银银行职工作者叹日均招揽储蓄任务近百万 难度

  对此,多家银行对新京报记者表示,目前银行内部尚未出台与银监会《通知》相配套的文件,也没有通知银行基层员工无需月末拉存款。因此,这并不会让银行放弃拉存款,因为存贷比的考核是刚性的。

对于月末存款偏离度超过3%的银行,银监会规定,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4%的银行,将面临更严重的惩罚。

高息揽储吸存、通过第三方中介吸存、每月下旬集中发行理财产品……这些银行增加存款应付考评的办法,将被叫停。

  不过,多家研究机构分析称,银监会此举对银行“冲时点”具有一定的约束力,但银行可通过“早冲”、调整理财等起到规避作用,实则对银行影响不大。只有监管层全面放开存款利率上限、存贷比等考核指标,才能从根本上解决银行“冲时点”难题。

商业银行存款“冲时点”问题由来已久,今年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出。一些商业银行在业务开展中,通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。

专家:银行拓展表外理财产品规模意愿降低

  有分析指出,银行会采取“早冲”时点、重新设计理财产品等措施规避银监会月末存款偏离度不得超过3%的考核。

今年8月份以来,存款增速持续下降,低于贷款增速,存款下降趋势短期内难以逆转。连平认为,在存款偏离度考核下,银行仍很难改变追逐存款行为。在该监管下,银行存款吸收难度可能增加,不排除出现阶段性存款增速进一步下降、负债成本难以有效下降、从而限制信贷投放能力的可能性。[全文阅读]通过键盘前后键←→可实现翻页阅读

《通知》要求,商业银行应从根源上约束存款“冲时点”行为,不得设立时点性存款规模考评指标,不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标,分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。并提出约束月末存款“冲时点”,月末存款偏离度不得超过3%。并特别要求计算每季最后一月的月末存款偏离度时,“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款×(1 最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值)。

  商业银行存款“冲时点”问题由来已久,今年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出。一些商业银行在业务开展中,通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。

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各级监管机构负责督促并指导商业银行将月末存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系,区分严重程度相应扣减绩效考核评价得分。

  “平抑存款波动、降低社会融资成本重在‘治本’。而治本的措施,就是取消存贷比的考核”。连平说。

“中国目前很难找到‘治本’措施。如果放开存款利率上限、存贷比等约束机制,管理层势必担心有大风险,因此很难一步到位改革。当前还是要以‘治标’为主,为‘治本’赢得时间。”郭田勇如是说。

前招商银行董事长马蔚华日前在达沃斯论坛上分享了拉存款的经验。“我们在网点摆上牛奶、咖啡,这样一下大家都来喝,办业务的、不办业务的都来喝了,喝了三次就得弄点存款来了,这一下子不仅有客户,还有广告了。”

  昨日,交通银行首席经济学家连平对新京报记者表示,银行平时之所以拼命在月末冲时点,是为了在增加存款的同时,放出更多的贷款。由于商业银行存在存贷比(贷款/存款不得超过75%)考核,如果存款基数不够大,会造成贷款数相应减少,甚至会损伤实体经济。

取消“存贷比”呼声渐高

通知还明确商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款:不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次,不得另外设置专门账户支付存款户高息;不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款;不得接受任何个人或机构等资金中介组织的存款;不得拖延、拒绝支付存款本金和利息;不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款,不得向“空户”虚假放贷;不得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现,虚增存贷款;不得将理财产品发行和到期时间集中安排在下旬;不得将财务公司等同业存放资金临时调作一般性存款等。

  像往常一样,银行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“冲时点”,但是,自9月12日起,该做法将被银监会严格约束。银监会要求商业银行不得设立时点性存款规模等考评指标,月末最后一日各项存款与本月日均存款的偏离度不得超过3%。

不过,多家研究机构分析称,银监会此举对银行“冲时点”具有一定的约束力,但银行可通过“早冲”、调整理财等起到规避作用,实则对银行影响不大。只有监管层全面放开存款利率上限、存贷比等考核指标,才能从根本上解决银行“冲时点”难题。

某银行零售部相关人士表示,上述被叫停的多种手段确实是不少银行目前仍在采用的。“如今监管叫停多种手段,银行拉存款的难度更大。”该人士称。

摘要:银行调整理财产品规避冲时点 银监会规定月末存款偏离度不得超过3%,银行理财产品到期日将提前,对信贷员考核日均存款 如果你爱一家银行,就给她存款。如果你恨一家银行,就在每月最后一天给她存钱。这是最新流行的网络段子,也是市场针对银行被银监会上了一...

昨日,交通银行(行情,问诊)首席经济学家连平对新京报记者表示,银行平时之所以拼命在月末冲时点,是为了在增加存款的同时,放出更多的贷款。由于商业银行存在存贷比考核,如果存款基数不够大,会造成贷款数相应减少,甚至会损伤实体经济。

上半年“冲时点”仍明显

  银行月末存款偏离度超过3%将受罚

有分析指出,银行会采取“早冲”时点、重新设计理财产品等措施规避银监会月末存款偏离度不得超过3%的考核。

影响:将吸储大战前置而非消除

  取消“存贷比”呼声渐高

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不过,国信固收研究员董德志认为,以往是在月末时点拉存款战进入白热化。但是由于设定了存款月末时点考核,而且仅是考虑月末时点上的存款偏离,这将导致银行大幅拉升存款的时间段前置,例如在一个月里的前两周就主动性地展开拉存款行为,因此只是将白热化时点前置了,而不是消除了。

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为了从根源上约束存款“冲时点”行为,9月12日晚间,银监会官方网站发布《人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,指导商业银行改进绩效考评制度,不得设立时点性存款规模考评指标,同时,设立存款偏离度不得超过3%等指标。

有不少银行从业人士抱怨道,以后拉存款考核日均更苦逼。有网友担忧:“日均考核变得更重要了,压力分解到每一天,害怕。”

  但是,从中短期来看,黄生认为银行之所以在月末冲时点,无非是为了达到存贷比的监管指标,多增加存款,才能多放贷款。如今不用月末冲时点,将会在未来一段时间内导致信贷相对紧缩,这将使得当前的经济更加困难,企业获得贷款更难。

此外,财政部门在对相关商业银行进行绩效评价时,按照金融企业绩效评价办法和本通知有关规定,根据监管机构对商业银行存款偏离的处理处罚情况,予以适当扣分。

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  对此,郭田勇称,如果银行早于月末“冲时点”,甚至把存款任务分解“天天冲时点”的话,那么他很佩服“银行的勤奋精神”。因为他认为此举造成银行工作量增加,成本增加,等于抬高了银行存款利率。“我不相信银行会普遍这么做,因此,银监会的监管能起到约束作用”。

昨日,中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示,银行“冲时点”必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端。存款偏离度监管新规有利于打破此困境,将会降低资金成本,并使银行资产管理走向规范化,进而推动银行业经营转型。

今年7月,银监会年中工作会议对此提出了警示和监管要求。8月12日,国务院办公厅下发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》中第六条也提到,“设立银行业金融机构存款偏离度指标,研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项,约束银行业金融机构存款‘冲时点’行为”。

  由于银监会要求商业银行不得设立时点性存款规模等考评指标,月末最后一日各项存款与本月日均存款的偏离度不得超过3%,那么,是否意味着银行信贷员以后不用在月末拼命拉存款了?

“平抑存款波动、降低社会融资成本重在‘治本’。而治本的措施,就是取消存贷比的考核”。连平说。

银监会相关人士表示,《通知》将进一步规范商业银行经营行为,维护健康金融秩序,缓解月末、季末存款等的大幅波动,促进商业银行稳健经营。同时,有利于降低银行的负债成本,从而降低企业的融资成本。《通知》还将推动商业银行树立科学发展观,不片面追求规模、速度等,走追求质量、效益的内涵式发展道路。

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对此,郭田勇称,如果银行早于月末“冲时点”,甚至把存款任务分解“天天冲时点”的话,那么他很佩服“银行的勤奋精神”。因为他认为此举造成银行工作量增加,成本增加,等于抬高了银行存款利率。“我不相信银行会普遍这么做,因此,银监会的监管能起到约束作用”。

而目前主要考核日均的某银行机构内勤员工告诉记者,不管是做内勤的还是一线员工,都有拉存款的任务,近百万元一年。“不冲时点,考核日均,这意味着不是拉几笔存款累积达近百万元就行,而是要保证日均都有近百万元的存款。”该员工叹道:“这对我们不在一线做业务的员工来说,难度真的不小,何况现在很多人都不会直接将钱存定期,更多的是购买理财产品。但是,如果完成不了年终奖金就要被扣,很多内勤员工都拿不到全额年终奖,特别是新来的同事。”

  银行调整理财产品规避“冲时点”

银行月末存款偏离度超过3%将受罚

“《通知》的意图是避免理财产品大规模进出表对于存款波动的干扰。当理财产品已难以充当稳定存款的工具后,商业银行主动性拓展理财产品规模(特别是表外理财产品规模)的意愿将降低,这本身是不利于银行表外理财产品主动性扩张的。银行会尽量扩大资金在存款或表内保本型理财产品的分布,而尽量减少其在表外理财产品的分布。”董德志指出,存款依然是银行更看重的部分。

  对于月末存款偏离度超过3%的银行,银监会规定,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4%的银行,将面临更严重的惩罚。

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《通知》还明确监管措施。对于月末存款偏离度超过3%的银行,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。

  今年8月份以来,存款增速持续下降,低于贷款增速,存款下降趋势短期内难以逆转。连平认为,在存款偏离度考核下,银行仍很难改变追逐存款行为。在该监管下,银行存款吸收难度可能增加,不排除出现阶段性存款增速进一步下降、负债成本难以有效下降、从而限制信贷投放能力的可能性。

“如果你爱一家银行,就给她存款。如果你恨一家银行,就在每月最后一天给她存钱”。这是最新流行的网络段子,也是市场针对银行被银监会上了一道“月末存款偏离度不得超过3%”紧箍咒之后的调侃。

不过,董德志指出,理财产品在季末时点集中回表,瞬间改善存款规模将变得困难,这最终会导致银行将理财产品回表冲存款的时间点提前。这种“提前到期以图最终回表”的模式将导致银行管理锁定资金的难度加大,因此会相应地提高承诺收益。

  昨日,中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示,银行“冲时点”必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端。存款偏离度监管新规有利于打破此困境,将会降低资金成本,并使银行资产管理走向规范化,进而推动银行业经营转型。

像往常一样,银行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“冲时点”,但是,自9月12日起,该做法将被银监会严格约束。银监会要求商业银行不得设立时点性存款规模等考评指标,月末最后一日各项存款与本月日均存款的偏离度不得超过3%。

调查:考核压力更大 吸储难度更大

  为了从根源上约束存款“冲时点”行为,9月12日晚间,银监会官方网站发布《人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称《通知》),指导商业银行改进绩效考评制度,不得设立时点性存款规模考评指标,同时,设立存款偏离度不得超过3%等指标。

“有银行为了年报业绩好看,还是会冲时点。而一些银行对基层行及基层业务人员的考核,目前是时点数与平均数相结合。”有商业银行人士告诉记者。银监会相关人士也表示,商业银行存款“冲时点”今年上半年表现明显。存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出。

  此外,财政部门在对相关商业银行进行绩效评价时,按照金融企业绩效评价办法和本通知有关规定,根据监管机构对商业银行存款偏离的处理处罚情况,予以适当扣分。

银监会、财政部和央行日前发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》约束存款“冲时点”行为,要求月末存款偏离度不得超过3%。

  不过,银行也在悄悄布局应对措施。据了解,银行为规避偏离度约束,已经着手考虑改变银行理财产品设计,把月末到期的理财产品重新规划,比如,将到期时间提前到20日。

银监会、财政部和央行日前发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,指导商业银行设立存款偏离度指标,进一步约束存款“冲时点”行为,月末存款偏离度不得超过3%。

  “如果你爱一家银行,就给她存款。如果你恨一家银行,就在每月最后一天给她存钱”。这是最新流行的网络段子,也是市场针对银行被银监会上了一道“月末存款偏离度不得超过3%”紧箍咒之后的调侃。

对于月末存款偏离度超过4%的银行,监管机构还将自下月起连续3个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长;并要求其自下月起连续3个月以上提高稳定存款的比例,提高基数为本月稳定存款比例,提高幅度为月末存款偏离度超出4%的部分。

  曾在银行工作多年的喜投网董事长黄生表示,从长期来看确实是这样的,这会使得银行间存款波动减少,利率市场不至于高涨猛跌,也有利于银行员工缓解一定的存款考核压力,这是好的方面。

多种“吸存”手段被叫停

  银监会规定月末存款偏离度不得超过3%,银行理财产品到期日将提前,对信贷员考核日均存款

三部委联合发文约束商业银行冲时点 叫停多种“吸存”手段 月末存款偏离度不得超3%

  信贷员考核将变为“日均存款量”

董德志还认为,《通知》难以起到降低企业融资成本的目的。“解决融资贵”和“解决融资难”在一定程度上是背离的。从《通知》来看,没有降低利率波动(只是将其前置或延长),而且令冲存款的难度加大,在存贷比刚性约束下,反而可能导致融资更难获得。

  “中国目前很难找到‘治本’措施。如果放开存款利率上限、存贷比等约束机制,管理层势必担心有大风险,因此很难一步到位改革。当前还是要以‘治标’为主,为‘治本’赢得时间。”郭田勇如是说。

月末存款偏离度不超3%

  “员工不会轻松,将会更难做”。昨日,一位国有商业银行员工对新京报记者说,虽然银监会要求银行不得设立时点性存款规模等考评指标,但是,在银行存款总量考核不变的情况下,对信贷员的考核将由月末冲时点考核,改为考核日均存款量。

此外,《通知》对理财产品的收益和推出时间也有影响。有商业银行人士告诉记者,以后理财产品月末、季末高收益效应将被淡化。

实际上,早在2012年银监会就已下发《银行业金融机构绩效考评监管指引》,要求不设立时点性规模考评指标,该考评指标正在银行业推广。

最新的统计数据显示, 8月份的存款增速只有10.1%,而贷款的增速下降,仍是13.3%,差距进一步扩大。交通银行首席经济学家连平近日指出,目前在存贷比考核机制不变的情况下银行承受着很大的压力,活期存款迅速地流失,相当多的非银行机构的金融创新基本上都是瞄准着银行的活期存款。

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