外资银行门槛降低 明确表示不会理财变保险永利

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  本报记者 蔡云舟

  银行购买理财

  今年7月,中国银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》,明确要求银行不得提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍。但在由成都市消协和成都日报社联合举办的“成都市金融服务领域消费者评议活动”的暗访环节中,尽管大部分理财经理都会给消协义务监督员明确讲明哪些“保本”,哪些“不保本”,但当义务监督员询问“预期收益是不是代表不一定能获得预定收益”时,银行工作人员一般会加一些诸如“根据我个人多年的工作经验,我们产品都是达到了预期收益的”等言语来暗示义务监督员。众所周知,这些口头承诺并不会写进合同,但作为普通消费者,由于法律意识淡薄,极易受口头承诺暗示误导,做出购买判断,一旦实际情况与口头承诺不符,消费者也无处维权。从法律角度,消费者该如何规避上述风险?口头承诺是否有法律效力?

  外资银行明确表示

  将按退一赔三处理保险欺诈

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  值得关注的是,本次暗访的多家银行针对消费者的理财消费,都提到了风险评估。“我们会根据您的风险承受能力评估结果给您推荐合适的理财产品。”汇丰银行理财经理表示,“您的风险承受能力高,我们就给您推荐高收益产品,您的风险承受能力较低,我们就建议您买风险较低的产品。”

  2012年6月到期时,尚某领取保险金被拒,理由是该产品需延长26天再给付,尚某认为不合理。经消协介入,保险公司支付全部保费并补偿相关利息。

摘要:今年7月,中国银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》,明确要求银行不得提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍。但在由成都市消协和成都日报社联合举办的成都市金融服务领域消费者评议活动的暗访环节中,尽管大部分理财经理都会给消协...

  有“业务需要”的张德芬向理财经理倾诉之前“理财变保单”的遭遇,理财经理不仅细心聆听张德芬的经历,还耐心地解释了理财与产品的区别,并针对她提出的关于理财产品收益、风险、期限等问题做了详细解答。

  【消协点评】推销员在售卖保险时,不作收取托管等费用说明,甚至代消费者签署必须由消费者本人签署的合同条款,在消费者不知情的情况下,银行又以托管费或信息费等名目收取一定费用。

  在义务监督员的暗访过程中,银行工作人员利用模糊的语言暗示所销售的理财产品是能够达到预期收益的,这种违规向消费者承诺预期收益的做法,涉嫌违反了《商业银行理财产品销售管理办法》的相关规定。

  6月24日下午,记者一行人首先来到了人民南路三段的友利银行。中午时分,银行略显冷清,办理业务的人寥寥无几。一走进大厅,大堂经理立马迎了上来,“有什么需要帮忙?”“你们这里有没有理财产品,我想了解一下?”义务监督员张德芬佯装成有理财投资需求的客户询问工作人员。“有,这边请。”大堂经理将张德芬引到柜台处,理财经理立马站了起来,针对其提出的理财产品的风险、期限、收益率等问题一一作了解答。

  61%的消费者认为无论是寿险还是财险,保险公司均存在重保费、轻理赔现象。

  现实中,消费者在购买理财产品时,往往因为产品形态复杂,也不清楚各类产品的差别,都是听从银行工作人员的推荐,轻信了误导,导致产生错误认识,作出错误决定。银行工作人员的暗示误导行为涉嫌欺诈。

  “总的来说,这些外资银行工作人员的服务态度都很到位,银行环境也不错。”义务监督员冯忠秀如此评价。“当然,还是有个别外资银行门槛过高,把我们普通消费者拒之门外。如花旗银行连理财经理都没见着,就因为我存款未能达到他们要求的额度。”

  调查评议

  因此,消费者应当认识到购买理财产品是一种投资行为,要分清理财产品与银行存款的区别。如确需购买,应当详细了解所购理财产品的类型、期限、风险大小以及最不利投资情形和结果等,根据自己的风险承受能力谨慎选择;同时,对投资决定有重大影响的承诺最好要求银行工作人员予以书面明确,以降低投资风险。

  随后,记者协同两位义务监督员又分别暗访了大华银行成都分行、南洋商业银行成都分行等。针对“理财变保单”这一问题,多家外资银行的回答大同小异,均明确承诺理财产品与保险分开,不存在“忽悠”现象。

  退保要扣本金

  四川运逵律师事务所点评:

  值得一提的是,渣打银行的理财经理并没有急于为张德芬推荐银行的理财产品,而是先仔细询问她的具体情况。“阿姨,鉴于您已经退休,我不建议您买理财产品,我觉得还是储蓄存款更适合您。一来安全、有保障,二来方便,急需用钱的时候可以现取。”理财经理多次建议。

  【消协点评】消费者反映在保险理赔时,验损、定价都是保险公司说了算,定损估价存在随意性,故意压低赔付额。保险公司既是定损方,又是直接赔付方,不能做到公平公正。

  7月2日上午,记者和两位义务监督员来到位于航空路的渣打银行[微博],“我想了解一下你们银行的理财产品。”义务监督员张德芬“故伎重演”。“来,这边请。”大堂经理把记者一行人引到理财经理专柜。

  2013年,潘某孩子患白血病,急需用钱,她去取款时,却被告知收益只按2.5%兑付,与当初宣传单上承诺的7%差距甚大,甚至比银行定期存款还要低。

  门槛陡降几为零

  2008年2月,高某购买了某保险公司一款保险。今年3月25日,高某因车祸住院64天,根据合同,保险公司应赔付的补助金应为8060元,但实际只赔7280元,少赔780元,保险公司称,高某只有55天的护理记录,无护理记录的9天不能赔付。高某认为不合理。经消协介入,保险公司支付了其余护理费。

  免费发放消费者权益保护手册

  目前,我省保监、银监等已组建消费投诉部,专职处理相关投诉。

  外资银行接地气

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  此外,记者还发现,以往被认为高大上的外资银行目前也纷纷降低了自己的门槛,客户目标群从此前的高端客户逐渐向广大普通市民转移,有的银行甚至已经是零门槛。如渣打银行和华侨银行的工作人员都明确表示“一块钱也可以开卡”。

  七大乱象

  华丽的外表、优雅的环境、全国性的服务网络、一对一的理财,以往这些都为外资银行蒙上一层神秘的面纱,使得众多普通消费者对于这些高端大气上档次的外资银行望而却步。然而,近日记者暗访发现,现如今外资银行越来越接地气,软硬件出色不说,业务门槛也降低了许多,有的几乎是零门槛。

  52%的消费者认为寿险公司在消费者入保前后态度差别较大,63%的消费者反映财险公司在入保前后态度不一。

  “这理财产品最后会不会又变成保单?”临走前,张德芬再次向工作人员确认“保单”问题。“我这都遭了好几回了,办的时候,阿姨阿姨喊得巴巴适适,业务一办完,当天给你一个活期存折,过几天再到手就成保单了。”“不会,不会,我们外资银行不存在这种问题,我们的理财产品与保险是严格分开的。”针对张德芬的疑问,友利银行工作人员再三承诺。

  拉单连哄带骗

  去银行办理储蓄业务,却被银行工作人员推荐购买保险产品或其他基金、信托产品;向储户推荐理财产品时,刻意夸大年化收益,隐瞒并非保本产品。这样的案例屡见不鲜,成为金融消费投诉的重点。

  2012年8月,于某在某银行百步亭支行欲购买10万元理财产品。销售人员推荐称,该行正在热销的某款理财产品,存5万10天后立返8200元。

  此外,本次暗访的多家银行均向消费者提供了许多类似“反假币资料”、“银行业消费者权益保护知识300问”、“预防洗钱维护金融安全”等免费宣传手册,这与以往银行多是发放理财产品宣传资料,单纯为推销其业务相比而言,是个可喜的改进。

  今年1月至11月30日,该市工商局、市消协共受理保险类咨询、投诉670件,其中消费争议投诉81件,这些投诉中,涉嫌保险销售误导或因宣传不实,导致消费者误把保险当理财产品购买的有21件;涉嫌保险公司以各种理由拖赔、拒赔的有8件;退保难7件;涉嫌理财险夸大收益宣传承诺不兑现17件。投诉共涉及保费570万元,承保金额达2300多万元。

  业务与义务兼顾

  到手却是保险

  “这是我目前感觉最好的一家银行。”一走出银行,张德芬感慨万分,“感受实在是太深了,这家银行服务态度真是到位,不仅没有给我乱推荐理财产品,还考虑到了我实际情况。这是我在其他银行没有遇到过的。”

  2010年12月,吴某在某银行北湖路支行购买某保险公司十年期保险(分红型),每年收缴2万元,分5年缴清。2013年10月续保时,吴某被告知,合同因缴费不足被中止。

  由成都市消费者协会联合成都日报社共同举办的成都市金融服务领域消费者评议活动,已进入调查暗访阶段。近日,本报记者同市消协义务监督员随机暗访了我市各家外资银行。记者发现,虽然都是外资银行,但对于银监会的相关要求,如“银行规范服务收费”、“对小微企业‘减费让利’”等,均做得很到位。此外,外资银行对于理财产品的宣传也做到了实事求是,基本上不存在夸大、误导性宣传。

  近七成消费者表示不满

  不会“理财变保险”

  2009年至2011年期间,潘某在某银行大智路江岸支行办存款时,银行工作人员递给她的宣传单上承诺,“2010年每万元综合收益707.3元(年收益率7%)”。她先后5次购买了共69万元的某保险公司的一款理财产品。

  57.9%的消费者认为,在银行办理理财业务时,工作人员不明确说明是银保还是银行理财,部分银行网点人员销售保险产品时,有意将保险产品混同于银行理财产品进行宣传,误导消费者购买不适合自己的保险产品。

  明年3月15日之后

 

  保险合同到期

  【消协点评】2011年3月,我国保监会和银监会曾联合发文,以期避免利用商业银行信誉、片面夸大保险产品收益,误导消费者购买人身保险产品现象的发生。但时至今日,将存款、理财等,与保险产品混为一谈,误导消费者的现象,仍未根本消除。

  于某签字时,看到所签理财产品为保单时,即提出质疑,工作人员却解释称,这是理财附赠的保险,与理财产品无关,并叮嘱于某接到回访电话时,均回答知道就行了。于某信以为真,在保单上签字。今年,保险公司要求于某缴费续保,于某才知该产品并非理财产品,而是一份直至死亡才能取回的保险。

  说好年收益7%

  暗中收托管费

  1999年9月,尚某购买了某人寿保险公司一款终身保险产品。

  2012年6月,梅某通过某保险销售人员,购买了2万元鸿发年年保险产品。购买时,梅某称自己可能随时需急用钱,销售人员称,这是一款带医疗险的理财产品,能随时提取本金。2012年2月,梅某提出退保时,保险公司以梅某购买的是终生险为由,要扣除一定本金。经消协介入后,保险公司退回全部本金。

  保险产品穿上理财外衣

  保险理赔打折

  会上,武汉市消协通报了一项消费者对保险行业调查评议结果,该市消协通过暗访、问卷、访问、网络等形式,共调查67家保险公司,共2764人次参与保险行业评议活动,评议结果不甚理想。

  【消协点评】根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》,保险公司对新型产品投保人的回访,应当在犹豫期内完成。电话回访不成时,可采用信函或会见等方式,但必须取得投保人签名的回执。该案中,保险公司显然未依规进行回访。

  【消协点评】保险合同内容冗长,一些专业术语如同天书。再加之销售误导推波助澜,导致消费者常常不完全明白保险合同保障内容以及解除合同后果,就购买了实际并非其所需要的保险。

  车祸受伤住院

  银行代卖保险

  42%的人认为保险公司营销员未对10天犹豫期及中途退保的规定做明确解释。

  原来,除每年按合同约定缴2万元保费外,还需每年向银行交36元账户托管费。因银行扣除36元账户托管费后造成保费不足而无法划转,导致保险合同被中止,如果退保、续保均要承担几千元的损失。吴某认为,代理银行未尽告知义务。经消协介入,银行迅速办妥。

  55%的消费者认为保险公司服务质量较差,73%消费者认为保险公司诚信度不高,74.4%的消费者对保险公司代理业务人员服务水平不满意。此外,33%的消费者认为保险公司投诉渠道不通畅或问题得不到解决。

  承诺不予兑现

  兑付时仅有2.5%

  潘某认为受骗。目前,消协已联合我省银监、保监部门进行协调。

  68%的消费者对在商业银行销售保险产品存在误导现象普遍表示不满,营销人员在介绍保险条款时存在片面强调收益而不提示风险的现象,保险人员故意回避重要条款。

  兑付却要拖延

  把保险忽悠成理财产品、保险理赔“缺斤少两”、夸大收益率……昨日,武汉市消协通报保险行业七大乱象。

  【消协点评】这是典型的“头大尾小”,在宣传时,强调当年回报率高,后面模糊宣传手法,故意不强调有可能后面几年负回报或较低回报。代理人口头承诺而保险合同条款中没有的内容,更不能相信。

  武汉市消协及时组织维权律师团队,发函约谈了涉事保险公司和银行,现已部分调解完毕,帮助消费者挽回经济损失179万元,对其中27件涉嫌违反《保险法》的案件,移交我省保监、银监等相关行政机关,依法追究责任。

  【消协点评】投保容易理赔难,拒赔、拖赔、惜赔、高保低赔屡屡发生。如消费者购买重大疾病保险时,投保门槛低,有的甚至不进行必要的体检,投保后保险公司就可以收取保费。而一旦出险,保险公司又会认真审核投保材料,找出投保人填报材料的瑕疵,并以“投保人不履行如实告知义务”为由拒绝赔偿,且不退保费。

  2011年1月,顾某来到某银行黄鹤楼支行。当时,一位银行工作人员向其推荐一种高收益的“理财产品”,顾某购买了5万元该产品。2012年1月,顾某到银行去兑取时,才知道当时购买的是一份寿险,且五年后才能取款。顾某感觉受骗,要求退保。经消协介入,认为保险公司没有按规定进行回访,保险公司退还保费。

  保险投诉高发,该如何管理?昨日,武汉市消协相关负责人称,新消费者权益保护法即将在明年3月15日实施,武汉将启动退一赔三标准,处理保险纠纷。也就是说,只要是能认定保险、理财涉及欺诈的,一律按照合同金额,启动“退一赔三”。由于保险、理财产品标的比较大,预计这一招将会有效规范保险行业的健康发展。

  不按规定回访

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