货基现金化倒逼银行急推一流存款账户

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  一旦签约了中信薪金煲业务,客户就等于拥有了一张具备借记卡和理财卡功能的“货基3.0时代”理财工具

  此前,工商银行、平安银行、建设银行、交通银行和民生银行等均作了这一类型产品的创新。不过相比其他互联网金融产品,中信银行认为这一类产品在功能上可能无法达成市场预期,因此双方将突围的目标锁定在直接支付,从而最早完成了货币基金“现金化”的最后一环工作。

  中信银行近日推出华夏薪金宝产品。客户申办中信银行借记卡后,再设定一个不低于1000元的银行活期存款保底余额,系统便可以自动申赎华夏薪金宝货币基金。当账户余额超出设定的最低金额时,活期资金将自动转化为货币基金,赚取收益;同时客户无需进行赎回操作,可通过刷卡消费和ATM取款、转账功能自动赎回。

  事实上,客户只需一次性签署中信银行“薪金煲”业务开通协议,设定一个不低于1000元的账户保底余额,无需客户“主动”购买,账上“保底余额”之外的活期资金将每日自动申购货币基金,最小认购额为0.01元,从而最大程度地提高闲置资金的收益水平。而当客户需要使用资金时,也无需再发出赎回指令,中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回,用以满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求。而“货基可当现金用”也是中信银行“薪金煲”业务的最大创新,甚至与互联网金融产品相比,还要更快捷便利。此次中信银行“薪金煲”产品支持T 0赎回,24小时均可实时提现,单个账户单日赎回额度上限为50万元。

  在中信银行与信诚基金合作推出“薪金宝”产品中,其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别,但却能提供货币基金的年化收益率,相比此前传统货币基金“T 0”赎回再做出支付,该一类产品显然又迈出了关键的一步。

  外资银行国内首尝余额理财

  7月23日,华夏薪金宝货币基金和南方薪金宝货币基金宣布将与中信银行薪金煲业务进行对接,由此,华夏、南方两家基金正式加盟中信银行薪金煲军团,共同步入宝宝3.0时代。据介绍,这是中信银行薪金煲业务在今年5月推出以来的首次扩军。至此,薪金煲旗下已拥有嘉实、信诚、华夏、南方四只货币基金,总规模突破100亿元。

  这也许也是迎合了银行的需求。

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  “薪金煲业务的推出是中信银行着力打造‘幸福财富’理念的体现之一。中信银行一直以来在业内提倡‘幸福’的财富管理理念,强调财富管理服务在实现家庭财富保值增值的同时,更关注每一个家庭成员的‘幸福体验’。这才是财富管理的终极目标。”

  据知情人士向21世纪经济报道介绍,渤海银行的这一储蓄账户,还拟与天津当地的社保、医保,以及公务员工资等业务挂钩,以拓展单一账户的服务功能。

  记者从人行成都分行获悉,今年上半年,四川省个人存款增速明显回落。数据显示,省内个人存款余额25208.30亿元,比年初增加2183.09亿元,同比少增291.06亿元。人行成都分行调查统计处相关人士分析认为,个人存款余额同比少增是近期出现的一个新现象,特别是在城乡居民收入增加的情况下。这一定程度反映了居民理财意识的增强。收益率相对较高的银行理财产品分流了储蓄,同时,互联网金融产品也对存款余额的同比减少有一定程度的影响。

  据了解,在华夏和南方加盟之前,中信银行“薪金煲”业务就已经呈现出强劲增长的势头。作为中信银行、嘉实基金、信诚基金三方携手共同设计并打造的业内功能领先、客户体验优质的现金管理工具,中信“薪金煲”凭借可实现余额理财、实时申购份额确认、ATM取款、转账、消费自动赎回、每日收益结转等强大功能,4月28日同时在北京、上海、深圳、杭州、济南、郑州、成都以及广州8个城市强势登陆。5月中旬,其他地区的中信银行“薪金煲”业务也顺利开通,实现了网点柜面签约及网上银行签约功能。

  银行储蓄急推超级账户

  中信银行推出华夏薪金宝

  《投资者报》记者 罗雪峰

  这一产品的另一个历史沿革来自于“准贷记卡”的经验,此前工银瑞信[微博]联袂工行推出货币基金的信用卡还款功能,利用信用卡消费后,由货币基金赎回资金还款,曲线实现货币基金的线下支付功能。不过这一类产品,最终仍然被“余额宝”类互联网基金盖住了风头。

  南洋商业银行(中国)携手易方达基金推出“智慧金”业务,运用货币基金帮助客户进行余额理财。这是目前国内外资行里唯一一家开展余额理财业务的银行。据了解,该业务已于6月初在南商(中国)内部试运行。客户只需开通一个“智慧金”电子账户,完全在线操作,并将闲钱存入该账户,就可以实现智能余额理财。

  客户数已超20万人

  仅从现阶段已有对接理财功能来看,无论中信银行“薪金宝”,亦或者渤海银行的“添金宝”,相比此前的互联网基金产品都在功能上有了很大的升级,而且对于传统银行业的储蓄账户产生了颠覆性的影响。居民存款通过这一类储蓄账户对接的,已经并非低利率的活期或定期存款,而是相对较高收益的货币基金。

摘要:记者从人行成都分行获悉,今年上半年,四川省个人存款增速明显回落。数据显示,省内个人存款余额25208.30亿元,比年初增加2183.09亿元,同比少增291.06亿元。人行成都分行调查统计处相关人士分析认为,个人存款余额同比少增是近期出现的一个新现象,特别是在...

  “幸福财富”结硕果

  日前,接近中信银行人士向21世纪经济报道记者介绍,该行在推出上述产品之初意在做一款互联网基金产品,随着储蓄资金外流带来的压力增加,在产品设计过程中几易其稿,最终“薪金宝”方案得以出炉。

  既可在ATM机上取现,又可刷卡消费,还可享受货币基金远超银行活期的高收益。中信薪金煲甫一面世,就被业内解读为货币基金进入了“新活期”时代。值得一提的是,日前中信薪金煲对接的货币基金阵营再度扩军,这意味着超过20万客户有了更多的选择空间。

  “短期来看金融行业演变将继续围绕银行脱媒、利率市场化等关键词展开。内地超过40万亿居民储蓄余额的流向,也将主导各类金融机构未来的利益格局”。上述人士指出。

  “余额理财是一种兼顾收益和便利性的理财服务,薪金煲业务帮助客户在享受货币基金‘现金式’流动性的前提下,力争获得稳定的收益回报,因此得到了客户的认同。”中信银行一位刘姓理财经理告诉《投资者报》记者,在他所在的分行,仅6月份,就有近一千位客户在他的推荐下办理了薪金煲业务。“随着越来越多的客户签约薪金煲,在客户享受到薪金宝业务特有的便利性和实用性的同时,未来中信银行还将对薪金煲业务功能进行优化,以增强客户的黏性和幸福感,让客户可以享受到更多便利服务。”这位理财经理如是说。

  根据央行[微博]最新发布的数据,2014年4月份,居民存款减少高达1.23万亿元,几乎是有统计以来该数据最大单月下滑,这一数据变化显然给银行业造成巨大压力。

  超20万客户享受“新活期”便利  

  而在取现和支付上限上,中信银行和信诚、嘉实等基金公司也多有磋商,最终达成了50万元的结果。

  与之前各类互联网“宝宝”不同,在加入中信银行薪金煲业务后,华夏和南方货币基金产品可凭借中信银行的终端支持,实现全自动理财及支付功能。据了解,客户可以通过中信银行全国网点或网上银行签约开通“薪金煲”业务,选择关联“华夏薪金宝”或“南方薪金宝”,设定卡内最低余额之后,超出部分将自动申购上述货币基金,实现余额理财。而在需要现金时,客户无需做赎回操作,可直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能。

  随后5月14日,渤海银行也介入,对外宣布,即将与诺安基金迅速推出“添金宝”产品。渤海银行还拟将这一超级账户关联储户的医保、社保和公务员工资等业务。

  来自中信银行的数据显示,自5月中信银行全面推出薪金煲业务以来,客户数增长迅猛,截至目前,这一数字已超过20万人。

  渤海银行也开始在相关业务上发力,与诺安基金合作推出“添金宝”业务,比中信银行更为激进的是,该产品不设取现和支付上限额度,渤海银行愿意承担的垫资成本可见一斑。这一产品目前是渤海银行所在的天津分行先做,再向全国做出推广。

  四将会师余额理财

  这也意味着目前货币基金的功能,覆盖了所有ATM机及合作行柜台取现、线上线下消费和转账等。其中“薪金宝”单日提供的取现和支付上限为50万元。由于货币基金无法在T 0实现变现,这笔资金将全部由中信银行进行资金的垫付。

  中信银行相关负责人告诉《投资者报》记者,“薪金煲”业务,以其更智能的申赎模式、更稳健的投资收益、更便利的支付效果,成为家庭余额理财的优先选择,同时,中信银行也将致力于与优质同业机构的持续深入合作,整合投资理财、消费信贷等业务,实现其零售业务的战略布局,为客户提供真正的“幸福财富”体验。

  由各大电商开辟的货币基金“现金化”的创新路径,最终仍是由银行完成了最后一棒。

  对于客户而言,基金份额可以支付和取现,薪金煲业务无疑成为理财与支付的完美结合。凭借这一功能,客户不用再担心资金赎回的时间问题,更省去了繁琐的赎回操作,真正实现了随时理财、随时支付的完美体验。也就是说,一旦签约了薪金煲业务,客户就等于拥有了一张具备借记卡和理财卡功能的“货基3.0时代”理财工具。

  针对“宝宝军团”崛起导致存款流失的威胁,中信银行和渤海银行等主动将存款资金引流至货币基金,显示银行业正从被动防御转变为主动出击。

  “华夏和南方都是在货币基金管理领域具有独特优势的基金公司,两者的货币基金运作经验均已超过10年,拥有丰富的流动性管理经验和强大的风险管理能力。”一位资深基金业内人士告诉《投资者报》记者,这两家基金公司此次与中信银行联手,应是均看中了中信银行在互联网金融领域的创新能力和领先优势,将各自货币基金产品纳入薪金煲业务,旨在共同扩大现金管理客户基础,为更多客户提供优质的现金管理服务。

  “在这一产品的推出过程中,我们向投资人做出了最大的让利。”5月15日,中信银行内部人士指出。

  相较于互联网宝宝们的申赎和消费局限,中信银行“薪金煲”业务在安全性、便捷性、功能性等方面进行了全面升级,最大突破点在于其所对接的货币基金,无需再主动申请赎回,便可以在全国各家银行的ATM机上直接取款或是进行POS机刷卡消费,更通俗地说,“实现货币基金的收益,享受现金的便利”。不同于单纯现金,借助薪金煲业务,可大大提升客户对现金资产的管理能力,让客户既享受到活期存款的便利,又可获得投资理财的收益,还可获得消费使用的便利,并为客户提供很好的体验。

货基现金化倒逼银行急推一流存款账户。  以中信银行和信诚基金的合作为例,初期两家只是希望合作推出一款T 0的类“余额宝”基金,客户在使用资金之初,仍然需要相应的赎回操作。

  而从整个银行业的形势来看,2014年4月份,居民存款减少高达1.23万亿元,且居民存款呈现出持续外流的迹象,这或将导致上述中信银行和渤海银行的应对措施,迅速在各家银行间复制。

  相比各“余额宝[微博]”类产品已经实现的传统货币基金“T 0”赎回功能,以及直接网购的功能。中信“薪金宝”以及渤海“添金宝”首次在互联网金融之争中“脱网”,其指向的货基线下支付功能突破,展现了另一条更具想象空间的突围路径。

  “如果别的银行跟进,真正的利率市场化就从实质上到来了,银行依靠廉价的储蓄赚取利差时代也将面临更大考验。”按照上述银行业消息人士的说法。 但是对于绝大多数银行来说,要守住40万亿元规模的储蓄,如果不抛出市场化的利率水平,显然已经难以阻止储户的流失。

  除了对接信诚基金旗下薪金宝货币基金之外,日前,嘉实基金人士透露,其推出的对接中信银行薪金宝的货币基金也已经募集完成。

  “这一类业务在各家银行内迅速被复制,一旦在业内蔓延,原本只是储蓄功能的账户将在功能上被大大拓延。”上述消息人士指出。

  由于互联网基金的大肆扩容,银行储蓄资金迅速外流。以中信银行为例,根据其2014年一季度报告,当季末相比2013年年末,尽管其客户存款余额有所增加,不过同比2013年同期,其吸收存款的净增加额由2100亿元下滑到1400亿元,下滑比例达到三分之一。

货基现金化倒逼银行急推一流存款账户。  三易其稿倒逼银行让利始末

  上海某基金公司市场部负责人将这一类产品的功能定义为,打通了“宝宝”类产品支付功能的“最后一公里”。银行推出这一类产品的最大优势在于支付功能的拓展,尤其是供实时取款以及实时转账功能的产品,在货币基金流动性功能上已经与现金趋同。

  “推出这款产品的初衷是应对不少工资卡签约客户的储蓄外流,一些客户工资刚到账就会马上转走至互联网理财产品,这一情况令在公司卡业务盘子较大的中信银行颇为恼火。”上述接近中信银行人士指出。

  尽管货币基金“现金化”只是最后一步,银行让渡利益的过程显然并不是一蹴而就。

  21世纪经济报道记者多方了解到,银行的主导还带来了另一个潜藏的转变。据知情人士透露,渤海银行的“添金宝”业务中,渤海银行准备了一个“现金池”服务于“添金宝”的支付和交易操作,基金经理在投资中无需准备过高的现金头寸应对赎回,这也意味着在收益能力上,这一类产品相比“余额宝”类互联网金融产品具有更多的优越条件。

  先是五一节前,中信银行与信诚基金合作推出“薪金宝”业务,对接信诚薪金宝货币基金。这一业务中,客户资金可自动转换为货币基金份额,通过银行垫资,实现货币基金的ATM机直接取现,以及直接刷卡消费功能。银行储蓄账户从实际意义上,摇身一变,成为一个货币基金投资的权益账户。

  李新江

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