银行类基金婴儿付加物大盘点:6款接近余额宝【

  阳光理财活期宝是一款现金管理类短期理财产品,在保证较高安全性和流动性的前提下,通过投资为用户实现高于活期存款的收益。

  “和余额宝相比较,除了支付功能,银行产品也能实现便捷理财,而且从安全性讲,我认为银行更有优势。”一家股份制银行电子银行部人士说。

  余额宝、理财通等都是实际上用于购买货币基金,货币基金最重要的投资方向还是银行的协议存款。也就是说,钱大部分仍然留存在银行体系内。而且,目前互联网公司的各种现金管理产品的托管都还在银行,资金并没有本质地流出银行体系内。

  阳光理财活期宝为投资人设计了富有流动性的理财产品,每天计算投资收益,每周支付上周收益,同时提供7天×24小时的超级流动性支持;采用交易自动触发赎回机制,可通过取现、消费、转账和投资交易(如购买理财产品)的方式使用其在理财账户中的相应资金;每周三通过门户网站公布本周三至下周二的预期年收益率,一周内收益稳定,可提前知晓下周产品收益。

  “龙生九子各有不同”,虽然有6家银行的宝产品十分接近余额宝,但其形式和特点仍有很大的不同。如民生银行和兴业银行的宝产品是依托各自新上线的直销银行平台,直销银行简单理解就是脱离柜台网点进行业务操作的银行。

  以微信理财通为例,工行对其储蓄卡的单日单笔购买额度限制为1万元,单月限额也仅为5万,是仅次于兴业银行单笔单日5000元的“最吝啬”银行之一。“最大方”的为建行,对理财通的单笔购买限额为5万元,单日限额50万元,没有单月限额。

  产品特点

  平安盈是平安银行在2013年11月份打造的一个互联网理财产品,1分钱起购、T 0转入转出,申购的货币基金有南方现金增利货币基金和平安大华日增利货币基金。申购平安盈的平台是平安银行的财富e电子账户,该账户已有直销银行的初步形态,也是根据银行卡等注册申请一个电子账户,不过其还不能称之为直销银行,因为还需上传身份证照片才能激活账户。

  以工行日前在浙江地区试点推出的“天天益”理财产品为例,近一周年化收益率为6.131%,1元起购,整元购买;支持24小时购买和赎回,赎回资金实时到账。

  产品特点

  2月28日,民生银行直销银行正式上线,初次使用客户需要注册获取电子账户,记者体验过民生银行直销银行开户,仅需填写真实姓名、身份证、电话号码、电子邮箱,完成注册过程不足一分钟。

  虽然收益上与各种“宝”相比并不占优势,但“天天益”的显著特点在于每天的最高买入和赎回金额上限远高于其它互联网理财产品,高达3000万元,此限额内赎回资金都可实时到账。

  产品特色

  民生银行如意宝

  在余额宝和微信理财通等各种互联网理财产品咄咄逼人的情势下,银行不再“淡定”。工行、平安、广发等均推出银行版“余额宝”理财产品,打响活期存款客户争夺战。

  产品介绍

  该业务模式和广发智能金类似,只不过在开户时较广发麻烦一些,需要到交行柜台,网银签约快溢通业务,设置账户留存金额下限和签约基金购买下限,绑定交行信用卡,之后的步骤和广发智能金类似。通过快溢通可申购13家基金公司的货币基金,其中与4只产品达成了T 0赎回的协议,分别是交银货币A、光大保德信货币、光大现金A、易方达天天理财A。

  反击:推新品 转出限额

  产品特点

  对于更倾向于在银行做投资理财的客户来说,在了解了上述各银行宝的特点后,该如何选择其实也不是太大问题。

  由于产品的申购、赎回都在个人实名的工行储蓄账户内发生,封闭式管理与其他网络平台销售类似产品比较,安全性显然更胜一筹。

  产品介绍

  交通银行快溢通:

  即便如此,央行[微博]15日披露的今年1月份金融数据依然显示,中国银行业存款流失明显,1月人民币存款减少9402亿元,同比少增2.05万亿元。

  阳光理财活期宝成立于2009年,理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、回购、银行承兑汇票、优质企业信托融资项目、货币市场基金、以及新股申购等其他投资管理工具,起点金额为5万元。

  在货基T 0赎回方面,招行是最早推行的银行,早在2006年即推出溢财通账户,在客户设置完成后,就可将资金自动转成招商现金增值基金,客户可随时赎回基金,同时招行还设置了安全风控措施,溢财通安装了“ABS制动系统”、“自动终止”服务,即如果溢财通产品的实际收益率连续15个交易日低于税后活期存款利率水平,招行系统将自动终止溢财通协议,并为客户赎回全部“溢财通”持有份额。

  除推出与各种“宝”们抗衡的新产品外,银行还“无奈”地限制客户每日购买理财通、余额宝等互联网理财产品的额度,延缓存款流失速度可谓用心良苦。

  需用户凭有效身份证件和建行活期储蓄账户(龙卡储蓄卡、理财卡、活期存折)赴建行网点签约,手续简便。

  余额宝、理财通等基金宝类产品最大的优势就是便捷,操作流程非常简单。以余额宝为例,当资金转到余额宝账户后,就会自动申购货币基金,使用非常灵活,随时可以进行购物支付,资金T 0实时赎回,而且申购起点低,一元钱就能起买,让客户在享受便捷购物支付的同时,还能实现闲余资金的增值。那么,哪些银行推出了宝类产品?银行推出的宝类产品又是怎样的呢?

  “天天益”同样是投向货币基金。

  用户需要在线注册,并填写个人身份信息、绑定民生银行卡、设置交易密码。非民生卡用户需要上传身份证正反面清晰照片,民生直销银行会在24小时内将审核结果通过短信和电子邮件告知用户。用户在3日内从绑定卡上汇入金额到电子账户,银行验证后将自动激活电子账户。

  这也是一款开放式理财产品,推出时间更早,在2009年。可随时买入赎回,投资起点有5万元门槛,收益信息相对稳定透明,每周固定时间会公布。

  但对银行而言,协议存款的成本远远高于活期存款,对依赖“存贷利差”盈利的银行来说,压力显而易见。同时,更大的隐忧还在于大批个人客户“疏离”。

摘要:工资到账后,留足日常开销,闲钱划入理财账户继续生钱,这是很多上班族想做却又没时间去做的事。银行推出的各种自动理财神器恰恰满足了人们这一需求。 在记者调查过程中发现,银行推出的自动理财工具基本都满足一次签约,自动理财的特点,为想理财却缺乏精力...

  截至4月18日,招商现金增值基金7日年化收益率为4.399%,万份收益为1.3985元。

  “主要还是要留住工行老客户的活期存款,银行网站和网点都没有任何宣传和推广,没有打算借此来吸引新客户开户。”上述客户经理续称,“虽然收益不比其它互联网理财产品高,但我们可以做到1秒赎回到账。”

  操作流程

  截至4月18日,平安大华日增利货币基金7日年化收益率5.461%,万份收益1.4908元,南方现金增利货币基金7日年化收益率5.062%,万份收益1.4179元。

  但同时,这丧失了吸引新客户的机会。

  操作流程

  事实上,工行在今年上半年浙江地区曾试点过类余额宝产品,推出了天天益,认购起点低且T 0实时到账,但是仅存不到两月,就悄然叫停,工行官方方面称是因为受总规模限制要求。

  “天天益一月初才上线,其间又有春节放假,到现在也没有卖多久,还没有具体的销售数据统计。”2月12日,工行浙江省分行对21世纪经济报道记者说。“天天益 ”1月9日起在温州试点,目前还只限工行浙江省用户购买。

  利添利通过系统自动实现闲散资金归集,在满足客户日常现金需要的基础上,还能实现高效、便捷的自动现金管理;客户可通过签订利添利理财计划协议,投资于包含工银瑞信货币市场基金、南方现金增利等在内的9只货币市场基金及短债基金,投资选择多样化。

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  与“余额宝”相比,银行系新产品规模明显落后。以平安银行“平安盈”为例,虽然打出1分钱起购口号,截至2014年2月11日,累计申购额仅9.63亿元,与余额宝数以千亿计的累计申购总额不在一个量级。

  工资到账后,留足日常开销,闲钱划入理财账户继续“生钱”,这是很多上班族想做却又没时间去做的事。银行推出的各种“自动理财”神器恰恰满足了人们这一需求。

  截至4月18日,大成现金增利货币基金7日年化收益率为4.735%,万份收益为2.025元。

  目前来看这些类现金产品似乎仍不是银行主推的,不仅在官网首页上通常找不到产品相关信息,或限于网银或者手机银行客户以及部分地方区域客户。

  自动滚续理财产品按系列发行,投资者可一次性签约多支产品。当期单支产品的投资收益起算日即为上一期单支产品的到期日,各期单支产品投资期首尾相接。

  中行在2月份推出中银活期宝,T日购买,T 1日扣款,每日计算收益,起点金额5万元,最低保留金额为1000元,要通过网银或柜台办理。

  包慧

  操作流程

  中行中银活期宝:

  工行:单日限额高达3000万

  产品介绍

  有的银行宝乍一看很像余额宝,但其中却有一些条件限制,相对保守。如果是这些银行的持卡人,也可以了解清楚,便于管理账户内闲散资金。

  客户首次购买“天天益”时,工行将自动为其开立基金TA等交易帐户,购买等同于申购工银瑞信[微博]的工银货币基金(基金代码:482002)。该货币基金主要投资于期限在一年以内的银行定期存款、大额存单、债券和央行票据等风险很低、收益稳定的金融工具,不投资股票等高风险工具。

  客户签约本产品后,如不主动解约,则系统将每日日初根据签定的阳光理财活期宝账户投资理财服务协议为客户办理本产品的投资购买,有效进行现金管理。

  也有一些银行推出的“宝类产品”其实并不能算真正的“宝宝”,要么是申购有一定起点要求,要么还没有实现T 0实时赎回。这些产品包括工行的薪金宝、中行的中银活期宝、浦发银行的天添盈和光大银行[微博]的活期宝等。

  为了反击,各个银行都开始开发为活期存款打造的无固定期限“现金管理”产品。除工行的“天天益”,平安银行的“平安盈”、广发银行[微博]的“智能金”等产品也相继推出。

  在记者调查过程中发现,银行推出的自动理财工具基本都满足“一次签约,自动理财”的特点,为想理财却缺乏精力和耐心的人提供了捷径。

  中国基金报记者查阅各银行宝类产品资料进行对比,帮助投资者了解银行宝类产品的特点,选择适合自己的宝类产品。

  “天天益”只能通过工行网银和手机银行两个渠道购买,目前仅限浙江地区客户。一位工行浙江分行客户经理对21世纪经济报道记者表示,“收益率和余额宝差不多,目的很明显,抢回余额宝的客户。”

  “如意宝”是民生直销银行主推的类余额宝理财产品。可选择挂钩汇添富基金货币基金或民生加银的货币基金(二选一)。用户在签约购买其中一款产品后,也同时和直销银行约定:未来电子账户内活期存款,将自动买入“如意宝”产品。

  招行溢财通:

  建行推出的“自动理财账户——新股随心打”是面对个人客户参与证券市场首发新股的一级市场投资的非保本浮动收益型人民币理财产品。

  需柜台开户,与广发智能金类似,可申购13家基金公司货币基金,与4只产品达成了T 0赎回的协议。

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  兴业银行直销银行比民生银行晚上线一个月,于3月27日上线。与民生直销银行要开设电子账户不同,只要客户持有工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等银行的银行卡,在选择好产品后,输入上述银行的银行卡号和身份证号即可申购。该行在刚上线直销银行时,推出的有理财、基金和定期,产品种类要较民生直销银行丰富,有30余款理财产品,400余款基金。兴业银行提供的数据显示,推出当天理财销售就超过5000万元。不过在期初还缺少像余额宝那样低起点认购、随时赎回的产品。4月10日晚间,该行直销银行又推出兴业宝产品,这是一款1分钱起购,T 0赎回直销货币基金,第一期合作产品是大成现金增利货币基金。

  产品介绍

  如何选择银行宝

  工行:“利添利”激活账户闲资

  兴业银行兴业宝:

  首次开通阳光理财活期宝的客户需要到光大银行网点进行风险评估,在开通网上银行后,用户登录网银“投资理财”频道即可完成阳光理财活期宝的签约。

  见习记者 李真  

  中行:自动滚续效率最大化

  6款类余额宝产品

  产品特点

  轻松汇是指绑定银行卡和直销银行电子账户之间互相转账的业务,其绑定的银行卡可以是民生银行卡,也可是其他银行银行卡,通过轻松汇还可对民生信用卡进行还款。

  操作流程

  并且,对于什么是宝类产品,业内也有不同的看法。如在北京银行董事长闫冰竹看来,能够申购货币基金就类似余额宝。“我们去年就成立了中加基金管理有限公司,并推出了中加货币基金产品。可以说,中加货币基金就是北京银行版的余额宝。”闫冰竹在今年两会期间表示。

  只需进行一次签约,用户即可开始分享签约后的新股申购投资收益,无需逐支签定投资协议,手续简单方便;在签约账户内设置保留金额后,账户内的保留金额不参加产品投资,不影响账户中水、电、房贷等其他功能的使用。

  薪金宝是工行2014年新年伊始就推出的,和前述银行宝相比,便捷性要差一些。购买薪金宝可以通过柜台、网银、手机客户端,规定首次认购或申购起点100元,申购T 1计息、赎回T 1到账,申购赎回时间也有一定限制,规定每天的9:30到15:00,其余时间要预约办理。

  在拥有一张注册卡为工行灵通卡、理财金卡或e时代卡的前提下,工行用户只需开设基金账户及基金管理公司的TA账户,即可自助在工行网上银行进行利添利协议的查询及签订。

  4款保守类银行宝

  期限灵活,投资者可根据自身需求进行认购或赎回;在投资者一次性签署协议并作相应授权后,同一产品系列下的各期单支产品自动滚续,简化了投资者重复签署各期单支产品协议的办理程序;在同一产品系列下,各期单支产品投资期首尾相接,有助于投资者实现资金使用效率最大化。

  初期主要推出三种产品:随心存、如意宝和轻松汇。随心存是一款人民币储蓄增值服务产品,起存条件1000元,在签约随心存后,当账户资金达到1000元,就自动生成一年期定期存款,但期间可以随时支取,且支取部分按相应期限定期存款计息,打破了定期存款提前支取只能按活期计息的传统。

  投资者可在柜台或者网银签约该系列产品并确认签约期数,从最近一期起息的产品开始认购;在某一系列自动滚续理财产品进入存续期后,投资者可在该系列下每期单支产品到期日前办理赎回、中止自动滚续理财业务,全额赎回认购资金并获得当期单支产品投资收益。

  首先看其流动性,对流动性要求高的客户,可以选择类余额宝流动性的银行宝。这也比较适合时间有限的客户,可在自己时间方便时随时申购赎回,对那些时间有限制的银行宝就不用考虑了。

  客户签约如意宝后,系统自动将绑定的电子账户内的活期余额定时批量向合作基金公司发起基金申购交易。每日计算分红收益,按日支付收益;收益以分红形式结转成基金份额。每交易日(T)15:00前的账户余额,T+1工作日开始计算收益,T+2工作日收益将结转至如意宝余额中;T日15:00后账户余额申购将计算在下一个工作日内。

  交通银行快溢通

  “自动滚续理财产品”属于保本型结构性理财产品的自动续约业务,是由一系列连续的、同结构的、有固定期限的单支结构性理财产品(简称“单支产品”)组成的,各单支产品的收益率会因市场原因具有一定的差异。

  设置后可将资金自动转成招商现金增值基金,可随时赎回基金,同时招行还设置了安全风控措施。

  以上银行产品信息及认购办法以银行最终解释为准。

  其实从广发银行智能金推出来看,推出时间早于余额宝推出时间,可以看出中小银行一直在积极探索创新业务,并非纯粹被动应对来自互联网的“进攻”。

  工行推出的“利添利”理财计划,是将活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接,并实现现金管理和投资管理的理财工具。利添利理财计划将理财者的一个或多个活期账户的闲散资金集中后,用于申购指定的货币市场或短债基金,并在账户余额低于设定值时,自动发起赎回,补足账户余额。

  如意宝是现阶段民生直销银行主推的业务,产品类似于余额宝,该产品一分钱起投资货币基金,也是自动申购,即当账户里有资金时自动进行申购,每天计算收益,可T 0在限额内实时赎回,该限额目前是500万,超过限额部分可预约赎回,T 1日到账。如意宝目前签约了两家基金公司的货币基金,包括汇添富货币基金和民生加银货币基金。

更多

  截至4月18日,交银货币A7日年化收益为4.384%,万份收益为1.1722元;光大保德信货币7日年化收益为3.966%,万份收益为1.0309元;光大现金A7日年化收益为4.17%,万份收益为1.6349元;易方达天天理财A7日年化收益为5.045%,万份收益为1.2642元。

  用户指定某支基金挂钩利添利账户后,当该账户的存款余额超过上限水平时,超过部分金额自动转入基金交易账户,自动进行基金申购;当该账户活期存款余额低于下限水平时,自动发起基金赎回申请,使该账户的余额回复到上限水平。

  只支持广发银行[微博]卡客户,设置了账户留存金额后,闲余资金自动申购易方达货币基金,可信用卡自动还款。

  光大银行:阳光理财活期宝

  最后,对产品丰富度有要求的客户,可选择类似兴业直销银行的产品,比如当货基收益下降,可随时调出,并投入另一款收益相对高的产品。

  民生银行:“如意宝”搭货基顺风车

  其次,对收益要求高的客户,可以对比各行货币基金历史收益情况,仅看一天的收益情况不可行,因为有的货基收益波动大,有的就比较平稳,比如民生如意宝签约的汇添富货基和民生加银货基,两款产品收益波动情况就不同,汇添富货基波动幅度大,忽高忽低,民生加银则相对平稳,投资者可根据自己的投资风格进行选择。

  产品介绍

  目前有6家银行推出的宝类产品十分接近余额宝,分别是兴业银行的兴业宝、民生银行的如意宝、平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的快溢通和招行溢财通。这6家银行的宝类产品基本实现了低起点申购、T 0实时赎回。

  操作流程

  截至4月18日,工银薪金货币7日年化收益为4.753%,万份收益为1.2394元。

  新股随心打通过申购新股搏取一、二级市场价差,从而为理财者获取中签收益。投资运作人将根据资本市场新股的情况,将解冻的未中签资金直接投资于连续申购。如果中签,会直接从账户中扣除中签金额,并在新股首个上市交易日择机卖出已中签新股。新股随心打投资起点为3万元(含)人民币,追加金额为1000元的整数倍。单次运作周期一般为T 5日,用户可以随时支取签约账户内资金余额,并可以根据自身情况自由增减理财资金。

  一分钱起投资货币基金,当账户里有资金时自动进行申购,目前签约了汇添富货币基金和民生加银货币基金。

  建行:新股随心打

  平安银行平安盈

  如意宝采用网上开户的办法,方便快捷,且可以搭配民生直销银行的“随心存”“轻松汇”业务,完成对账户闲散资金的高效利用并享受减免转账手续费的附带服务。

  工行薪金宝:

  多家银行“生宝宝”

  招行溢财通

  虽然不少银行推出宝类产品应对余额宝等产品的冲击,但也有不少银行对此持不同意见,并无推出宝类产品计划。如华夏银行,该行相关人士向中国基金报记者表示,短期内还没有推出类余额宝产品计划;而有的银行则认为余额宝的优势就是能方便购买货币基金,银行通过网银或其他支付工具也能实现申购货币基金,所以暂无必要推这类产品。“我们有能申购货币基金的工具,也很便捷,不需要去模仿,一定推个什么宝。”一家上市股份制银行人士向记者表示。

  有投资者认为,直销银行没有像网银那样的U盾,感觉不安全。对此,民生银行直销银行部相关人员向中国基金报记者解释称:“网银账户的资金操作主要以资金对外结算为主,包括非同名、本他行的结算,所以需要U盾。”而直销银行资金的出入有所不同,直销银行账户体系遵循同名实体卡绑定关联,资金单进单出,即“钱从哪来还回哪里去”的原则,且银行后台有监控手段。

  截至4月18日,易方达货币基金7日年化收益为4.06%,万份收益为1.0121元。

  浦发银行天添盈:

  截至4月18日,汇添富货币基金7日年化收益为5.106%,万份收益为1.5177元;民生加银货币基金7日年化收益为5.088%,万份收益为1.3123元。

  1分钱起购,T 0赎回直销货币基金,第一期合作的产品是大成现金增利货币基金。

  基金系“宝宝”产品方兴未艾,银行系“宝宝”产品日渐丰富。面对众多出生背景不同、长相类似的“宝宝”,投资者陷入了选择困境。除收益率外,银行宝类产品与基金宝类产品究竟有什么不同?银行类宝宝之间又有什么差异?

  平安银行平安盈:

  该行早在2011年即推出天添盈业务。这是一款开放式理财产品,可随时进入赎回,投资标的为银行间债市发行的债券或银行承兑汇票等,收益接近货币基金。

  以余额宝[微博]为代表的互联网金融产品对传统银行存款大有攻城略地之势,银行再也不能坐视不理,民生银行、平安银行、广发银行、交通银行等一众银行均推出各自的“银行版余额宝”进行反击。日前,兴业银行又推出了兴业宝。

  广发银行智能金:

  1分钱起购、T 0转入转出,申购的货币基金有南方现金增利货币基金和平安大华日增利货币基金。

  兴业银行兴业宝

  广发银行智能金

  该业务是2013年7月份推出的,通过广发银行网银进行操作,因此就要求客户只能是持有广发银行卡的客户,客户在账户设置了账户留存金额后,多余资金自动申购易方达货币基金,并可对信用卡进行自动还款,即到信用卡还款日时,银行会自动比对账单,然后自动赎回货币基金进行信用卡自动还款。

  截至4月18日,中银活期宝7日年化收益为5.105%,万份收益为1.1359元。

  光大银行活期宝:

  民生银行如意宝:

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