预期收益甚至亏损的风险却由客户独自承担,这种“多不退少不补”的潜规则被许多投资者诟病为霸王条款。近期南昌的刘先生就向本报“315金融消费维权服务台”吐苦水,“管理费、托管费都扣了,银行既然要拿超额收益,为什么不承担风险?”对此,业内人士表示,当前还处在“卖方市场”,签了认购协议,客户自担风险。专家提醒消费者在签理财合约前一定要付出审查成本,只有货比三家才能占有优势。

  吐槽:10万理财产品赎回费近500元

在购买银行理财产品时,切忌只听销售人员的口头描述,投资者一定要亲自看产品说明书,自己确认产品是否保本的问题。在购买某些开放型的产品时,申购和赎回的费率各银行间会存在较大的差别,一定要仔细阅读说明,掌握最真实的收益率。

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  提醒:赎回费率有可能争取“打折扣”

汇通网7月10日讯“两款理财产品的投资渠道、投资期限都差不多,为何银行提取的费率不一样呢?”长沙市民黄蓉近日发现:即使是同一家银行的理财产品,投资者买不同产品所要承担的费率也可能不同。

多赚归卖方 亏损买者扛

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投资收益被“蒸发”

此外理财产品提前赎回所支付的手续也十分惊人,以20万元的银行结构型理财产品为例,产品说明书标注赎回需交纳1%的手续费,一旦选择赎回,不仅不会获得收益,还将损失2000元。所以市民购买前应该先看清理财说明书,避免“糊涂”投资。

  无独有偶,市民邹先生在一个月前,也是将自己一部分银行理财产品提前赎回,然后进入股市。“本来只是把手头上的3万元闲钱拿去投资股市,没想到半个月就赚了4000元,于是我干脆提前赎回了买银行理财的10多万,交了好几百的手续费,指望股市多赚点回来。”邹先生说。

银行理财费用究竟怎么收?

购买银行理财产品,在关注预期收益率的同时,还要通晓那些不会轻易透露的“钱”规则。

  调查:不同银行费用标准有别

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  在银行理财产品公示介绍中,银行标明的预期年化收益率都是在扣除了托管费、销售费等费用后给出的一个净收益,托管费、销售费这两项费用也会单独列出。比如一家股份制银行的某款固定收益类产品,规定一年的托管费率和销售费率分别为0.02%和0.03%,但赎回费用标准并没有单独列出。

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不同银行、不同理财产品的业务收费各不相同,少至0.1%以下,多则3%以上也很常见。正因为理财产品的预期收益率都是扣除了相关费用的净收益,所以大部分市民都只盯着预期收益率的数字,对银行在运作相关产品时收了多少钱却稀里糊涂。除了管理费、托管费等,产品的超额收益也会被银行收入囊中。记者查阅了工行、农行、建行的一些理财产品说明书,发现大多都规定了如果投资期内的实际收益率超过预期收益率,超出部分都被银行收入囊中。部分银行还专门为这部分收益设定了“浮动管理费”、“投资管理费”的名头,在说明书中约定如果实际收益率超过预期,则超出部分为“浮动管理费”等,若未超出则不收取。

  市民张女士近日致电本报吐槽:因为家里需要一笔钱应急,于是把尚未到期的理财产品提前赎回,没想到银行要求收取近500元手续费。“买理财好几年了,这是第一次提前赎回,没想到还会有这笔费用?这笔费用到底合不合理?”

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由于银监会对理财产品的收费并无明文规定,因此,各大银行大多根据自身成本自主定价,其间弹性也比较大,有的只有百分之零点几,而有些甚至超过3%。

除了手续费用多且乱、“多赚归银行,亏损买者扛”让人诟病外,还有不少“钱”规则需要谨慎提防。购买过理财产品的人都知道,从理财产品结束运作到投资本金及收益兑现,都会有一段时间差,但部分银行为揽储故意拉长兑付期。在这段“真空期”,银行不计任何利息,投资者只能眼巴巴地看着自己的投资收益被“蚕食”。

  “银行收费一是一,二是二,但在赎回费用上,却没有明确规定,那么同样是提前赎回,持有时间长短的费用会是一致吗?”面对记者的疑惑,银行客户经理表示:“持有期限不同,赎回费率也会有差异,一般持有期限长者费率相对更低。另外,因为这个费率一般由银行和客户沟通解决,银行为了安抚和维系客户,可能会适当调低费用。”

另一位投资者的遭遇有所不同。这位男士今年初买了一款某银行20万元的结构型理财产品,预期年化收益率可达4.5%以上,到6月底,由于该产品此时的收益仅为3%左右,他便想提前赎回,结果银行要求他缴纳2%的手续费。而如此估算下来,投资半年多的资金非但不能获得收益,还要损失约1000元,他只好打消这个念头。

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QDII产品费率最高

银行收取的理财费用为何如此之高?到底有哪些内容?据了解,银行理财产品费包括销售服务费、代理费、管理费、托管费等,零点几的累加,却足以积少成多。一位商业银行理财经理透露,费率高低与理财产品是否保本、理财产品投资的领域、产品的运作期限、风险高低以及理财产品管理的复杂程度等相关。比如一些银行债券类的保本理财产品费率较低,但像信托产品这类门槛高、收益高、风险大的,产品运作结束后从中获取的超额收益可能在2%以上。总体来说,股票类投资管理费则高于债券类产品,大宗商品及一些另类投资则可能更高,一些挂钩股票指数基金、境外商品或汇率等标的的,商业银行可能会聘请其他机构作为投资顾问而被“双重收费”,但真正在兑付后公布收费明细的理财产品很少,多数收费还是“隐形”的。

记者调查发现,债券类和信贷类理财产品的费率都很低,部分银行对债券类理财产品均不收取费用。而QDII产品的费率项目却非常繁多,包括管理费、托管费、赎回费、认购费和申购费等,费用的高低具体到各家银行又会有比较大的差别。有统计显示,QDII产品的费用约为产品本金的2.5%-3.3%左右,而结构性产品若提前赎回,费用占本金的2%-3%,打新股产品的费用约占本金的1.5%-3%。

还有一些银行在产品的募集期限、产品起息日、到期日、资金到账日等重要时点做手脚。比如元旦之前,曾有多家商业银行发行过跨年理财产品。一家商业银行理财产品募集期是2012年12月21日至2013年1月3日,如果客户在2012年12月21日、22日申购了产品,相当于资金休眠了十多天,在这期间银行只支付活期利息,投资者无意之间帮银行完成了揽储任务,而自身的理财收益率则被大大摊薄。

在长沙某银行网点,银行人员向记者推荐一款产品,预期年化收益率约为3.82%,其10%至90%的资金投资于债券、存款等高流动性资产,但银行将理财资产托管费0.02%、投资管理费0.3%提取后,收益率只有3.50%。而对其中隐性的费率成本,销售人员并未特别提示。

隐形钱规则 理财需提防

天上不会掉“馅饼”

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某股份制银行理财师表示,如果银行自行投资,理财产品收费只需涉及手续费、托管费,部分银行还会收取投资管理费。但也有不少理财产品需要聘请信托、基金、券商等专业机构作为投资顾问,这就需要支付信托费、业绩报酬支出等。而销售服务费,则是给银行的销售机构的,如网点营销人员、网点费用等。

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调查

此外,银行理财产品到期后,超出预期的收益部分会全额被产品管理人收取,作为产品费率。虽然银行与银行之间的费率存在差异,但除了极少数收益上不封顶的理财产品之外,一般理财产品的收益决不会超过银行给出的参考收益。

李丽在某国有银行购买了一款人民币理财产品,预期年化收益率约为4.26%,产品到期时,她才知道还要扣除销售服务费、托管费等高达1.06%的费用。她最终能获得的预期最高年化收益率约为3%。

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记者随后走访发现,到银行买理财产品,诸如认购费/申购费、赎回费、产品年管理费、年托管费等,可能正在吞噬你的收益率。在降息通道中,银行理财收益本来已在缩水,而今,为避免“颗粒无收”,投资者更该弄懂其中的奥妙。

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