银行存款冲时点被叫停 理财收益或告别大起大落

  此外,记者在银率网上查询了多家银行在售的理财产品信息后发现,近期销售的理财产品很少有10月初起息的,很多还破天荒将理财产品起息日提前至9月最后一天。如平安银行一款“平安财富-季添利(保本)现金管理类2014年164期人民币理财产品”,起息日期就是9月30日;浦发银行一款在售的“2014年第七十七期汇理财稳利系列Y计划24011443”,起息日期则在9月29日。

降低对公存款开户门槛

  记者了解到,目前,有的银行已在悄悄布局应对措施,为规避偏离度约束,已经着手考虑改变银行理财产品设计,把月末到期的理财产品重新规划,比如,将到期时间提前到每月的20日。

  “我9月中的时候去滨江东一家银行办理汇款,由于金额比较大,银行工作人员就一直劝我办一张金卡,还说只要在银行规定的日期内月结有20万元以上,就有礼品相送。”市民张女士告诉记者。

记者调查发现新规实际上并没有改变银行的时点考核现实做法,银行拉存款的压力和难度反倒增加,最终使银行的存款规模仍将扩大。

  新规对银行“冲时点”揽储的惩罚很严重—“对于存款偏离度超过3%的银行,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4%的银行,下月起连续3个月暂停其部分业务。”

  但是通过银行理财产品拉存款,也是236号文明确禁止的其中一个违规吸收和虚假增加存款的方式。“以后理财产品作为银行吸储有利工具的作用将明显减弱,银行理财产品可能将被迫面临转型。”上述银行人士表示。

业内人士指出,“上有政策,下有对策”的局面没有改变之根本原因在于银行领导人的考核机制没有改变,当前我国有关部门对一行行长考核的必备条件一是存款二是存贷比。这种对银行领导者考核的方式没有改变,就不可能令银行的根本工作模式产生变化。

摘要:如今再临三季度末,往年这个时候,大部分银行都在忙着进行存款任务的最后冲刺,有的对客户存款返利、有的送出礼品,有的甚至送上金条,事实上,每逢月末、季末大考,银行高价买存款早已不是新闻。而监管部门的一纸通知,让今年银行季末集中冲时点的常态即将...

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交通银行金融研究中心副高级经理鄂永健指出,月末存款偏离度不超过3%的约束,有利于平抑存款波动。但若银行将拉存款的时点适当提前,存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。

  按照此次三部委发布的236号文,商业银行需改进绩效考评制度,不得设立时点性存款规模考评指标,同时,银行监管部门也设立了存款偏离度不得超过3%等指标。

摘要:银行突击揽储的局面能否终结?9月11日,银监会、财政部、央行等三部委下发了236号文,约束存款揽储冲时点习惯,并设定了3%的月末存款偏离度标准。然而信息时报记者在采访中发现,银监会规范冲时点后的首个季末,银行并没有改变时点考核的现实做法,只是从以...

专家建议

  那么,3%的偏离度设定可能带来哪些影响?

  银行突击揽储的局面能否终结?9月11日,银监会、财政部、央行等三部委下发了236号文,约束存款揽储“冲时点”习惯,并设定了3%的月末存款偏离度标准。然而信息时报记者在采访中发现,银监会规范“冲时点”后的首个季末,银行并没有改变时点考核的现实做法,只是从以前的“冲时点揽储”变成了“天天揽储”,银行一线拉存款的压力不但没有缓解,反而还在加大。

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  9月12日晚,央行、财政部、银监会联合发布相关通知,对银行存款“冲时点”行为进行了严格约束,将对存款偏离正常日均范围的银行严惩。对此,业内人士分析,“冲时点”被叫停后,银行的理财产品长期内将很难出现在月末或季末出现大幅升高的情况。

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在银行想方设法减少最后一天的表内存款的同时,有银行改时点揽储。昨日,有业内人士向记者报料,不给在最后一天冲时点,某股份制银行就改在9月25日。日前,银监会、财政部、央行等三部委下发236号文约束存款“冲时点”(详见本报15日B1版《银行员工叹日均揽储任务近百万》),并设定了3%的月末存款偏离度标准,银行业纷纷调整应对。

  对于监管方的出手,业内人士认为,今年上半年‘冲时点’的现象尤为突出引起了重视,此举目的还是为了防止外部流动性的变化,导致银行的流动性风险集中爆发,最终引发系统性风险。银行“冲时点”必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端,而存款偏离度监管新规有利于打破此困境,将会降低资金成本,并使银行资产管理走向规范化,进而推动银行业经营转型。

  应对:银行“改期”冲时点

而该说法也得到该股份制银行一客户经理的证实。“监管设立了月末偏离度考核,现在最后一天肯定不冲了,短期我们暂时改在9月25日以及10月10日两天冲存款。”该客户经理表示,以后有没有变就不好说,近日下发的要求是规定这两天。

  事实上,各大商业银行存款“冲时点”的问题由来已久,尽管管理日趋严格,但如今的“冲时点”表现仍十分明显。业内人士介绍,一般来说,银行存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出,尤其是一些商业银行在业务开展中,通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。另外,在银监会进行非标和影子银行治理后,大量的资金流向理财产品。比如,去年末的理财产品规模是10万亿元,到今年6月末已经有13亿元,上半年的理财产品增量已经超过了去年全年。

  “以往的这一天,必定是大家都抢着要将资金留在表内的,但是现在不同了,月末送上门的存款可能会被拒绝。”某股份制银行的理财经理告诉记者,通过银行理财产品倒存,是指银行有意设计不合理的期限结构,将发行和到期时间集中于每月下旬,并于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。不少投资者也摸清了银行的这个规律,习惯在月末、季末购买理财产品,从而获得较以往更高的理财收益。

银行错开冲时点时间

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  在236号文的约束下,银行又是如何应对的?“既然最后一天不能冲了,我们银行就暂时改在月中和月末冲存款。”一家股份制银行的客户经理向记者证实,该行近日已下发通知,通知部分关系客户改在9月25日存款,“到国庆后,应该还有一次冲存款的日子,具体是什么时间还没通知。”

银行应对

  早在2012年,银监会曾下发《银行业金融机构绩效考核监管指引》,要求商业银行制定稳健的绩效考评目标和具体指标,以避免时点性考评指标导致的无序竞争。但当时,银监会并没有出台相应的处罚措施,因此,在存贷比红线压制之下,不少银行不得不继续“冲时点”揽储。

  现象:短期难改拉存款局面

理财产品破天荒改为季末最后一日起息

  银行月末存款偏离度超3%将受罚

  我国商业银行法规定,贷款余额与存款余额的比例(即存贷比)不得超过75%。简单来说,相当于银行每吸收100元的存款,只能发放75元贷款。因此为了达到监管层对存贷比的考核要求,每到月末、季末以及年末,各家商业银行就纷纷进入了揽储的活跃时点。

昨日,某股份制银行负责理财产品销售的经理透露:“受到存款偏离度的要求,银行都不敢在季末突击拉存款了,现在要求存款稳定。这个季末,我们一方面不敢提高理财产品的收益率,目前三个月期限的理财产品收益比上一期还低10个BP.另一方面,我们还破天荒将理财产品起息日提前至本月最后一天,即理财资金转出表外,而以往的这一天,必定是大家都抢着要将资金留在表内的。”

  如今再临三季度末,往年这个时候,大部分银行都在忙着进行存款任务的最后冲刺,有的对客户存款返利、有的送出礼品,有的甚至送上金条,事实上,每逢月末、季末“大考”,银行高价买存款早已不是新闻。而监管部门的一纸通知,让今年银行季末集中“冲时点”的常态即将改变。

  尽管236号文明令约束银行存款“冲时点”的习惯,不过上述银行人士对于其效果并未给出过高期待,“应该说,短时期内文件很难改变银行拉存款的局面,因为在存贷比监管指标没有调整的情况下,设置存款偏离度实际上还加大了银行平时揽储的压力。”

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  理财产品月末收益或趋平

  9月11日,银监会、财政部和央行联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,设置3%的月末存款偏离度以防止银行冲时点突击揽储。一位国有大行金融研究部相关人士在接受信息时报记者采访时表示,存款偏离度是一个衡量存款波动情况的指标,文件限定月末存款不得高于月日均的1.03倍。“也就是说,如果银行月日均存款为100亿元,那么这个月末一天的银行存款就不能够超过103亿元。”

此外,一些银行支行为了争取到更多的对公存款,甚至把开户的要求人为降低。比如,规定要求所有股东都应到场才能开对公账号,实际上只要一个股东代表到场即可。

  “存贷比”红线被诟病

  不仅是股份制银行,一家国有大型银行的客户经理也告诉记者,大行在当前面对有存贷比考核指标时揽储形势也不轻松,“以前是月末忙、季末忙、年底更忙,现在是每天都在忙,银行一线拉存款的压力不但没有缓解而且还在加大,我们就只能去寻求与一些大客户合作,如医院和企业等。”

但是有部分银行仍坚持冲时点。昨日,有业内人士向记者报料,不给在最后一天冲时点,某股份制银行就改在9月25日。

  一家国有银行人士告诉记者,236号文确实通过多种手段约束银行月末和季末的“冲时点”现象,从长远来看,能够减轻银行未来在月末和季末的货币资金紧张情况,不过,对于不少银行,尤其是中小银行很有可能在此轮的约束中“受伤”,因为中小银行资产规模扩张较快,但是存款来源相对有限,此前月末的存贷比考核导致不少中小银行进行月末高息揽储。银行之所以在月末“冲时点”,无非只是为了达到存贷比的监管指标,多增加存款,才能多放贷款,如今不用月末“冲时点”,将会在未来一段时间内导致信贷相对紧缩,这有可能使得当前的经济更加困难,企业获得贷款更难。

  还有银行业人士告诉记者,以往银行“花钱”买存款的情况并没有消失,手头有钱的客户仍然会挨个“询价”,只不过现在已不必等到月末。记者以业务咨询为理由联系到一位广州的资金掮客,他表示现在是淡季,目前他们已不做月末冲存款的业务,但可做定期存款,“最低50万元,最少需要存3个月,使用存款返现的形式,在银行给的存款利率之外,再加2%银行存款冲时点被叫停 理财收益或告别大起大落永利彩世界登录网站。~3%的利息。”

有的银行已通知部分关系客户改在9月25日存款。“银行有一群关系客户,会帮银行冲存款。”

  有银行业内人士透露,不少银行目前发行理财产品目的都是为了通过理财产品倒存。“仔细观察就会发现,发行和到期日期都集中为下旬,目的就是关键时刻将理财资金转换为存款”。

  影响:理财产品起息日提前

银行存款冲时点被叫停 理财收益或告别大起大落永利彩世界登录网站。记者随后查询了民生银行、工商银行、浦发银行等网银的理财产品信息发现,近期销售的理财产品,未见有10月初起息的。某银行零售部人士介绍,月末送上门的存款可能会被拒绝。

  对此,有银行业人士呼吁监管方,应该及早调整商业银行存贷比考核指标,让银行存款定价回归理性,同时,监管机构应适当放松银行存款产品的创新限制,以利于银行挽留客户存款。

“中国对商业银行领导能力考核的首要目标应该改变成利润率,而不是利润。考察利润和存款,根本上还是在考核规模。这将导致银行创新能力没有增加甚至减弱,银行主要精力是埋头拉存款。但国外银行的主要精力并没有放在吸收存款上。在负利率的日本和欧盟等,存款给银行创造的利润是最小的。而在利率为正的国家,银行还需要对存款支付成本。因此,发达国家的银行更多精力是放在可以赚钱的贷款和投行业务上,而非存款。这才是银行业发展的未来方向。”澳新银行大中华区首席经济学家刘利刚称。

  因此,月末发行收益率较高的理财产品,也成为各大商业银行的惯例。针对此,236号文指出,银行为了通过理财产品倒存,设计的理财产品期限结构不合理,发行和到期时间集中于每月下旬,于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。新规明确规定,不得将理财产品发行和到期时间集中安排在每月下旬。这意味着,投资者以往在月末、季末投资高收益理财产品的套路将会改变。

银行考核机制应改为看利润率而非利润

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  对于银行理财产品收益率的走向,不少银行业人士都认为,长期来看,理财产品的收益率会更加趋于平稳,但是,由于“存贷比的紧箍咒仍在”,短期内银行月末季末“冲时点”的现象将仍然存在,理财产品暂时仍将被用作“冲时点”的工具。此外,有商业银行人士认为,由于新规将增加银行对中长期存款的需求,或推高小银行的存款利率。

记者调查了解到,除了银行为了揽储而错开冲时点外,由于银行“花钱”买存款并没有消失,手头有钱的客户仍然会挨个“询价”,只不过不必到月末才来问。

  正是由于存贷比的高压红线(即贷款/存款不得超过75%)依旧存在,因此236号文也被多位业内人士诟病为“治标不治本”、“南辕北辙”。有业内人士认为,银行平时之所以拼命在月末冲时点,是为了在增加存款的同时,放出更多的贷款。由于商业银行存在存贷比考核,如果存款基数不够大,会造成贷款数相应减少,甚至会损伤实体经济。

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