电商为什么敢打“白条”手握大数据正是你不还

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化敌为友

不过,在信用卡已达人手数张的现在,网上虚拟授信业务有多大市场?既无银行信用卡逾期“黑名单”威慑,也不能线下刷卡消费,放贷风险较高的虚拟信用卡,醉翁之意不在酒。“通过透支的方式刺激用户消费欲,促进其销售额增长。”中国电子商务研究中心分析师莫岱青表示,这是电商力推个人信用支付的主要原因。

    根据之前透露的消息,虚拟信用卡的具体流程是这样的:以支付宝为例,用户通过支付宝平台网上填写申请资料后,中信银行结合阿里提供的数据,参照中国人民银行的征信系统,审核用户资源,决定信用额度;直接向用户授信、发卡,包括制定免息期后的利率水平。一旦出现坏账,一切风险由中信银行承担,网络平台概不负责。中信银行向众安保险(放心保)投保此次虚拟信用卡项目。

未来,会有更多的银行信用卡被接入微信和支付宝,因此,虚拟信用卡的推出,将不可避免让两大互联网巨头的O2O之战再次升级。

大致来说,用户如想获得1.5万信用额度,可能要你去年消费总额超过这个数字。有这个消费能力的用户几乎都会有银行信用卡。对比额度,招行普卡3000-10000元,金卡1万-5万。

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从目前公开的信息看,两家产品大同小异。支付宝一位不愿透露姓名的人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示,此次推出的虚拟信用卡实质上就是一张信用卡,只是形式互联网化。无论是资料审核、额度发放等都由中信银行制定,互联网企业负责的主要是用户的互联网信用数据。

大数据时代电商争推透支消费

    而虚拟信用卡存在的创新有两点:第一,它可以没有实体卡:一部手机一个APP,就可以取代实体信用卡。第二,用户使用审核方面,加大对互联网公司大数据的使用权重,那么审核所用时间可能大幅缩减。以支付宝掌握的实名用户群和信用数据为基础,配合中信银行的信用卡风险管理技术以及征信数据,作为向消费者授信的依据。

至于合作三方的利益分配机制,上述支付宝人士表示,阿里目前尚未和中信银行谈及此事,先把产品做起来。财付通方面在回复21世纪经济报道记者的邮件中则称,涉及商业机密不便透露。

利用网购积累的大数据,电商在向合格用户发放消费信贷,赚取利差的同时,还能刺激交易量。去年,淘宝在拟推虚拟信用卡时,官方公告称,信用支付将为商户带来约40%的交易量增长。

    如此而言,虚拟信用卡与传统信用卡的区别并不明显,只是形式互联网化,无论是资料审核、额度发放等都由中信银行制定,互联网企业负责的主要是用户的互联网信用数据。说白了,本质都是一张信用卡,而且都是中信银行发的信用卡,与你钱包里的任何一张信用卡在本质上区别不大。

银行合作推出虚拟信用卡,意味着互联网金融领域再添一例。互联网企业与传统金融机构如何合作?虚拟信用卡将带来什么样的影响?其是否也会如“余额宝”、“佣金宝”一样引发传统金融机构的反弹,甚至狙击?

依照支付宝早先透露的方案,用户使用手机支付宝付款可以直接透支消费,额度最高5000元,贷款资金全部由合作银行提供。支付手续费由商户或客户自行承担,费用在0.8%至1%之间,信用支付拥有38天的免息期,逾期后实行基准利率50%的罚金。 腾讯在互联网金融方面一向亦步亦趋。其虚拟支付产品也在谋划中,知情人透露,财付通将和四大行合作,根据QQ账号的网上消费流水,开拓虚拟信用支付功能。

摘要:根据之前透露的消息,虚拟信用卡的具体流程是这样的:以支付宝为例,用户通过支付宝平台网上填写申请资料后,中信银行结合阿里提供的数据,参照中国人民银行的征信系统,审核用户资源,决定信用额度;直接向用户授信、发卡,包括制定免息期后的利率水平。一...

互联网用户具有分散等特点,银行如何缓解坏账风险。上述人士表示,中信银行只要向众安保险投保即可,之后,坏账的风险管理和承担均由他们消化。

对比宣称1亿的注册用户数,京东商城的50万“白条”应该只青睐网购“剁手族”和土豪。这个申请难度大大超过银行信用卡,一般来说,提供身份证和包括收入水平的工作证明等,银行就会给予起点数千到万元左右的信用额度。

据记者了解,阿里此信用卡业务最终不了了之。一位知情人士告诉记者:“由于监管压力,这个产品是被相关部门叫停的。”但上述支付宝人士则称:“因为在产品构想上发生变化,所以没急着推广。”他解释说,去年的产品实质是个人授信,也是基于大数据信用,运用银行资金,引入第三方担保,用户实现定向消费,但支付宝要承担风险。显然,这种互联网企业主导、类银行贷款、直接进入金融领域的做法会遇到重重阻碍。

快理财记者调查,“白条”用户在购物时可以选择最长30天免息延期付款,或者3至12个月分期付款两种不同方式。如选后者,则按每期0.5%利率来计算。此外,如京东多次提醒用户后到期仍未还款,违约金每日0.03%。

在O2O模式中,支付环节至关重要。据上述支付宝人士称,中信淘宝异度支付信用卡上线后,可以直接在与支付宝合作的线下商家通过扫码支付,相当于为用户增加了一个支付选择。

早在去年3月,阿里金融高管胡晓明就表示,阿里金融事业群与支付宝业务整合的首款产品“信用支付”将在4月份面世。不过,昨天,支付宝相关人士对快理财记者说,目前信用支付还在内测中,他解释说,最初支付宝信用支付项目是为了解决支付宝的手机端支付问题,让用户更加便捷地使用手机支付,随后6月份余额宝的推出其实已在一定程度上实现了这一目的。“现在用户可以随时将余额宝的钱转去购物,这就让信用支付的项目不再那么迫切。”

此次腾讯和阿里选择的银行都是中信银行,并且均引入了众安保险(腾讯、阿里和中国平安(36.70, 0.36, 0.99%)的合资公司)。三者之间如何分工合作,上述人士表示,阿里十几年的电商业务积累了庞大的数据,加上支付宝数亿用户数据,阿里把这些数据形成模型,然后开放一个接口,让中信银行的风险管理系统接入。

相比而言,虚拟信用卡的使用范围一般仅限于电商的网购平台,更无法进行线下刷卡消费。同时,银行信用卡在免息期、分期付款可以选择的期数方面更有优势。不过,如一家电商平台就能满足网购需求,用户使用虚拟信用卡较为便捷,而且,由于不与央行征信系统相关,没有“黑名单”之忧。

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根据“京东白条”内测方式,客户2013年的消费频率、总额、类别和最大消费金额等4个要素,是判定其能否获得白条资格及额度的主要考量内容。

据了解,中信微信信用卡的运营模式大致相同。

虚拟信用卡意在刺激交易量

这次“化敌为友”,不仅让银行分到互联网一杯羹,更让两家互联网企业在O2O布局中再添一枚棋子。无论是春节期间的“抢红包”还是随后的“打车之战”,两家互联网巨头都是为了凶猛地争夺移动支付用户。

当支付宝去年要推的虚拟信用卡目前仍在内测时,京东接力而上。昨日,京东商城开始公测其个人信用支付业务“京东白条”,首批50万名额每个最高1.5万信用额度。紧接着,有知情人士透露,腾讯的财付通也将和四大行合作,根据QQ账号的网上消费流水,进行虚拟授信。实际上,利用网购所积累的大数据进而向合格用户发放消费信贷,一直是众多电商垂涎的方向。

该人士称,阿里和中信银行的合作本质上是基于数据的合作,未来阿里不可能只选择一家银行合作,对于我们来说,这个大数据产品是一个开放平台,所有的银行都可以接入。

对于恶意不还款,京东表示会与司法部门进行合作催讨。支付宝去年也表示,如果用户出现逾期,短信通知,然后语音催收,最后人工催收甚至上门催收,催收1年之后仍不还款,支付宝将自行核销,逾期一年以上的客户将被注销支付宝账户。

继3月11日晚微信和支付宝相继宣布即将上线虚拟信用卡消息后,3月12日凌晨,中信银行(5.31, -0.16, -2.93%)紧急向媒体补发携手阿里巴巴发布国内首款异度支付信用卡的新闻稿消息。据21世纪经济报道记者了解,如此兴师动众,背后正是两大互联网巨头的“争宠”,因为3月11日晚间,中信银行先行公布了与腾讯微信共推虚拟信用卡的消息。

余额宝的争议在于从银行口中“抢食”,佣金宝的低佣金率则引发行业不满,但从虚拟信用卡的合作模式来看,互联网公司似乎回归固有轨道,不再插手资金和资金价格,只负责擅长的数据分析和导流。无论是授信还是还款,均是在银行与用户之间直接完成。而此前无论阿里余额宝还是微信理财通,如果用户实时赎回基金,资金均由支付宝和财付通垫付,然后再和基金公司结算。

“打车之战”刚刚偃旗息鼓,虚拟信用卡战火再起。不同的是,这次,中信银行成了腾讯和阿里两家互联网公司共同的合作伙伴。目前中信银行与二巨头正紧密锣鼓地做准备工作,中信淘宝异度支付信用卡将在下周正式上线,中信微信信用卡则处于内测阶段,上线时间待定。但均宣称,首批将发放100万张。

一年前,阿里的一款类虚拟信用卡正是倒在政策风险之下。去年上半年,被冠以“虚拟信用卡”名号的阿里个人金融产品甚至已经在部分地区开放。该产品宣称不再捆绑信用卡或者储蓄卡,能够直接透支消费,额度最高5000元,拥有38天免息期。其实质是阿里根据用户的信用纪录,直接为用户提供个人信贷,而且是定向消费。后来京东推出的白条与此类似。

“余额宝”、“佣金宝”等互联网金融产品引发的争议犹言在耳,虚拟信用卡是否同样会引发传统金融机构、监管层的“关注”?上述支付宝人士表示,“我们是和中信银行合作的,基于他们的信用卡业务开展,应该问题不大。”

他还称,此次推出的虚拟信用卡是完全不同的产品,是基于信用卡业务。并且从用户角度看,其无需定向消费,除了可以实现在PC端支付,线下支付场景同样适用。财付通也特此强调了这一点,用户可将中信微信信用卡绑定微信支付,用于可以支持微信支付的各种线上线下购物场景。

上述支付宝人士称,“后端均是按照传统信用卡的方式运转,由银行来做。”即中信银行结合阿里提供的数据,参照中国人民银行的征信系统审核用户资料,决定信用额度,直接向用户授信,包括制定免息期后的利率水平。并且一旦出现坏账,一切风险由中信银行承担,网络平台概不负责。

腾讯和阿里只负责提供数据

据21世纪经济报道记者了解,这个数据模型由用户消费额度、频次、账户余额、交易行为等多个维度组成。阿里巴巴的角色是提供庞大的流量和入口以及用户信用数据。

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