银行理财产品收益率走强 买中短时间产品可锁定

  三大现象

  记者浏览多家银行网站发现,目前超6%收益的理财产品比较少,但仍有不少银行有5.5%~6%的产品。比如招行一款120天期限的产品,预期年化收益率为5.7%,购买起点资金为5万元;工行一款期限360天的产品,预期年化收益率为6%,不过该款产品仅面向河北客户。

  据金融界金融产品研究中心统计,“十一”黄金周后的第一周,7天及以下与6至12月这两类期限理财产品的周均收益率跌幅较大,其他各期限理财产品的周均收益率均有所提高。从收益率分布来看,各期限预期收益率最高产品属股份制银行和外资银行。其中,邮储银行的一款理财产品以5.2%的预期收益率夺得了15天至1个月期限第一的位置;而平安银行的一款保本浮动收益产品以7%的预期收益率居6至12个月期限产品的首位。

  自2004年我国发行理财产品以来,十年内理财产品迅猛发展,特别是2008年,银行理财产品余额首次突破1万亿元,相比上一年几乎翻番;随后2010至2012两年的时间内,银行理财产品余额从3.2万亿元猛增至7.1万亿元,两年的时间实现了翻番;至2013年底接近10万亿元。如果以目前上半年12.65万亿元的理财产品余额计算,平均下来每个中国人当下在银行里购买了近一万元的理财产品。渣打银行研究报告预计,到2015年我国银行理财产品余额将达30万亿元。

  所谓结构型产品,是指在产品设计中嵌入了金融衍生工具,理财产品的收益与金融衍生工具最终投向的标的表现挂钩的一类理财产品,是将固定收益证券的特征与金融衍生工具特征融为一体的理财产品。国内的结构型产品主要的挂钩标的有股票、汇率、基金、利率、商品、信用、指数,以及对以上标的组合挂钩,而每一类标的中又有为数众多的具体标的。

摘要:今年市场资金面持续保持宽松,降息、降准预期较强,年底资金面可能依然保持相对宽松的局面,银行理财产品的平均预期收益率很难复制去年走势。年底资金相对紧张的节点,理财收益率有望小幅走高。如果投资者对资金流动性要求较低,宜尽量选择投资期限较长的高...

  1.“宝宝”军团收益率受资金面影响明显

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  9月平均收益率达4.92% 完胜余额宝收益率4.23%

  平均预期收益为5.16%**

  9月,银行理财产品收益率再次高过余额宝等互联网宝宝。数据显示,9月全国商业银行理财产品平均收益率为4.92%,而同期余额宝的最高的七日年化收益率为4.23%。值得注意的是,自2004年银行发行理财产品以来,十年时间理财产品实现迅猛发展,2014年上半年的余额已经达12.65万亿元,成为家庭理财的首选配置。

  相比银行理财产品近5%的平均收益,互联网宝宝的收益率逊色不少。以余额宝为例,记者查询到2014年9月份其七日年化收益率最高仅为4.23%;同时其它互联网宝宝9月份的平均收益率大多在4%~4.5%之间。

  银行在销售理财产品的时候,都会给出一个预期收益率,准确的说法是预期年化收益率,而这并不等于实际收益。

  随着银行理财产品成为家庭资产配置的首选产品,不同类型银行的理财产品越来越丰富。尽管五大行(工农中建交)的理财产品收益率不高,但经常可找到保本型产品,这对于不想承担风险的投资者而言,再合适不过了。股份制银行数量较多,其产品参差不齐,不过总体而言,股份制银行推出的高收益率产品比较多。与中资银行相比,外资银行更喜欢推出结构型理财产品。有外资行理财师表示,结构型产品的好处是不管市场是涨还是跌,都有可能获得较高的收益率,但前提是对市场大势判断准确。了解不同银行的产品特色,是选择合适产品的基础。在选择产品时,需从自身风险承受能力和流动性要求入手,进行理性配置,不可只看预期收益率。

  4.谨慎选择不熟悉产品

  值得注意的是,又到年中银行大考的时点,银行理财产品也出现小幅的走高;但不能和去年动辄6%、7%的收益相比。

  目前市场上的理财产品为了维持较高收益,必然会选择拉长期限,这也符合期限越长收益越高的理性投资逻辑。相比之前,为了应付银监会的月末、季末、年末存贷比考核,银行会将银行理财的到期日设置到月末最后几天。然而,银监会发布关于存款偏离度的通知后,可以看到银行理财产品的到期之日发生了一些变化,分布更为均匀。

  资金面宽松

  年中银行考核时点临近,尽管央行定向降准释放了不少流动性,但银行理财产品的收益仍有小幅的走高。理财师表示,过了6月份,在资金面持续宽松的大背景下,预计下半年理财产品的收益会持续下滑,建议投资者目前可以趁小幅走高的时机,增加配置中长期理财产品的比例以锁定收益。

  今年市场资金面持续保持宽松,降息、降准预期较强,年底资金面可能依然保持相对宽松的局面,银行理财产品的平均预期收益率很难复制去年走势。年底资金相对紧张的节点,理财收益率有望小幅走高。如果投资者对资金流动性要求较低,宜尽量选择投资期限较长的高收益率产品。

  “银行理财产品的不断增长,伴随了居民财富的增长和理财需求的逐步释放,相比股票、外汇及今年兴起的互联网金融产品,银行理财产品的稳定收益和良好的信誉成为家庭理财必不可少的首选配置。”上述理财师分析称。

  文 李震

  “长周期理财产品未来会占据市场主导。”相关专家介绍,银行之前在考核节点发行一些高收益率的理财产品主要是为了揽储,而监管部门将存款偏离度作为考核指标后,银行就没有动力再去发行短期的理财产品来冲时点。虽然短期理财产品少了,一些偏好短期投资,或者资金中长期有计划的投资者,依然还有选择的余地。

  据交通银行10月份最新发布的《不动产市场趋势与财富配置——交银中国财富景气指数第25期》报告显示,从各类投资产品的投资收益来看,得益于近期沪深股市的上涨,本期股票、基金、债券、银行理财等多数产品的投资收益均有不同程度的上升。与各类投资产品收益指数保持一致,更多小康家庭表示将在未来增加对股票、基金、期货的投资。相比之下,银行理财产品投资热度有所减弱,但仍是小康家庭投资首选。

  尽管银行理财产品已经成为普通市民投资的重要渠道,但仍有很多小技巧并不是所有投资者都知道的。

  中长期限理财产品增多

  结构型产品是相对固定收益型产品而言的,市场占比不到10%。所谓结构型产品是指在产品设计中嵌入了金融衍生工具,理财产品的收益与金融衍生工具最终投向的标的表现挂钩的一类理财产品。国内的结构性产品主要挂钩标的有股票、汇率、基金、利率、商品、信用、指数以及对以上标的组合挂钩,而每一类标的中又有为数众多的具体标的。

  第一,保本有期限。如果投资者提前赎回,且在市场走势不尽如人意的情况下,存在本金损失的可能。第二,不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言,并不保证产品一定能够盈利,也不保证最低收益。

  在存款偏离度指标的要求下,银行的揽储压力便被分散到了平时,银行理财产品发行节奏将更趋平稳,客户希望月末季末“捡钱包”的几率会变小。当然,一些股份制银行或者城商行为了吸引储户仍会推出一些高收益理财产品,若投资者想购买高收益理财产品,可以选择去股份制银行或者城商行购买。

  值得注意的是,目前6%以上的产品要么是购买起点50万~100万以上,要么是结构型产品。理财师提醒市民,在购买结构型产品时,尽管起点只有五万元,但这类产品相对比较复杂,其收益是浮动的,有些甚至只有90%能保本,建议投资者合理配置结构型产品。

  **广东地区上周理财产品

  “十一”过后,市场上投资期限三个月以下的短期理财产品明显减少,银行推出的多数理财产品投资期限动辄半年、一年。一方面,为了规避未来几个月降息的可能性,投资者偏爱中长期理财产品,而对于银行来说,拉长理财产品的投资期限,可以应对银监会为约束冲时点最近发布的新规,同时也保证了存款规模的稳定性。

  此外,目前虽然银监会下发通知约束银行存款冲时点的行为,但整体来看年底资金可能阶段性偏紧,理财产品收益率也可能水涨船高,建议可以购买12月底到期的产品,年底再选择一个长期产品不失为一种不错的策略。

  此前,4月25日和6月9日央行宣布下调部分商业银行和部分非银行金融机构准备金率之后,6月16日央行又将定向降准进一步扩大至股份制银行。业内人士认为,从中期看,央行偏宽松的货币政策已经很明显了,银行货币市场利率整体将维持下行趋势。这将直接导致主要投向银行间市场的理财产品和挂钩货币基金的余额宝类产品收益率不断走低,即下半年理财产品收益率持续走低。

  展望四季度,理财师认为未来市场资金面将持续偏宽松,会导致银行理财产品整体收益率下行;建议市民首选6个月以上产品锁定收益,同时合理配置预期收益率较高的结构型产品。

  银监会规定,购买银行理财产品的客户需要先做风险评估,不过很多投资者并不重视这个评估。事实上,做好风险评估是购买理财产品的第一步。

  保本产品未必保收益

  关注中长期产品锁定收益

  事实上,余额宝等互联网“宝宝”们的背后,是一只货币基金,这些货基投资的绝大部分是协议存款,其收益率受资金价格的影响很明显,随着今年以来资金面的不断宽松,货基的收益自然会出现下降;此外随着监管机构对互联网宝宝的监管加强,其收益也会受到影响。业内人士预计,年内来看,整体货币基金的正常收益率应该在4%左右。

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  一般情况下,每年第四季度是银行最“缺钱”的时候,比如企业发工资需要从银行拿出大笔资金;过年了,老百姓们都要取钱过年等;再加上银行年底考核,使得各类银行为了“揽储”推出各种高收益理财产品来吸引投资者,收益率一般在6%左右。理财师认为投资者可以在此季度把握好机会,配置中长期理财产品,提前锁定高收益。

  5.区分保本、结构型产品等概念

  期限理财产品比例**

  “今年以来货币市场资金持续宽松,银行理财产品的平均预期收益也受此影响持续下滑,但依然高于去年同期水平。”理财专家分析,今年市场资金面持续保持宽松,降息、降准预期较强,年底资金面可能依然保持相对宽松的局面,银行理财产品的平均预期收益率肯定不会复制去年的走势,可能会继续保持在5.15%左右上下浮动。年底资金相对紧张,理财收益有望小幅走高。因此,建议投资者,如果对资金流动性要求较低,宜尽量选择投资期限较长的高收益率产品。

  选长期产品锁定利率

摘要:资料图片 年中部分银行理财产品收益率小幅走高 年中银行考核时点临近,尽管央行定向降准释放了不少流动性,但银行理财产品的收益仍有小幅的走高。理财师表示,过了6月份,在资金面持续宽松的大背景下,预计下半年理财产品的收益会持续下滑,建议投资者目前可...

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  2.预期收益不等于实际收益

  此外,预售的产品中,据统计,本周广东地区共67款人民币理财产品预售,其中预期收益率最高为6.1%。

  四季度收益率或将下行

  据中国理财产品登记系统发布的报告显示,2014年上半年我国银行理财产品余额达到创纪录的12.65万亿元,环比上涨24%。上半年,银行发行的理财产品为投资者提供的加权平均年化收益率为5.2%,这远高于银行所能提供的3.3%的最高一年期存款利率。

  对于很多投资者而言,去柜台买理财费时费力,而网银则成为一大利器。据了解,目前想开通网银购买理财产品,必须到银行网点柜台面签并做风险评估测试才可以。此外,一些银行也推出了夜市理财,专门针对网银客户。

  在三季度末,受监管部门出台月末存款偏离度监管举措影响,银行理财产品并未如往常一样收益率冲高,目前市场上投资期限3个月以内的短期理财产品明显减少。

  银行理财产品所说的收益为“预期年化收益率”,这不等于实际收益,而很多市民不清楚。实际收益取决于理财产品期限、金额和预期年化收益率。

  目前不少银行推出的结构型产品,因为大部分是保本的,所以投资者可能以为其风险不高。事实上,目前结构型产品的风险更高。

  根据金融界金融产品研究中心数据显示,10月份第二周共有1046款银行理财产品发行,发行数量与前一周相比增加了808款产品。理财产品涉及87家银行,与前一周相比,发行银行的数量增加了53家。理财产品平均期限为134天,与前一周理财产品平均期限125天相比,期限变长。

  刚刚过去的9月份,银行理财产品收益率再次高过余额宝等互联网宝宝。数据显示,2014年9月份,全国商业银行理财产品平均收益率为4.92%,而9月份余额宝的最高的七日年化收益率为4.23%。值得注意的是,自2004年银行发行理财产品以来,十年时间理财产品实现迅猛发展,2014年上半年的余额已经达12.65万亿元,成为家庭理财的首选配置。展望四季度,理财师认为未来市场资金面仍将持续偏宽松,这将影响银行理财产品的整体收益率下行;建议市民首选6个月以上产品锁定收益,同时合理配置预期收益率较高的结构型产品。

  **建议

  去年四季度由于市场资金面持续偏紧,银行理财产品的平均预期收益率直线上升,年底甚至达到6%,预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品占比超四成。但今年市场资金面情况和去年大不相同。以往黄金周一过,银行理财产品收益率迅速回落。但在今年9月,央行、银监会同时出手,新增存款偏离度考核商业银行后,市场出现了微妙变化,现在投资期限较长的理财产品数量明显增多。

  “银行理财产品的平均收益率从年初的5.7%下降到目前的4.9%附近,这背后最大的推手就是宽松的资金面,未来国内利率还会走低,这将带动银行理财产品收益率整体下滑,因此选择理财产品时,首选6个月以上的长期产品以锁定收益。”有银行资深理财师表示。

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  今年前9个月理财产品的月均发行量超4000款,高于去年同期。预计四季度银行理财产品的发行量有望继续保持向上态势,单月发行量或将突破5000款。理财专家认为,一般情况下,每年9月末的季末效应明显,银行理财产品收益普遍升高,但是今年受三部委发布的新规,以及市场资金面较为宽松等方面影响,银行理财产品收益较为平稳,并未出现明显升高的情况。

  目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型,其中保本类型占比不到20%,所谓保本就是保证本金不会亏损。大部分产品为非保本浮动收益型产品。

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  提醒:

  分期限类型来看,投资期限在1个月以内的理财产品平均预期收益率为5%,较之前一周下降0.6个百分点;1个月至3个月期限的理财产品平均预期收益率为5.03%,微升0.04个百分点;3个月至6个月期限的理财产品平均预期收益率为5.23%,与前一周持平;6个月至12个月期限的理财产品平均预期收益率为5.42%,上升0.06个百分点;1年以上期限的理财产品平均预期收益率为5.75%,下降0.01个百分点。

  一般而言,市民购买理财产品的实际收益=理财本金×预期年化收益率×(实际理财天数/365)。如购买一款90天,预期年化收益率为4.5%,起点为5万元的理财产品,其预期收益约为555元,预期收益率仅为1.1%。

  募集期间是指,理财产品从发售到发售结束的这段时间,募集期间本金仅有活期利息。这就是说,投资者并不是买了理财产品就开始计息;因此在选择理财产品的时候尽量选择募集期比较短的产品,一般银行募集期从7天至14天不等。

  “在余额宝等互联网宝宝刚出来的时候,其收益高于银行理财、无门槛一度被投资者追捧,分流了银行的存款;不过随着这些互联网宝宝收益的下降,银行理财产品今年仍保持了稳定增长。”一位银行理财师表示。

  据银率网的统计数据,相比年初5.7%的收益水平,上周银行理财产品平均预期收益为5.19%,虽较前一周上升了0.04个百分点,但仅42款银行理财产品预期收益率超6%(含),仅占产品总量的6%,而在年初此类产品的占比为40%。与此相应的是余额宝类产品收益率的全面回归。余额宝从今年1月初将近7%的收益率一路下滑,1月中破6%,5月跌破5%,目前在4.7%附近。

  1.认真做好风险评估

  理财师表示,特别是在节假日,银行最喜欢拉长募集期。比如国庆、春节的募集期可能达12~14天,这些天只能获得活期利息,产品收益将被大大摊薄,平均下来,实际收益率可能就没有预期收益率那么高了。

  2.银行理财产品上半年余额超12万亿元环比涨24%

  银率网分析师认为,尤其是城商行与股份制银行,发行预期收益率较高的中长期限理财产品数量可能会明显增加,对于流动性要求较低且具备一定风险承受能力的投资者可积极关注。

  刚刚过去的9月份,银行理财产品收益再次高过余额宝等互联网宝宝。

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  普益财富数据显示,2014年9月份,全国商业银行共发行5024款理财产品,平均收益率为4.92%;其中,214款产品预期收益率在6%及以上,占比4.26%。

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  需要注意的是,结构型产品的风险较高,收益由挂钩标的市场表现决定,但基本是保本类型的,最大的风险是零收益。(记者李震)

  尽管保本型理财产品收益一般略低,但往往成为风险偏好较低投资者的避风港。据理财师介绍,投资者在购买保本型理财产品时应注意两点。

摘要:9月平均收益率达4.92% 完胜余额宝收益率4.23% 刚刚过去的9月份,银行理财产品收益率再次高过余额宝等互联网宝宝。数据显示,2014年9月份,全国商业银行理财产品平均收益率为4.92%,而9月份余额宝的最高的七日年化收益率为4.23%。值得注意的是,自2004年银行...

  理财师表示,尽管结构型产品是保本的,且其预测的最高收益往往都比较高,但由于这类产品实际收益取决于挂钩标的走势和自身产品结构,因此收益实现的不确定性比较高,风险也比较大。

  看清收益 区分不同产品

  网银买理财产品需到柜台签约

  随着二季度以来央行多次推出定向降准等宽松货币政策刺激经济,目前市场资金面持续偏宽松,这将影响银行理财产品的收益率下行。

  结构型产品风险更高

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  募集期越短越好

  3.销售期兑付期只计活期利息

  预期收益率不等于实际收益

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  值得注意的是,银行理财产品在预售期和兑付期都只计活期利息。这也就意味理财产品的收益并不如宣传的那么美,市民在选择不同银行的不同理财产品时不要只看其预期收益率,更要看实际收益。比如同样是上述理财产品,预售期和兑付期的天数越长,其实际收益就越少,因为钱被闲置。一般而言,预售期在7~14天左右,兑付期在1~3天左右。

  实际收益的计算公式=理财产品购买资金总额×预期年化收益率/365天×实际投资天数。比如投资资金为10万元,预期年化收益率是5.6%,投资期限半年的实际收益是2800元;投资期限一年的实际收益是5600元。

  银行理财产品通常投资固定收益类品种,包括债券、资金拆借、同业存款、信托计划等,但每个人熟悉的投资领域并不相同,理财师建议对不熟悉的产品在购买时一定要谨慎。买熟不买生,只做自己了解的理财产品。

  **下半年理财产品

  3.沪深股市慢牛拉升10月部分银行理财产品收益

  据银率网数据库统计,上周(2014年6月7日至2014年6月13日)广东地区共发行324款人民币理财产品,平均预期收益率为5.16%,比之前一周下降了0.01%。平均投资期限为124天。

  根据银监会的规定,目前银行将理财产品的风险等级分为5个级别,其中1级最低,5级最高。一般不建议投资者购买高于自身抗风险等级的理财产品,目前银行所售理财产品的等级大多在1~3级。

  有理财师表示,鉴于下半年银行理财收益可能持续下滑,建议市民可趁目前收益略微上涨的时点,配置一些中长期的理财产品以锁定收益。一方面,对流动性要求不高的投资者,可增加6个月以上期限理财产品的比例以锁定收益;另一方面,对流动性要求比较高的市民可以选择一些银行系的“宝宝”,目前他们的收益一般都高于互联网“宝宝”。

  有银行人士表示,互联网宝宝和传统商业银行理财产品存在监管环境、产品丰富度、资产管理模式、客户经营理念等诸多不同之处。相比互联网宝宝,银行理财产品种类丰富,客户可选择余地大,收益率稳定而且持续。不过,互联网宝宝门槛低、灵活性高、操作方便也深得宝宝粉丝们的喜爱。

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  “在银行买理财产品一直是我主要的投资,尽管现在股票涨得不错,不过大部分资金我还是用来买理财产品。毕竟部分理财的收益是有保障的。”一位购买理财产品多年的市民告诉记者:“钱还是放在银行放心一些。”

  可增加6个月以上

  购买银行理财产品小技巧

  多位银行理财经理表示,鉴于年中银行考核要冲存款,预计6月底银行理财产品收益会有小幅的提高,但不会很明显,毕竟央行定向降准的宽松已经释放了不少流动性了。

  收益或持续走低**

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  年中部分银行理财产品收益率小幅走高

  随着央行不到50天的时间两次定向降准,其给市场偏宽松的信号已经很明显,这意味着未来银行理财产品的收益也将持续下滑。

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