6月银行理财成品平均报酬率达4.92% 立室庭投资首

  保本第一收益第二

不过业内人士提醒投资者购买结构性理财产品需谨慎。结构性理财产品通常挂钩股票、股指、汇率、黄金等高风险标的,收益波动性较大,表面上看预期最高收益率很高,但实际上能达到预期最高收益率的几率较小,适合有经验的投资者。建议投资者不要因为其他理财产品收益下降了就盲目购买结构性理财产品。

  1.“宝宝”军团收益率受资金面影响明显

  重庆银行金牌理财师周涛:目前余额宝等互联网产品收益普遍已跌破5%,相较银行理财产品已经没有优势。投资者需根据自己的闲置资金分类对待,余额宝等“宝宝”类产品就是用来打理投资者手中短期、小额的钱。如果有大额的钱,投资者想获得较高收益,则自己应选择进行资产配置,去排列组合。

另一方面,今年P2P行业的预期收益整体“降温”已在预期之内,并且在上半年P2P网贷的收益率也是呈现出下降的趋势。在业内人士看来,央行此次“降息 降准”将会加剧下滑速度。“但一部分股市投资者或许会‘回流’P2P网贷,相对于其他理财品种,P2P的收益率仍相对可观,但投资者一定要擦亮眼睛,选择背景实力比较强的平台。”省城一家网贷公司负责人这样表示。记者 邹传科

  3.销售期兑付期只计活期利息

摘要:恰逢银行中考,今年受流动性宽松的影响,余额宝等宝宝类理财产品收益率的持续走低,令不少投资者担忧未来的投资前景和风险。 有的投资者开始考虑是否转向银行理财产品?还有哪些理财产品可以帮助市民保钱袋? 昨日,商报理财微问答的专家对此进行了 解答。专...

融360分析师认为,本次“双降”后,大量流动性资金被释放出来,对银行理财产品收益来说无疑是个负面影响,理财收益继续下降是大概率事件。另外,银行理财借道信托入股市的通道将被关闭,分析师据此认为,年底之前理财产品平均收益率有可能跌破4.5%。

  5.区分保本、结构型产品等概念

  中信银行重庆分行资深理财师彭媛:如果要“涉险”到结构性理财产品那里去投石问路,存在较大的风险。具体体现在:1.挂钩标的物的价格波动;2.本金风险,通常结构型理财产品的保本率直接影响其最高收益率;3.收益风险,由于结构型理财产品的收益必须完全符合其产品说明书所约定的条件,也就是说期权的执行是基于一定的标准,使得结构型理财产品的收益往往是有或者无,而没有中间水平;4.流动性风险,结构型产品通常是无法提前终止的。因此,普通投资者应谨慎对待。换而言之,不可轻碰。

银行理财抢“长期”锁住收益

  4.谨慎选择不熟悉产品

  恰逢银行“中考”,今年受流动性宽松的影响,余额宝等“宝宝”类理财产品收益率的持续走低,令不少投资者担忧未来的投资前景和风险。

融360理财分析师表示,央行降准、降息将释放大量流动性,市场资金面不再紧张,这必然会波及本质为货币基金的宝宝们的收益。虽然短期内影响不会很明显,但向下破3%是必然趋势。

  “银行理财产品的不断增长,伴随了居民财富的增长和理财需求的逐步释放,相比股票、外汇及今年兴起的互联网金融产品,银行理财产品的稳定收益和良好的信誉成为家庭理财必不可少的首选配置。”上述理财师分析称。

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在股市迎来连续两日暴跌之时,8月25日下午,人民银行宣布,自2015年8月26日起下调人民币存贷款基准利率0 25个百分点,同时下调金融机构人民币存款准备金率0 5个百分点,距离上一次6月28日“双降”将近两个月的时间,这也是今年以来的第四次降息及第四次降准。 -->凡市场星报、安徽财经网、掌中安徽记者署名文字、图片,版权均属于市场星报所有。任何媒体、网站或者个人,未经授权不得转载、链接、转帖或以其他方式复制发表;已经授权的媒体、网站,在转载使用时必须注明“来源:市场星报、安徽财经网或者掌中安徽”,违者本单位将依法追究法律责任。

摘要:9月平均收益率达4.92% 完胜余额宝收益率4.23% 刚刚过去的9月份,银行理财产品收益率再次高过余额宝等互联网宝宝。数据显示,2014年9月份,全国商业银行理财产品平均收益率为4.92%,而9月份余额宝的最高的七日年化收益率为4.23%。值得注意的是,自2004年银行...

  问:近来手机和邮箱里频繁收到P2P网贷平台发来的理财产品促销信息,这类理财产品普遍的收益率都在9%~13%,看起来很有诱惑力。投资者该如何判断?

余额宝等互联网宝宝或跌破3%

  选长期产品锁定利率

  谨慎对待四大风险

“双降初期很多银行还未来得及下调理财收益,所以最近需要购买理财产品的投资者要尽量选择购买中长期理财产品。”中信银行胜利路支行理财师方莹莹分析认为,中长期理财产品收益要高于短期理财产品,现在购买中长期产品可以提前锁定高收益,不受后期产品收益下滑影响。

  看清收益 区分不同产品

  排列组合长短结合

今年以来,银行理财产品的平均预期收益率稳中有降,这与央行持续的释放流动性不无关系。

  相比银行理财产品近5%的平均收益,互联网宝宝的收益率逊色不少。以余额宝为例,记者查询到2014年9月份其七日年化收益率最高仅为4.23%;同时其它互联网宝宝9月份的平均收益率大多在4%~4.5%之间。

  解答。专家提醒投资者,须根据闲置资金的情况,要有长短搭配组合投资的意识。

据融360监测的数据显示,在央行本次双降前的8月14日-8月20日,80只互联网宝宝平均收益为3.02%,直逼3%。而在央行宣布双降的25日,余额宝的最新收益率为3.208%。此外朝朝盈、微信理财通、百度百赚等知名宝宝收益率也直逼3%。

  三大现象

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在资金宽松的背景下,包括余额宝等互联网宝宝、银行理财,包括存款、国债、大额存单在内的各类理财产品收益都在下滑。

  银行理财产品所说的收益为“预期年化收益率”,这不等于实际收益,而很多市民不清楚。实际收益取决于理财产品期限、金额和预期年化收益率。

  如何选择结构性理财产品?

在股市迎来连续两日暴跌之时,8月25日下午,人民银行宣布,自2015年8月26日起下调人民币存贷款基准利率0.25个百分点,同时下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,距离上一次6月28日“双降”将近两个月的时间,这也是今年以来的第四次降息及第四次降准。那么,双降之后银行理财产品收益如何走?

  目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型,其中保本类型占比不到20%,所谓保本就是保证本金不会亏损。大部分产品为非保本浮动收益型产品。

  中信银行重庆分行资深理财师彭媛:我以客户身份体验过P2P理财网的理财申请和贷款申请,并进行了在线咨询,通过与客服人员的对话了解到,客服对收益讲得较多,对我提出的风险解决方案较为含糊。无法与专业的银行审贷员相比,在对贷款客户的还款能力和抵押物均进行严格综合评估方面存在问题。投资者购买P2P产品时,除了面临平台的道德风险之外,还承担着平台的实际经营风险。建议投资者谨慎,任何一项投资保住本金应该放在首位,收益次之。不要抱着自己投入的资金少,就100元、1000元、损失了也无所谓的心态进行盲目投资。

  结构型产品是相对固定收益型产品而言的,市场占比不到10%。所谓结构型产品是指在产品设计中嵌入了金融衍生工具,理财产品的收益与金融衍生工具最终投向的标的表现挂钩的一类理财产品。国内的结构性产品主要挂钩标的有股票、汇率、基金、利率、商品、信用、指数以及对以上标的组合挂钩,而每一类标的中又有为数众多的具体标的。

  “宝宝”类收益下滑,钱往哪里放?

  有银行人士表示,互联网宝宝和传统商业银行理财产品存在监管环境、产品丰富度、资产管理模式、客户经营理念等诸多不同之处。相比互联网宝宝,银行理财产品种类丰富,客户可选择余地大,收益率稳定而且持续。不过,互联网宝宝门槛低、灵活性高、操作方便也深得宝宝粉丝们的喜爱。

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  9月平均收益率达4.92% 完胜余额宝收益率4.23%

  昨日,商报理财微问答的专家对此进行了

  提醒:

  有的投资者开始考虑是否转向银行理财产品?还有哪些理财产品可以帮助市民保钱袋?

  值得注意的是,目前6%以上的产品要么是购买起点50万~100万以上,要么是结构型产品。理财师提醒市民,在购买结构型产品时,尽管起点只有五万元,但这类产品相对比较复杂,其收益是浮动的,有些甚至只有90%能保本,建议投资者合理配置结构型产品。

  如何看待P2P网贷收益率?

  自2004年我国发行理财产品以来,十年内理财产品迅猛发展,特别是2008年,银行理财产品余额首次突破1万亿元,相比上一年几乎翻番;随后2010至2012两年的时间内,银行理财产品余额从3.2万亿元猛增至7.1万亿元,两年的时间实现了翻番;至2013年底接近10万亿元。如果以目前上半年12.65万亿元的理财产品余额计算,平均下来每个中国人当下在银行里购买了近一万元的理财产品。渣打银行研究报告预计,到2015年我国银行理财产品余额将达30万亿元。

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  银监会规定,购买银行理财产品的客户需要先做风险评估,不过很多投资者并不重视这个评估。事实上,做好风险评估是购买理财产品的第一步。

  接近年中,银行中考即将来临,发行理财产品收益还会有所提升,眼下正是商业银行密集发行理财产品时间,投资者近期可关注。如果想要购买到高收益理财产品,对于资金量小的投资者而言,只能牺牲流动性,选择6个月以上的中长期理财产品。对于风险承受力较强的高净值客户来说,则可关注信托类或资产管理计划类高收益理财产品。

  此外,目前虽然银监会下发通知约束银行存款冲时点的行为,但整体来看年底资金可能阶段性偏紧,理财产品收益率也可能水涨船高,建议可以购买12月底到期的产品,年底再选择一个长期产品不失为一种不错的策略。

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  2.银行理财产品上半年余额超12万亿元环比涨24%

  问:最近银行不少高达8%~10%年化收益率的产品都是结构性理财产品,如何判断?

  据交通银行10月份最新发布的《不动产市场趋势与财富配置——交银中国财富景气指数第25期》报告显示,从各类投资产品的投资收益来看,得益于近期沪深股市的上涨,本期股票、基金、债券、银行理财等多数产品的投资收益均有不同程度的上升。与各类投资产品收益指数保持一致,更多小康家庭表示将在未来增加对股票、基金、期货的投资。相比之下,银行理财产品投资热度有所减弱,但仍是小康家庭投资首选。

  问:“宝宝”类产品收益下滑,如何选择理财产品?

  需要注意的是,结构型产品的风险较高,收益由挂钩标的市场表现决定,但基本是保本类型的,最大的风险是零收益。(记者李震)

  “在银行买理财产品一直是我主要的投资,尽管现在股票涨得不错,不过大部分资金我还是用来买理财产品。毕竟部分理财的收益是有保障的。”一位购买理财产品多年的市民告诉记者:“钱还是放在银行放心一些。”

  随着二季度以来央行多次推出定向降准等宽松货币政策刺激经济,目前市场资金面持续偏宽松,这将影响银行理财产品的收益率下行。

  事实上,余额宝等互联网“宝宝”们的背后,是一只货币基金,这些货基投资的绝大部分是协议存款,其收益率受资金价格的影响很明显,随着今年以来资金面的不断宽松,货基的收益自然会出现下降;此外随着监管机构对互联网宝宝的监管加强,其收益也会受到影响。业内人士预计,年内来看,整体货币基金的正常收益率应该在4%左右。

  值得注意的是,银行理财产品在预售期和兑付期都只计活期利息。这也就意味理财产品的收益并不如宣传的那么美,市民在选择不同银行的不同理财产品时不要只看其预期收益率,更要看实际收益。比如同样是上述理财产品,预售期和兑付期的天数越长,其实际收益就越少,因为钱被闲置。一般而言,预售期在7~14天左右,兑付期在1~3天左右。

  资金面宽松

  1.认真做好风险评估

  据中国理财产品登记系统发布的报告显示,2014年上半年我国银行理财产品余额达到创纪录的12.65万亿元,环比上涨24%。上半年,银行发行的理财产品为投资者提供的加权平均年化收益率为5.2%,这远高于银行所能提供的3.3%的最高一年期存款利率。

  一般而言,市民购买理财产品的实际收益=理财本金×预期年化收益率×(实际理财天数/365)。如购买一款90天,预期年化收益率为4.5%,起点为5万元的理财产品,其预期收益约为555元,预期收益率仅为1.1%。

  根据银监会的规定,目前银行将理财产品的风险等级分为5个级别,其中1级最低,5级最高。一般不建议投资者购买高于自身抗风险等级的理财产品,目前银行所售理财产品的等级大多在1~3级。

  3.沪深股市慢牛拉升10月部分银行理财产品收益

  刚刚过去的9月份,银行理财产品收益率再次高过余额宝等互联网宝宝。数据显示,2014年9月份,全国商业银行理财产品平均收益率为4.92%,而9月份余额宝的最高的七日年化收益率为4.23%。值得注意的是,自2004年银行发行理财产品以来,十年时间理财产品实现迅猛发展,2014年上半年的余额已经达12.65万亿元,成为家庭理财的首选配置。展望四季度,理财师认为未来市场资金面仍将持续偏宽松,这将影响银行理财产品的整体收益率下行;建议市民首选6个月以上产品锁定收益,同时合理配置预期收益率较高的结构型产品。

  2.预期收益不等于实际收益

  刚刚过去的9月份,银行理财产品收益再次高过余额宝等互联网宝宝。

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  普益财富数据显示,2014年9月份,全国商业银行共发行5024款理财产品,平均收益率为4.92%;其中,214款产品预期收益率在6%及以上,占比4.26%。

  银行理财产品通常投资固定收益类品种,包括债券、资金拆借、同业存款、信托计划等,但每个人熟悉的投资领域并不相同,理财师建议对不熟悉的产品在购买时一定要谨慎。买熟不买生,只做自己了解的理财产品。

  “银行理财产品的平均收益率从年初的5.7%下降到目前的4.9%附近,这背后最大的推手就是宽松的资金面,未来国内利率还会走低,这将带动银行理财产品收益率整体下滑,因此选择理财产品时,首选6个月以上的长期产品以锁定收益。”有银行资深理财师表示。

  “在余额宝等互联网宝宝刚出来的时候,其收益高于银行理财、无门槛一度被投资者追捧,分流了银行的存款;不过随着这些互联网宝宝收益的下降,银行理财产品今年仍保持了稳定增长。”一位银行理财师表示。

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