银行暗中抢占理财产品超过定额收益【永利彩世

  “银行先给客户设定一个所谓的‘预期收益率’,再‘看情况’给客户实际收益率”,“所谓的理财产品管理费也只是一个由头”,事实上,“客户获得的实际收益率多少,完全是由银行掌控”,换句话说,如果客户没有获得预期收益率,说明银行在根据市场行情维护自身收益,或者是银行拉大了自身获利空间,“理财产品收益率仅是银行维护自身利益的一种手段。”总之,“‘稳赚’的不是客户,而是银行,并且只多赚,不少赚”。

隐形钱规则 理财需提防

雾里看花

  超额收益归银行是银行利用“霸王条款”大赚中间收入的表现。如果银行想拿走本属于客户的超额收益,那么,银行最起码该对客户理财产品进行保本,并建议称“‘没收’了超额收益的理财产品,投资者只有义务没有权利,尽量避免买这种产品。”

网上金博会高端访谈系列之谷伟 网上金博会高端访谈系列之樊志刚电子银行评选投票电子银行评选投票电子银行评选投票电子银行评选投票电子银行评选投票

“因为所有信息都掌握在银行手中,投资者与银行的信息不对称,在这种情况下,浮动业绩报酬恐怕也将成为一个营销噱头,银行说有就有,银行说无就无,投资者还是丈二和尚摸不着头脑。因此,正如此前监管部门再三强调的,银行理财产品的信息披露问题仍是亟待解决的核心。”银率网分析人士表示。

摘要:购买银行理财产品被潜规则了,你知道吗?银行理财产品说明书中,往往强调不保证收益甚至不对本金负责,同时却规定若理财产品收益超预期,则直接计入自身管理费。超额收益被银行独吞,投资亏损则客户买单,实属霸王条款。 第一次购买银行理财,每个环节自然十...

2013金融界“领航中国” 最佳电子银行评选

随着利率市场化的推进,银行理财产品已不得不面对现实,放弃高息揽储,转向真正的“代客理财”。要想转变,银行就得放下高姿态,解除霸王条款,为投资者谋求更高的收益。

  “第一次购买银行理财,每个环节自然十分上心”。凌先生到某国有银行做银行理财投资,在查阅理财产品说明书时,有一条款引起了他质疑:按规定“理财资产运作超过最高年化收益率的部分全部作为银行投资管理费用”,而在“投资风险”项,银行则强调“对本理财产品的本金和收益不提供保证承诺”。“这种‘超额收益归银行,投资亏损则自认’的规定十分霸道,实在难以接受”。

银行收取的理财费用为何如此之高?到底有哪些内容?据了解,银行理财产品费包括销售服务费、代理费、管理费、托管费等,零点几的累加,却足以积少成多。一位商业银行理财经理透露,费率高低与理财产品是否保本、理财产品投资的领域、产品的运作期限、风险高低以及理财产品管理的复杂程度等相关。比如一些银行债券类的保本理财产品费率较低,但像信托产品这类门槛高、收益高、风险大的,产品运作结束后从中获取的超额收益可能在2%以上。总体来说,股票类投资管理费则高于债券类产品,大宗商品及一些另类投资则可能更高,一些挂钩股票指数基金、境外商品或汇率等标的的,商业银行可能会聘请其他机构作为投资顾问而被“双重收费”,但真正在兑付后公布收费明细的理财产品很少,多数收费还是“隐形”的。

北京商报记者 孟凡霞/文

  购买银行理财产品被“潜规则”了,你知道吗?银行理财产品说明书中,往往强调不保证收益甚至不对本金负责,同时却“规定”若理财产品收益超预期,则直接计入自身管理费。超额收益被银行“独吞”,投资亏损则客户“买单”,实属霸王条款。

购买银行理财产品,在关注预期收益率的同时,还要通晓那些不会轻易透露的“钱”规则。

如果浮动业绩报酬以20%的比例提取的话,银行就让出了80%的超额收益。

更多

推荐阅读

其次,在理财产品成立后,运作期间也少有银行公布理财产品投资运作情况,投资者依然不知道自己的钱投向了哪里。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

除了手续费用多且乱、“多赚归银行,亏损买者扛”让人诟病外,还有不少“钱”规则需要谨慎提防。购买过理财产品的人都知道,从理财产品结束运作到投资本金及收益兑现,都会有一段时间差,但部分银行为揽储故意拉长兑付期。在这段“真空期”,银行不计任何利息,投资者只能眼巴巴地看着自己的投资收益被“蚕食”。

最后,在产品到期时,多数银行也只是公布为投资者实现的收益率是多少,从不公布该理财产品实际实现的收益率是多少。

推荐阅读

近两个月以来,已经有多家股份制银行上调了理财产品的销售费率,例如,浦发银行“同享赢”计划理财产品63天和91天期限的销售手续费为0.2%,而该款产品在6月初的销售手续费为0.1% ,短短两个月,已经上涨了一倍。广发银行薪满益足理财夜市大众客户版此前年化销售费率仅有0.1%;到了今年7月初,产品销售手续费上调为0.2%;而7月底时,该类产品销售费率再度上调至0.45%。

不同银行、不同理财产品的业务收费各不相同,少至0.1%以下,多则3%以上也很常见。正因为理财产品的预期收益率都是扣除了相关费用的净收益,所以大部分市民都只盯着预期收益率的数字,对银行在运作相关产品时收了多少钱却稀里糊涂。除了管理费、托管费等,产品的超额收益也会被银行收入囊中。记者查阅了工行、农行、建行的一些理财产品说明书,发现大多都规定了如果投资期内的实际收益率超过预期收益率,超出部分都被银行收入囊中。部分银行还专门为这部分收益设定了“浮动管理费”、“投资管理费”的名头,在说明书中约定如果实际收益率超过预期,则超出部分为“浮动管理费”等,若未超出则不收取。

值得关注的是,上海农商银行在该产品的说明书中明确定义了产品固定费用以及产品的浮动业绩报酬。当产品年化收益率低于5.4%时,银行不收取浮动业绩报酬;当高于年化收益率5.4%时,对于高出5.4%的收益部分,银行按20%的比例收取业绩报酬。

网上金博会高端访谈系列之谷伟 网上金博会高端访谈系列之樊志刚电子银行评选投票电子银行评选投票电子银行评选投票电子银行评选投票电子银行评选投票

超额收益遭银行独吞的做法被储户视为不公,但无奈的是,目前绝大多数银行仍以浮动管理费、投资管理费、销售管理费等名目抢占客户的超额收益。

提到银行理财产品,普通市民最看中的是预期收益率高低,却忽略了在密密麻麻的理财产品说明书,多项业务费隐身其中。据了解,目前多数银行卖理财产品都不直接收取费用,而是从产品净值中直接扣除,且扣除部分不比投资者的收益少多少。以某股份制银行发行的一款投资于债券市场、运作67天的理财产品为例,到期后客户实际年化收益率为3.7%,结算代理费为0.02%,托管费及投资管理等费用却达到1.93%,这意味着这款产品的实际收益率其实为5.63%,客户通过购买这款产品得到了3.7%的收益,银行从中拿到了高达1.95%的盈利,足足超过顾客收益的一半。一般而言,股票佣金都多则千分之几,少则万分之几,银行理财产品收费远超股票佣金。

霸王条款

条目多且乱 收费不阳光

销售费率的上涨,显然会吞噬投资者的收益。某股份制银行推出的“惠益计划稳健系列”理财产品,其预期收益率从6月底的5.1%,到7月底的5.0%,再到8月初的4.6%,一路下调。而对应的销售手续费率则从0.37%涨至0.78%,与6月相比翻了一番不止。

多赚归卖方 亏损买者扛

近日,上海农商银行的一款理财产品则打破了这一惯例。据了解,上海农商银行发行的这款产品叫“鑫意理财福通2013902 人民币理财产品”。该产品收益类型为非保本浮动,投资期限为365天,银行给出的预期收益率为4.5%-5.4%。

2013金融界“领航中国” 最佳电子银行评选

但事实上,银行在理财业务上收取的不是浮动管理费一项,托管费 、管理费等隐藏在产品说明书中的各项费用,许多普通投资者并不了解。目前不少理财经理只宣传投资收益,对各项费用却只字不提。

此外理财产品提前赎回所支付的手续也十分惊人,以20万元的银行结构型理财产品为例,产品说明书标注赎回需交纳1%的手续费,一旦选择赎回,不仅不会获得收益,还将损失2000元。所以市民购买前应该先看清理财说明书,避免“糊涂”投资。

首先,从产品说明书中来看,多数银行理财产品说明书中,投资标的范围较大,几乎所有符合监管规定的投资标的都写在其中;而且多数产品的投资标的范围为0-100%,这样让投资者根本无法判断产品到底投资了什么,投资比例是多少,因为模糊的说明,让银行有很大的操作空间,可以说买什么买多少都是符合产品说明书的。

还有一些银行在产品的募集期限、产品起息日、到期日、资金到账日等重要时点做手脚。比如元旦之前,曾有多家商业银行发行过跨年理财产品。一家商业银行理财产品募集期是2012年12月21日至2013年1月3日,如果客户在2012年12月21日、22日申购了产品,相当于资金休眠了十多天,在这期间银行只支付活期利息,投资者无意之间帮银行完成了揽储任务,而自身的理财收益率则被大大摊薄。

银率网理财产品分析师认为,未来可能会有更多的银行理财产品取消浮动管理费,取而代之的是更有法律依据的“浮动业绩报酬”。但是银行理财产品的信息披露不透明,也为“浮动业绩报酬”的收益分配机制打了一定折扣。

理财产品实际收益若超出预期被银行“独吞”,低于预期收益甚至亏损的风险却由客户独自承担,这种“多不退少不补”的潜规则被许多投资者诟病为霸王条款。近期南昌的刘先生就向本报“315金融消费维权服务台”吐苦水,“管理费、托管费都扣了,银行既然要拿超额收益,为什么不承担风险?”对此,业内人士表示,当前还处在“卖方市场”,签了认购协议,客户自担风险。专家提醒消费者在签理财合约前一定要付出审查成本,只有货比三家才能占有优势。

信披不透明让投资者心存疑虑

理财产品超额收益二八分成

然而,银行配置的投资标的所对应的风险与投资者获得的收益可能完全不匹配,即银行投资标的中大量配置信托等高风险高收益的产品,但给投资者的预期收益率还是以配置固定收益类资产的水平,等于投资者承受的是高风险,获得的收益是低水平。银行可以无本获利,通过浮动管理费的规定拿走了原本属于投资者的超额收益。

浮动业绩报酬是该产品与以往产品在收益分配制度上的最大不同。一般银行理财产品对高出预期最高收益率的部分,都是银行以浮动管理费形式全部收入囊中,投资者得到的仅是预期的最高收益。而以浮动业绩报酬收取一定比例的超额费用的分配模式更类似于私募基金的收益分配模式,超额收益部分银行与投资者分成,等于银行释放了部分收益给投资者。

最新动态

多项收费暗中侵占理财收益

“理财产品亏本由投资者自担,多赚了归银行。”银行把理财产品的超额收益以浮动管理费的名义据为己有,一直都被指是银行的“霸王条款”。而近期上海农商银行的一款产品将超额收益按照二八成比例分为银行和投资者共有,银行不再独吞超额收益。

经常购买银行理财产品的投资者都知道,不论是保本浮动收益型还是非保本浮动收益型的银行理财产品,其预期收益率一般都是一个固定的数值。不论银行的投资标的是高风险的还是低风险的,投资者都只能拿到预期的收益率。

北京商报记者调查发现,工行、农行、建行、交行、招行、华夏银行、平安银行、浦发银行等多家银行均收取客户的超额收益。法律人士指出,超额收益是通过投资者资金的投资行为产生的,所有权其实应该属于投资者,商业银行自定产品说明书条款其实是“霸王条款”;另一方面商业银行投资信息透明度较低,产品具体实现多少收益并不公布,最后只公布到期给投资者的收益率,最终银行拿走了多少超额收益,投资者并不清楚,买卖双方的关系并不平等。

本文由永利彩世界登录网站发布于理财知识,转载请注明出处:银行暗中抢占理财产品超过定额收益【永利彩世