高收益率理财产品爽约 贴息资金转行做配资永利

  “我3月底买理财产品时就特意仔细计算了时间,确保6月下旬资金可以空出来等待认购收益率水平更高的银行理财产品”,家住北京市丰台区的肖先生对《证券日报》记者表示,“此前银行的客户经理也说,6月中下旬,理财产品的收益率水平可能会比较高,没想到实际上没什么上涨,反而较3月底下跌了,早知道当初还不如选择一款时限更长的产品了”。

商业银行季末贴息揽储活跃依旧

“广西北海有口子需要1000万元,价格不错”。

  由于银行不差钱,不仅仅资金掮客和银主有些失望,传说中6月中下旬将会大规模出现的银行高预期收益理财产品,也爽约了。

监管明令禁止

成交量惊人

  资金银主表示,冲时点贴息一般为单日0.3%-0.4%,虽然高但一年仅能做几单,且每单也就几天;而配资的价格虽然较冲时点略低,折合每月2%-4%,但是使用效率更高

有关部门此前曾联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,该通知明确规定,商业银行应加强存款稳定性管理,约束月末存款“冲时点”,月末存款偏离度不得超过3%。该通知还强调,商业银行不得采取“非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)”或“通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)”等手段违规吸收和虚假增加存款。

此外,如果你以为只有银行在忙着寻找冲量资金,那么很遗憾你OUT了,为了冲刺规模排名,部分货币市场基金也在寻找帮忙资金冲量。

  低于预期

■本报记者 张 歆

此外,由于多数口子需要资金方前往柜面操作,一个工作日难以完成所有流程,通常资金价格最高的时间是在重要时点的倒数第二天至倒数第四天。据《证券日报》记者了解,去年曾出现过最后时刻出来的口子贴息价格较前一日几近翻倍的情况。

  日前,监管部门发布《关于加强证券公司信息系统外部接入管理的通知》,要求证券公司对信息系统外部接入管理开展自查,全面梳理外部接入情况及业务开展情况,深入排查信息技术风险和业务合规风险。各证券公司不得通过网上证券交易接口为任何机构和个人开展场外配资活动、非法证券业务提供便利。

《证券日报》记者注意到,与短期冲量资金几千万元乃至几亿元的资金需求不同,定存贴息业务的口子要求的资金量往往很大,起点通常为几亿元,30亿元-50亿元的规模也很常见。部分中介甚至可以第一时间联络到规模近百亿元的一手资金。

冲时点资金

  但是,据《证券日报》记者了解,与“冲时点”揽储的灰色身份相类似,配资的合规性也存在硬伤,有关部门正在收紧对于配资的监管。

《证券日报》记者在暗访中还了解到,部分银行甚至“创新”出了“理财 贴息”的合作模式,资金方可以买入期限长短不一的理财(最短时间可以为几天),并享受正常的理财产品年化收益,此外,再由借款方进行贴息,利率则根据买入理财产品的时限进行确定。在资金掮客口中,这种合作的模式对于资金更安全。

现实中,也有一种情况是借款方和资金方已经互相锁定,但是由于担心操作风险,所以主动寻求银行参与,从而完善借款流程,将民间借贷包装成银行信贷。某资金掮客曾明确在QQ群表示,“找非阳光口子关系,已经有现成的贴息方也有资金,求银行关系”。

  然而,这种宽松的局面对于习惯了冲时点的银主和掮客来说,则变成了一种煎熬。

还有一种情况是“真口子遇上假资金”。银行或其工作人员支付了动辄数十万元乃至数百万元的定金后,资金方并不能真正实现资金入账,银行自然是“赔了利息又折时间”,在期限内完成考核任务的难度也进一步加大。

定存贴息

  2014年11月份以来,央行连续3次降息、2次降准,资金面流动性宽松,商业银行虽然难以逆转存款增速放缓甚至减少的局面,但仍旧凭借着理财产品的吸金能力掌控局面。

不过,相对冲量贴息而言,定存贴息的价位低很多,大中型银行一年期阳光定存的贴息通常不高于5%,五年期的一次性贴息通常在15%左右。

即便是在节日气氛浓郁的平安夜,小王也一直忙着发朋友圈寻找“帮忙资金”,毕竟如今距离年底已经不足一周时间,再考虑到沟通、支付定金、交通等必不可少的环节,留给银行揽储完成任务的时间确实不多了。

  普益财富统计数据显示,6月13日-6月19日,银行理财产品的平均预期收益率仅为5.06%,较前一周下降1个基点(1基点=0.01%)。其中,预期收益率在6%及以上的理财产品共64款,市场占比为7.19%,环比增长1.05个百分点。具体来看,共有73家银行发行固定收益类人民币理财产品。其中,城市商业银行发行349款,平均预期收益率为5.24%,较前一周上升3个基点;股份制商业银行发行238款,平均预期收益率为5.23%,较前一周上升2个基点;国有银行发行149款,平均预期收益率为4.74%,较前一周下降4个基点;农村金融机构(包含农村商业银行、农村信用社)发行72款,平均预期收益率为4.99%,较前一周上升2个基点;外资银行发行3款,平均预期收益率为2.33%,较前一周上升8个基点。

虽然冲时点贴息的价格高得足以笑傲部分互联网金融产品,但在资金掮客眼中,真正的大戏并不是冲量,而是定存贴息。

定存贴息,是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长,并非“一锤子买卖”,时间跨度一般为1年、3年、5年。通常情况下,是借款人虽然符合银行的信贷标准,但在一些特定时点,银行的信贷额度已经用完、没钱放贷,这时,就有“银主”将约定款项存入指定银行,银行有了钱,再按正常程序向借款人放贷。这种业务的一大特点,借款人需要向银主支付一定的贴息。

  《证券日报》记者通过梳理长期潜伏的几个冲量揽储社交平台的信息发现,今年年中有关冲时点贴息的需求明显减少。在往年的年中、季末和年终时点临近之际,资金掮客往往异常活跃,记者的社交平台信息往往被各地的资金需求刷屏。即使是在监管部门已经实施存款偏离度考核一段时间后的今年一季度末,相关交易各方也都非常活跃。“武汉地区的一家国有大行网点也在寻找资金,中介开出的价码是“贴息0.2%,资金仅需在银行停留一天”,这个在当时的时点上并不算太高的价格如果折合成年化收益率也高达73%。此外,广西、贵州等地信用社和农村合作银行更是在营业时间外“加班揽储”。据本报记者不完全统计,3月31日仍在“高价求进款”的银行分布十分广泛,至少包括云贵、江浙、广西、湖北等地。

虽然资金掮客一再对《证券日报》记者表示贴息操作流程是合规的,但事实上,监管部门对于贴息等违规揽储行为已经做出界定。

杭州的李先生作为一位资深掮客,手中的冲量口子资源广泛,其中也包括总部位于南方的一家券商的冲量需求。该券商需要3800万元买入指定的货币基金,资金实际上仅需要停留三天。

摘要:资金银主表示,冲时点贴息一般为单日0.3%-0.4%,虽然高但一年仅能做几单,且每单也就几天;而配资的价格虽然较冲时点略低,折合每月2%-4%,但是使用效率更高 编者按:又到年中揽储季!距离那场可谓家喻户晓的钱荒已经过了整整2年时间,虽然钱荒的心理阴影或...

贴息揽储乱象犹存

银行通常对银主的要求还包括签定“四不承诺书”,即在存款期内,银主保证不提前支取、不挂失、不抵押、不转让。从流程来看,银主需要来银行所在地区进行操作,并将账号、委托查询函、身份证复印件等资料提供给银行人员待查,查实后即可操作、互验资金,口子方当场付清贴息款。

  理财产品收益率

“湖南永州某国有大行寻找能够停留过本月底的冲量资金,靠谱资金联系”,资金掮客魏苏在某冲时点揽储社交平台直白地表示。

小王手中目前价格最高的口子给出的贴息是0.26%,资金需要停留4天,折合年化利率约为24%。而其余资金掮客给本报记者的报价大约折合年化18%-22%之间。身在福建的刘先生则对本报记者解释称,“今年的贴息价格折合成年化看起来略低,是因为12月30日、31日恰逢周末,资金需要最晚在29日入账,最快也要明年1月2日出来,也就是说,最短的停留周期也需要4天,因此拖累了年化价格。今年中期的冲时点贴息价格只有0.22%左右,但是因为资金只需要停留2天,折合成年化收益率就会很高。”

  “往年这个时间段都是我最忙的时候,6月中旬一般银行口子的额度和价格就已经出来了,不过今年银行还未着急放出口子,目前的资金价格也比较低”,地处华南地区的掮客刘先生对《证券日报》记者表示,“一些银主不愿意耗在这里等,已经把资金转做配资业务了。”

价格比肩跨年行情

不过相对而言,定存贴息的价位较冲量贴息低很多,大中型银行一年期阳光定存的贴息通常不高于5%,五年期的一次性贴息通常在15%左右。

  “往年越临近时点资金价格越高,因此口子方愿意提前预订资金,今年由于不排除6月份还可能有一次降息或降准,因此银行不愿意提前锁定资金,担心价格给高了或者最后根本不需要贴息”,上述刘先生表示,“从业多年,我和很多银行的支行长比较熟悉了,他们透露给我的就是这样的信息。”

“我刚刚促成的一单贴息利率是0.32%,不过时间也略长一些。其实,口子价格最高的是广西地区,资金停留三天的贴息大概也会有0.27%,折合年化大约是33%”,李毅则对《证券日报》记者表示,在山东、北京等地的口子价格会低一些。

2017年即将画上句号,而银行业2017年的揽储收官战仍在如火如荼的上演。为了吸引大额资金留在银行“共庆新年”,部分银行甚至开出了可以秒杀大多数互联网金融产品的“跨年夜演出费”。

  又到年中揽储时节,传统的冲时点贴息揽储、传说中的大面积高收益率理财至今却仍没有及时“报到”。

“现在的资金价格真心挺高”,因为近期大体量资金并不太好找,魏苏手中的国有大型银行口子开价达到了0.25%,资金仅需要停留三天(包含进入和转出当日),折合年化利息超过了30%,“资金肯定安全”,魏苏一再向记者保证。

货基也冲量

  然而,目前,在同样几个社交平台,记者发现,寻找资金的银行方“口子”寥寥无几,而银主和掮客们则在不断地“打广告”并主动表示价格低廉。

又到季末时点,银行揽储的愿望再次迫切。《证券日报》记者注意到,即便商业银行存贷比已非监管“警戒线”,但贴息揽储依旧活跃。

李先生表示,每到年底,借货币基金冲量都是基金公司竞争资产规模排名的拿手好戏,毕竟基金公司的规模和排名对内对外都至关重要:对外,排名关系到公司的江湖地位,以及投资者心中的美誉度;对内,则关系到员工的奖励和考核。

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现实中,也有一种情况是借款方和资金方已经互相锁定,但是由于担心操作风险,所以主动寻求银行参与,从而完善借款流程,将民间借贷包装成银行信贷。某资金掮客曾明确在社交群表示,“找非阳光口子关系(注:非阳光口子通常不能随时查询资金,风险更高),既有现成的贴息方也有资金,求银行关系”。

任职于某券商北京机构部的狄女士近来则是忙着招揽货币基金冲量资金,期限7天(12月26日——1月1日)。

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“山东省四加九银行,30-1出,3000万额度,价格还可以,定金在卡”——类似的掮客行话表述每天都会在社交平台“冒泡”。将上述行话翻译过来,是指山东省某地的“四加九”银行(四大行以及九家股份制银行)本月底需要引入一笔资金,额度为3000万元,3月30日存进银行,4月1日可以取出或转走,贴息的价格不低于市场平均行情,万事俱备只欠资金(与银行联系的掮客已经拿到了贴息的定金)。

“这种情况很可能是因为原本预定的资金突然落空,银行不得不通过大幅加价以求在特别短的时间内完成考核任务”,小王根据自己的从业经验进行判断。

  对于商业银行来说,今年年中考核或许是近年来压力最轻的一次。

“其实,贴息存款并没有绝对的安全。目前的大资金方都要求银行将所有的贴息一次性给付,但是资金方并非是稳赚不赔的,此前多家银行被曝出存款或理财失踪的情况,其中相当多的情况就是‘你赚我贴息,我赚你本金’;而贴息方也要承担一定的风险,因为资金需要在账面上趴满约定的时间,但是如果资金方坚持要求提前取走存款,贴息方就只能根据合同中对于违约责任的约定索赔,但由于贴息本就违规,其举证也比较困难,索赔的时间跨度和成本可能是巨大的”,资深律师曾对本报记者表示。

银行年末揽储急寻“帮忙资金”:跨年夜出场费最高约为年化24%

  《证券日报》记者辗转联系了其中3位银主和掮客并发现,他们面临的情况类似——目前虽然有少数资金需求方询价,但并未成交或约定(给付定金)一单,而往年这个时候至少五成的资金已经被预定。

过去,存贷比考核一度被解读为银行贴息揽储的动因之一。如今,存贷比指标已经由硬性要求变成了软性监测,但是银行对于存款的渴望依旧没有减弱,甚至在招聘、考核等多个环节都展示出对于存款的重视。在每个季末、年末时点,银行揽储更是不遗余力。

年末战排名

  此外,多数银行募集期跨越年中时点的理财产品本周也已经开始发行或进行推介,但《证券日报》记者注意到,产品收益率与此前数周相比变化不大,最多有几个基点的上涨,距离传说中的高收益还是相去甚远。而且,多家银行发行的收益率相对较高的短期产品的到期日都跨越“十一长假”,这等于变相拉低了产品的实际年化收益率。

定存贴息,是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长,时间跨度一般为1年、3年和5年。通常情况下,借款人符合银行的信贷标准,但在一些特定时点,银行的信贷额度已经用完、没钱放贷,这时,就有“银主”将约定款项存入指定银行,银行有了钱,再按正常程序向借款人放贷。这种业务的一大特点,是借款人需要向银主支付一定的贴息。

“年底银行口子确实比较多,但是大型银行的口子往往是一出来就被资金预定了,价格低点也没关系,最主要是安全”,小王坦言,“最需要推介的是偏远地区的口子,以及信用社、农合社等小机构的口子,这类口子价格通常也会高一些。”

  “我们公司现在不再主做冲时点了,当然有单子还会接,我们主要与一些配资公司合作,虽然从表面上看价格不及冲时点,但是接单子的频率提升了”,林先生进一步表示,“大型配资公司的收费平均在每月2.5%-4%之间,他们资金不够的时候会联络我们,对于配资公司来说,这样也节省了积压闲置资金的成本”。

另据《证券日报》记者向“掮客圈”人士了解,由于本月底恰逢一季度末,“资金价格比较高”,甚至可以比肩跨年时点的价格,部分大中型银行口子的价格折合年化贴息也超过30%,而偏远地区的银行口子,以及信用社、农合社等小机构的口子价格通常也会高一些。

记者注意到,与短期冲量资金几千万元乃至几亿元的资金需求不同,定存贴息业务的口子经常要求银主的资金量很大,起点通常为几亿元,30亿元-50亿元的规模也很常见。部分中介甚至可以第一时间联络到规模近百亿元的一手资金。

  “我们之前刚做了一个单子,借款方自有1000万元,需要配资4000万元,我们公司和配资公司以及客户三方共管”,林先生以其“成功案例”进一步游说记者。

虽然年末的冲量口子贴息的点位高得足以笑傲部分互联网金融产品,但其实在资金掮客眼中,真正的大戏并不是冲量,而是定存贴息。

  银行年中冲时点

《证券日报》记者近日调查发现,根据停留时间长短不同,目前跨年资金的口子价格在0.25%-0.35%之间,年化贴息最高可达24%。

  编者按:又到年中揽储季!距离那场可谓家喻户晓的“钱荒”已经过了整整2年时间,虽然“钱荒”的心理阴影或许尚未完全褪去,但是目前资金价格以及其反映出来的流动性宽松却已经与两年前的局面完全背道而驰。储户期待已久的大面积高收益率理财产品终究还是传说,曾经“风光无限”的资金掮客也不得不转行做起了股票配资。

据《证券日报》记者了解,即便同样是仅参加数日“跨年演出”的冲量资金,其出场费的构成也会因为受到机构规模、地域、时间等因素的影响而有所不同。除了上述小王所提及的出场费与金融机构规模成反比以外,贴息价格与地区经济发达程度成反比:北上广深等地的贴息相对会比较低,而云、贵等地的资金价格会相对较高。

  需求减弱

据了解,基金公司找帮忙资金冲规模的方式主要有三种:第一种是找银行理财资金,然后给银行约定的返利;第二种就是找券商,承诺券商约定的交易量或直接返利;第三种就是通过第三方财富管理机构,寻找高净值个人或者企业投资者。

  “冲时点的贴息一般为单日0.3%-0.4%,虽然高但一年仅能做几单,且每单也就几天就完成了;而配资的价格虽然较冲时点略低,折合每月2%-4%,但是使用效率更高”,北京地区一位自称为一手资金方的林先生向记者解释了“转型”的原因。

跨年演出忙

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