直接贩卖银行积储理财贴心 付加物同质化仍相比

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  “省事”吸引年轻人

  作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从北京银行率先引入直销银行起算,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家银行推出了直销银行。如今,这一数字可能还在增长。

摘要:小马Bank 、橙子银行、你好银行今年以来,各大银行竞相推出直销银行。一个看不见的银行正悄然走来:没有网点和柜台,不发放实体银行卡,所有业务均通过电子终端完成。各家直销银行还打破了银行卡归属限制,市民即使没有该行银行卡,也可在线购买该行直销银行...

  从目前来看,直销银行成为传统银行对抗互联网金融强劲发展势头的利器,而收益率相对较高的“宝宝”就是其一大看点。此外,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如兴业银行的直销银行页面显示,工行、农行、建行、招行、中信、光大、平安7家银行的银行卡,都可以进行购买操作。同时,为了使用户尽可能地用非物理网点办理业务,直销银行一般会推出专属理财产品吸引投资者。

摘要:作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从 北京银行 率先引入直销银行起算, 平安银行 、 兴业银行 、 民生银行 、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家...

  理财产品收益有优势

  □ 本报记者 殷鹏

  在业内看来,应该加强与第三方合作拓展渠道并提供特色服务,由于传统商业银行在线上市场拓展缺乏经验,未来很可能更多与第三方合作,以实现从不同的应用场景获客并为其提供特色服务,其次,未来随着用户的增长、大数据的积累和产品的丰富,直销银行可以对用户进行细分,针对不同的用户提供个性化的产品和简单清晰的界面,使其可以得到符合自身需求的产品并独立完成线上操作;在决策服务方面也可以配合提供智能化、社交化等工具,增强对用户的吸引力和粘性经营;此外随着用户触网时间的碎片化,未来直销银行仍将以移动端服务为主,并在此基础上逐渐形成为客户提供综合化金融服务的一站式平台。

  直销银行还打破了银行卡的归属限制,只要看上了某银行直销银行的产品,即使没有该银行的账户,也可以在注册后绑定他行银行卡进行购买。

  一位直销银行人士表示,多数采取线上线下结合发展的直销银行,更多是将线下网点视为协助客户完成首次购买理财产品网签的合规操作平台。而试水社区O2O生态圈,意味着直销银行需要更多的资源投入,完成盈利目标将需要更长时间。

  《证券日报》记者在体验中发现,直销银行虽然注册快捷方便,但目前能提供的服务仍显单一。直销银行产品集中于存款、理财和支付,少数银行推出贷款产品,同质化程度高,与原有产品差异不大。

  “小马Bank ”、“橙子银行”、“你好银行”……今年以来,各大银行竞相推出直销银行。一个“看不见的银行”正悄然走来:没有网点和柜台,不发放实体银行卡,所有业务均通过电子终端完成。各家直销银行还打破了银行卡归属限制,市民即使没有该行银行卡,也可在线购买该行直销银行理财产品。

  在鲍海洁看来,直销银行不等于与线下银行网点绝缘。“直销银行仅仅是完成了银行涉足互联网金融服务的一步,但年轻人除了理财与网购,其他衣食住行都在线下完成。真正意义上的年轻人银行,除了聚焦互联网理财,还需将银行服务与日常生活进行无缝对接,构建一个社区O2O生态圈,让年轻人感受支付的便捷智能。”她透露,目前平安银行内部正在酝酿将社区银行网点与橙子银行进行联动,比如年轻人可以通过橙子银行平台浏览社区周边的商户和产品服务信息,在线预约下单,选择送货上门或到店消费。社区周边商户则通过橙子银行平台免费在线开设网点,通过互联网向居民推送商品和服务。与此同时,直销银行还可以查找各种便民服务电话和社区公告,在线快速了解社区最新动态。目前这个“口袋社区”的功能正在平安银行手机银行“口袋银行”上进行试点。

  据零壹研究不完全统计,目前我国直销银行的背景多为区域性银行,城商行、股份制银行和农商行,其中城商行背景的直销银行占比最高,超过当前总数的一半;国有商业银行背景的直销银行数量最少。从时间上来看,我国直销银行在2014年集中爆发,并于2015年持续增长。出现这种现状的原因主要在于,区域性银行和股份制银行受互联网金融和利率市场化的冲击更大,且物理网点相对缺乏,在此情况下直销银行成为其应对挑战、拓展客户的重要方式。

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  目标指向未来20年

  众所周知,网上银行的功能不仅仅只是用于购买理财,还可以提供转账、支付以及缴费服务等等。比如同一家银行同城转账以及异地汇款;水、电、煤气和电话费的缴纳,以及手机卡充值等。很显然,大部分直销银行目前并不具备这些功能。

  从目前来看,率先在直销银行跑马圈地的仍以股份制银行及城商行为主。“对于网点数量较少的中小银行而言,开设纯线上的直销银行可谓是难得的机遇,把金融服务的战场从实体网点搬到互联网上,中小银行或许可以实现‘弯道超车’。”一位银行业分析师认为。

  相关统计数据显示,银行系“宝宝”收益率普遍明显高过互联网系“宝宝”产品,平均幅度为0.2至0.3个百分点,这让直销银行先胜一招。

  直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本。

  直销银行也被称为“直营银行”,其最大的特点是打破了时间、地域的限制,实现了“去实体化”。市民不需要去营业厅,只要通过直销银行网站、手机APP、微信等渠道,即可注册开立电子账户,经过认证后可在线进行转账、购买理财、基金等操作,注册过程两三分钟即可完成。

  布局直销银行与年轻人市场,成为越来越多银行的一项经营新战略。从北京银行率先引入直销银行起,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。有消息称,就连银行业的“老大哥”工行近日也开始了直销银行内部测试。银行此举的目的就是为了争夺80、90后年轻人市场。

  有的直销银行还可以通过第三方登录,在页面下方提示有多个登录方式:微信、QQ和新浪微博。对于用户来说,一般流程是填写个人信息、绑定银行卡、设置密码,即显示开户成功。只需要电脑或手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册成功后绑定一张或多张银行卡,即可在直销银行办理业务或者购买产品。记者体验注册某行直销银行账号,全程用时只要1分钟。

  记者体验发现,直销银行像个综合理财产品销售平台。除了挂钩货币基金类余额宝产品、存款类业务等标配产品,保险、黄金等特色理财也被纳入其中。此外,包商银行的小马在线还上线了P2P理财项目,华润直销银行则可以在线缴纳水电、宽带费。

  鲍海洁坦言,之所以试水构建社区O2O生态圈是想寻求差异化发展。一旦橙子银行能够打通年轻人衣食住行与理财支付的全产业链,将争取到更多客户资源与互联网金融创新空间。

  增值服务有待完善

  记者在各大平台看到,目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍高于余额宝,而同等门槛、期限的理财产品,收益率也相对更有优势。以某股份制银行为例,同样是5万元起售,期限50天以内的理财产品,线下发售的预期收益率为5.1%,而直销银行专属产品预期收益率则达到5.6%。

  一位直销银行人士透露,这项规定给直销银行发展带来一定的操作局限性:很多年轻人觉得购买线上理财产品还得去线下网点面签比较麻烦。为了破解这道难题,直销银行从产品收益率和操作便捷性上下工夫。

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  中小银行欲弯道超车

  大小银行积极发力直销银行,背后有其深谋远虑。

  近日,《证券日报》记者发现,通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。目前,货币基金、理财产品、存款类服务是国内直销银行提供的三大主流产品,但产品同质化比较严重。

  打破银行卡归属限制

  在正式上线前,橙子银行历经了3个多月的试运营。平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁[微博]告诉记者,在试运营期间,橙子银行积累了20余万客户,男女比例在六比四左右。按客户的年龄结构测算,逾74%客户在25岁至45岁之间,多数客户投资额在5万元以下。

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  民生银行电子银行部总裁任海龙接受采访时说,直销银行不存在网点经营费用,相对于传统银行,可以提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

  通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。近期,直销银行再添多只生力军。华夏银行直销银行开门迎客,其官网显示,该行直销银行依托于现有网上银行、手机银行,通过电脑、手机等电子网络渠道,为客户直接提供在线金融服务。具体分为三大模块,分别为基金宝、多利宝、快捷汇。

  理财和存款成标配

  今年2月以来,国内已有民生、兴业、华润、包商、平安、上海、南京、重庆、江苏等9家银行上线直销银行。近日,工商银行董事长姜建清透露将在年内推出直销银行平台,成为首家表态将进军直销银行的国有大行。

  鲍海洁说,“10至20年后,80、90后随着财富的积累,将成为银行最重要的客户资源。银行此时布局年轻人市场,某种程度上是在布局未来。如果客户资源积累到一定数量,很多资产管理机构就会上门商讨产品设计与销售合作,直销银行的盈利来源就出现了。”

  《证券日报》记者昨日体验了直销银行开户流程。从外观来看,每家银行的直销银行设计风格截然不同,有的略显稳重,有的走的是“呆萌路线”。本报记者注意到,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋,开立账户的过程非常方便,可以直接在直销银行APP上开户,客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是该行客户,可立即在线审核身份;如果不是,需上传身份证,经过银行审核,完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

  “网银、手机银行还是从线下到线上的延伸,并没有脱离网点而独立存在;直销银行则是开立纯线上账户,操作更方便灵活。”某股份制银行工作人员告诉记者。

  按照银监会此前发布的《商业银行理财产品销售管理办法》规定,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在银行网点进行风险承受能力评估,对于风险评估的结果,由客户签名确认后存留。这意味着,即使客户通过基于互联网运营的直销银行首次购买理财产品,也需要到银行网点柜台完成风险承受能力测评,俗称“面签”。

  与传统银行相比,直销银行最大的亮点在于打破了银行卡的归属限制。目前,多数银行支持绑定本人名下的他行银行卡,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如某银行的直销银行页面显示,支持工行、农行、建行、中行、招行、中信等多家银行的银行卡,都可以进行购买操作。

  经过3个月试运行,近日,平安银行正式推出直销银行“橙子银行”。平安银行称,橙子银行是定位于“年轻人的银行”,一方面是指目标客户是25至45岁之间的年轻群体;另一方面还代表着“轻”银行——不再依赖于线下实体网点,所提供的产品和服务都利于客户通过简单、便捷的操作完成购买,属于轻资产的金融服务平台。

  存款产品也是直销银行的一大亮点。普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息,如果未到期提前支取,则该笔定期存款按照活期存款利率计息。直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息,存款尽管其利率在定价上较传统存款业务并无明显提高,但对其利率计算方式进行了改进,使得用户可以在活期存款的基础上获得一定的定期利率优惠。本报记者登录了齐鲁银行直销银行,其中“齐鲁智惠存”产品就采用了靠档计息的利率计算方式。假如你有10万元的5年期定期存款,在1年零10个月需要提前支取应急,普通整存整取存款,整个存期按活期利率计算,合计利息约为650元,而如果是靠档计息,则整个存期按1年定期存款利率计算,合计利息为3700元,接近活期存款利息的6倍。此外,直销银行的理财产品普遍认购门槛较低,收益率较高。

  所谓直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,在这一模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

  业内人士表示,目前,国内直销银行的经营思路更多偏向于提供更多产品和服务以覆盖更多的客户,缺乏对用户的精准定位和对差异化资产的挖掘,从而无法发挥直销银行在节约成本方面的真正的优势。今后需进一步挖掘增值服务,提升差异化竞争力。

  此外,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋。橙子银行的一位工作人员表示告诉中国证券报记者,开立账户的过程非常方便:客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是平安银行客户,可立即在线审核身份;如果不是平安银行客户,需上传身份证,经过银行审核,一般第二天可查询审核结果。完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

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