银行进入拼价时代:中小银行三年定存最高4.8%永

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除了发行高预期收益率的理财产品,提高定期存款利率成为各家银行共同的吸储利器。

2 短期存款利率上浮较大

  大行存款利率分化

融360监测的数据显示,上周银行理财产品发行量共2721款,较上一期增加了123款,近期发行情况较为稳定;平均预期年化收益率为4.87%,较上一期小幅上升了0.02个百分点;平均期限为6个月,近期期限有拉长趋势。从不同期限理财产品来看,上周银行理财产品中期限在3个月以内理财产品有772款,平均预期收益率为4.76%,3个月到6个月期限的理财产品有916款,平均预期收益率为4.9%,6个月到12个月期限的理财产品有854款,平均预期收益率为4.89%,12个月以上理财产品有156款,平均预期收益率为5.15%。

1万元定存2年 利息相差120元

  《证券日报》记者近期走访北京多家商业银行网点发现,从本次降息后各银行公布的存款利率来看,中小股份制商业银行给出的利率普遍更高一些,而工农中建等国有大行原本的“统一阵线”已经被击破。此外,高预期收益率的理财产品比以往也减少了许多。

某城商行的工作人员告诉本报记者:“目前我行停止对保本理财产品的销售,在售的只有非保本型的理财产品。”

存款是各家银行兵家必争之地,而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看,也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。

  银行理财收益率“降温”

随着季末考核时点的临近,各家银行的揽储大战如期上演。从近期银行理财市场的表现来看,产品收益率整体并未出现明显波动,依旧维持高位。除了频推高收益理财产品外,上浮存款利率也成为商业银行的揽储利器,四大行以及中小银行纷纷加入到利率上浮的“战队”。

11月21日晚,央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率,并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍,给各商业银行更大的自主空间。不少中小银行先发制人,火速调整存款的执行利率。平安银行、南京银行、苏州银行等部分中小银行“一浮到顶”,将存款利率上浮20%,而国有银行淡定地将存款利率上浮10%左右。业内人士认为,随着利率市场化的逐步推进,银行也进入了“拼价时代”。

  某行的理财经理表示,近期银行降息,整个资金面比较宽松,因此预计年终发行的银行理财产品可能略高,但不会出现像去年那样的高收益。目前,投资者购买银行理财产品时应“取长去短”,最好选择一年期以上的银行理财产品,通过中长期产品锁定目前的较高收益。

另据本报记者了解,工行对于各期限档次存款利率优惠不同,三个月、六个月、一年期定存利率的区分以5万元作为界限,存款金额在5万元以上,较基准利率均上浮30%,5万元以下较基准利率均上浮20%。两年、三年则不要求存款金额的多少,较基准利率均上浮20%。

●算笔账

更多

在理财产品收益普遍上涨的同时,保本类产品也在悄然发生着变化。本报记者从各家银行营业网点公布的自营理财产品明细表中发现,保本型理财产品在各大银行虽仍有销售,但占比也在逐步降低。值得一提的是,部分城商行已经停止保本理财产品的销售。

●银行理财产品收益率普遍下行,6字头寥寥无几,年底或小幅走高

  在中国银行某网点,银行大堂经理对记者表示,“存款金额一万元以上可享受20%利率上浮,一万元以下只能享受10%利率上浮,三个月到三年上浮之后利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%。”

■本报记者 彭 妍

据新快报记者统计,目前仍有超过6%以上的理财产品,不过以中小银行为多。比如,江苏银行针对新客户发行的“‘聚宝财富2014专享客户’第31期人民币理财产品”,预期最高收益率为6.1%,起投金额为5万元。[全文阅读]通过键盘前后键←→可实现翻页阅读

摘要:上月,央行宣布降息,将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍,央行这次虽然给了各家商业银行最高上浮20%的权限,但是否上浮,上浮多大比例,都是由商业银行自主确定,给各家商业银行更大的自由空间。从目前的实施效果来看,各家商业银行对存款的...

除四大行外,部分中小银行利率上浮更抢眼。《证券日报》记者走访了北京地区设有网点的几家中小银行。其中,华夏银行单笔金额大于等于一万元,三个月、半年、一年的定期存款利率分别为1.54%、1.82%、2.1%,较基准利率均上浮40%,两年、三年定期存款利率分别为2.9%、3.8%,较基准利率均上浮38%。

这在中小银行特别是股份制银行和城商行中尤其明显。比如,杭州银行和华夏银行,都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%,两年、三年期存款利率上浮10%;北京银行、中信银行,三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%,两年三年利率维持基准。还有,兴业银行、浦发银行都是将六个月、一年的上浮10%,两年、三年的维持基准。

  也有部分银行存款利率对降息并不敏感,本报记者了解到,农行三个月至一年期无存款金额起点要求,可以享受10%的利率上浮,两年以上期限存款必须金额达到一万元以上,利率才上浮10%。

近日,《证券日报》记者走访北京地区部分银行网点发现,银行理财产品平均收益率保持平稳的态势,无论是国有大行还是股份制银行,预期年化收益率在5%以上的产品比较常见。此外,各大银行还打起了利率价格战,不同类型银行的存款利率浮动比例分化明显,并且,将根据期限的长短、存款金额的多少作为确定利率的标尺。其中,部分城商行相对基准利率上浮幅度高的可达40%。

新快报记者随后查阅各大银行官网得知,除了宁波银行,目前平安银行、南京银行、苏州银行、恒丰银行也将各类存款利率一浮到顶,也就是在基准利率的基础上上浮20%。另外,华夏银行、中信银行定期三个月、六个月、一年存款上浮20%。

  受降息等多个因素影响,今年以来,银行理财产品的收益率水平持续下行,高预期收益率理财产品目前已经是屈指可数。随着对于银行“冲时点”揽储监管政策的落实,加上较为宽松的资金流动性环境,银行理财产品发行量趋于平稳。此外,央行的降息举措,更为银行理财产品的预期收益率蒙上了一层阴影。

在建行某支行网点,工作人员向记者提供了一张划分非常细致的整存整取利率表。该行将存款金额分为1万元以上、1万元以下两个不同的等级,利率也相应不同。如果存款金额达到1万元以上,三个月、半年、一年、二年、三年的利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%,较基准利率均上浮30%;如果存款金额在1万元以下,利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%,分别较基准利率上浮22.7%、19.2%、16.7%、7.1%、0%。

3 6%以上的理财产品寥寥无几

  在一家国有银行营业网点,一位储户告诉记者:“他本打算把存款转到其他利率更高的银行,知道国有银行也上浮了定期存款利率后,便打消了存款"搬家"的念头。”

《证券日报》记者走访北京地区国有银行发现,目前,除了中国银行短期定存利率均上浮40%以外,其他大行存款利率各档最高上浮幅度平均在20%到30%之间,并且则根据储户资金量给予不同的上浮幅度。也就是说,同一家银行,相同的存款期限,如果存款金额不同,利率也就有区分。

除了调高利率浮动区间上限,央行此次降息公告还表示,不再公布五年期定期存款基准利率,留给各商业银行自己决定。记者昨日统计发现,目前各银行的五年期存款利率“五花八门”,最高的和最低的相差超过1.2%,但整体来说,比降息前有所下降。

  近日,有消息传出国有大行存款利率现上浮至顶迹象。本报记者从北京相关银行网点了解到,除了工行、中行近日宣布利率上浮20%之外,其他大行实际情况基本上是上浮10%。对于普通市民来说,存款前先“价比三家”能够获得较高的利息收入。

或将持续上涨

●部分中小银行存款利率上浮到顶,三年定存最高4.8%

  央行本轮降息后,金融机构一年期存款基准利率下调至2.75%,浮动上限调高为1.2倍,但普通储户更为青睐的国有大行目前普遍将利率维持在3%左右的水平。相较于降息前的利率水平,不少储户深感“存款利息缩水”。

农行的区分更为细致,根据定存期限不同,对应的资金区分标准也做了相应调整。如三个月、六个月、一年期定存利率的区分以1万元作为界限,存款金额在1万元以上,较基准利率均上浮30%;两年定存利率以2万元作为界限,存款金额在2万元以上,上浮30%;三年、五年的定存以10万元进行划分,10万元以上的利率均为3.3%,较基准利率均上浮20%,10万元以下则保持基准利率,均为2.75%。

今年以来,随着央行持续定向宽松,虽然临近年底,资金面却没有收紧的迹象,各类理财产品,收益大多处于低位徘徊,这也使得目前理财市场非常平淡。

  据记者观察,农行、建行两家国有银仍未对存款利率“一浮到顶”,保持了10%的利率上浮幅度。

在四大行中,中国银行普通定期存款的利率是最高的,存款金额在2万元以上,三个月、半年、一年的利率分别为1.54%、1.82%、2.1%,较基准利率均上浮40%。两年、三年利率分别为2.73%、3.575%,较基准利率均上浮30%。

上周,广东市场曾出现九江银行发行的“久赢理财-安富138号”产品,预期收益率高达6.5%,投资起点5万元;广州农商银行的“尊享盈富91号146天”预期收益率可达6.2%,不过该产品起投门槛为100万元。

  国有大行目前发行的理财产品的预期收益率已降到4%至5%,中小银行理财产品的预期收益在5.5%以上的为数不多,还有多家银行抬高了部分较高收益率理财产品的投资起点。“对于银行理财产品而言,投资端收益的下行,将传导至银行理财产品,此类产品的平均收益水平也将进一步下行,预计将跌破5%”,谈及降息对银行理财产品的影响,银率网金融研究中心主任殷燕敏表示。

但门槛有所差异

而在此次央行降息之前,各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动,三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述7家银行降息前后的实际利率可发现,一年期利率稍微上浮,三年期利率升高了0.125%。

  “央行此次非对称降息旨在降低社会融资成本,随着市场资金面的进一步宽松,理财产品收益下行趋势将愈发明显。为了防止存款流失,银行会选择发行中长期理财产品,一方面可以通过中长期理财产品的价格优势留住客户,另一方面可以增加客户黏性。临近岁末,银行可能因时点等因素提高理财产品的收益率”,一家股份制银行理财经理表示。

融360分析认为,由于上周美联储加息,中国央行上调公开市场7天逆回购中标利率,加息的预期也有所增强,因此在利率上行背景之下,短期来看银行理财收益率也有进一步走高的趋势,尤其是马上面临季度末,银行揽储压力加大,下周理财收益继续上升的概率较大。

21日晚,央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后, 宁波银行率先在官网宣布执行存款利率的上限,半年期定期存款利率为3.06%,一年期定期存款利率为3.3%,三年期定期存款利率为4.8%。

  业内人士认为,银行理财产品的平均收益水平将进一步下行,购买银行理财产品应“取长去短”,最好选择一年期以上的银行理财产品,通过中长期产品锁定目前的较高收益。对于债市和股市而言,降息是利好消息,近期股市一直在涨,有研究能力的投资者可以关注或入市,部分挂钩股票类的结构性理财产品也值得期待,同时,投资者还可以购买股票型基金等,加大高风险类资产的配置比例。

从不同收益类型理财产品来看,上周保证收益类理财产品有243款,平均预期收益率为4.34%,保本浮动收益类理财产品有694款,平均预期收益率为4.39%,非保本浮动收益类理财产品有1668款,平均预期收益率为5.16%。从不同类型银行来看,上周股份制银行理财产品平均预期收益率为5.01%,排名第一,也是唯一一类平均收益过5%的银行,城商行理财产品平均预期收益率为4.99%,国有银行理财产品平均预期收益率为4.93%,农商行理财产品平均预期收益率为4.71%,邮储银行理财产品平均预期收益率为4.7%,农信社和农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.54%,外资银行理财产品平均预期收益率为4.4%。

银率网数据显示,6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%,较前一周下降0.02个百分点。不过,新快报记者发现,不少中小银行理财产品收益率仍相对坚挺,目前广东市场仍有两款6%以上的理财产品。

  普益财富监测数据显示,上周63家银行共发行了778款理财产品,发行银行数较上期减少9家,产品发行量减少64款。上周固定收益类人民币理财产品共发行713款,其中,1个月以下理财产品19款,平均预期收益率为3.83%,较上期上升4个基点;1个月至3个月期理财产品393款,平均预期收益率为4.98%,较上期下降2个基点;3个月至6个月期理财产品207款,平均预期收益率为5.16%,较上期下降5个基点;6个月至12个月期理财产品82款,平均预期收益率为5.32%,较上期下降11个基点;1年以上期理财产品12款,平均预期收益率为5.12%,较上期下降40个基点。

宁波银行的定期存款利率各档上浮程度最高,一年及以上期限的存款以5万元为界线。其中,存款金额达到5万以上,一年、两年、三年、五年的存款利率为2.145%、3%、3.85%、4.22%,分别较基准利率上浮43%、43%、40%、53%。三个月、六个月则不要求存款金额的多少,存款利率为1.5%、1.75%,分别较基准利率上浮36.4%、34.6%。

虽然中小银行“来势汹汹”,但五大行仍淡然处之。工行公布的最新存款利率表显示,活期存款利率0.35%,等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%,为基准利率上浮1.1倍左右;两年期定存执行利率为3.5%,为基准利率的1.04倍;三年期定存的执行利率为4 %,等于基准利率。而一年期定存的执行利率执行3%的标准,在几类存款中上浮最高,是基准利率2.75%的1.09倍。

  “在央行降息的情况下,部分股份制银行和城市商业银行率先将利率上浮到顶,与中小银行相比,国有银行还是有些慢,这与四大行存贷比相对较低、客户数量众多有一定关系。”一家国有银行的客户经理称。

某银行支行网点的理财经理告诉《证券日报》记者:“最近一段时间银行理财产品收益率逐渐上涨,理财产品的销售比较好,很多产品不到募集期结束就卖完了。临近3月末,又迎来了各大商业银行第一季度考核时期,银行有揽储的压力,因此各商业银行一般都会相应提高理财产品的预期收益率,个人投资者不妨抓住这波行情。”

与降息相应,加上监管措施不断出台,银行理财市场总体走势平稳,季末“冲时点”的现象得以弱化。同时,广东市场上高收益的银行理财产品几乎“绝迹”,有人感叹,“遇见6%以上的就收了吧!”

  “前几天我行才开始实施利率上浮20%”,某工行网点的理财经理表示,从三个月到三年期的均上浮到顶,分别为2.82%,3.06%,3.3%,4.02%,4.8%,另外,工行要求对于三年以上定期存款金额达到一万元以上、且不是自动转存的才可享受利率20%的上浮。

本报记者走访银行网点发现,在非保本产品中,国有大行给出的预期年化收益率多在5%左右,股份制银行和城商行的预期年化收益率更高一些,维持在5.2%至5.7%左右。在保本型理财产品中,国有大行的预期收益率达到4%左右,股份制银行、城商行的预期收益率则达到了4.5%以上。

在存款利率市场化改革再进一步的情况下,储蓄存款执行利率正式进入比价时代。新快报记者以两年定存为例,假设本金1万元,当下有的银行执行4.02%的上限,也有银行执行3.35%的基准利率,这样算来,2年的定期,银行间的利息差距最大达到120元。

  上月,央行宣布降息,将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍,央行这次虽然给了各家商业银行最高上浮20%的权限,但是否上浮,上浮多大比例,都是由商业银行自主确定,给各家商业银行更大的自由空间。从目前的实施效果来看,各家商业银行对存款的竞争将更加激烈。

银行季末发力揽储:下周理财收益继续上升概率大

■新快报记者 许莉芸 实习生 黄碧璇

此外,《证券日报》记者也发现了多款“专享特供”产品,包括“新客专享”、 “高净值专享款”、“ETC客户专属”、“代发工资客户专属”等。这些“专享”产品的预期收益率比普通理财产品预期收益率要高一些,并且绝大多数“专属”产品的预期收益率在5.3%以上。

1 七家银行存款利率上浮20%

银行理财产品收益率

“即便是上浮利率,银行内部也会根据自己的资金情况,区别对待不同期限品种。”一国有大行某支行行长表示,如果短期存款能一直滚动起来,银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮,也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金,又能减少揽储的成本,银行自然是更拼短期存款。”

银行上调存款利率

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