最新黄金年代款贷平台天价保险考查:保费超越

此外,保费的扣除方式也值得关注。按照每经记者调查了解到的情况,93元的保费被算到了借款本金中,成为了借款金额的一部分。即:原本是借款1000元,但却成了借款1093元,需要多还93元本金。以1000元为本金计算,及贷平台的年化利率高达71.56%,这显然高出了法定利率。

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“‘3·15晚会’曝光‘714高炮’(指高利贷平台)后,高炮平台并没有消亡而是转入地下,通过多个‘马甲’绕开监管进行放贷。因为现金贷高风险的属性,必然需要高收益来覆盖,当下代售高保费的保险产品似乎成为平台获利的‘正规渠道’。”业内资深分析人士陆茗(化名)表示。

而对于引入保险计划,及贷客服表示,保险模式是指平台引入为用户增加风险抵抗力的商品,用户在风控评分不足时,可通过购买保险来增加自己的风险抵抗力,从而提升放款审批的成功率。

近年来,航空、银行、汽车经销等行业违规“搭售”保险现象频发,虽然各相关部门都曾对“搭售”保险乱象进行整治,却始终收效甚微。现金贷也看上了搭售保险这块蛋糕,相关部门开始整治,收效如何?

太保人寿官网信息显示,太保人寿也有专门为借款人推出了安贷宝小额意外伤害保险,该产品月费率为0.34‰,即每千元保额,每月的保费费率为0.34元。以记者的借款额度1.8万元为例,贷款周期6个月,保额1.8万元,那么保费即为36.72元(0.34‰*6*18000)。记者了解到,太保人寿陕西分公司早在2006年就与陕西省农村信用联社联合,在全省农村地区开办“安贷宝借贷者人身意外伤害保险”业务。

与此同时,该产品的投保价格还远高于市场平均水平。以《每日经济新闻》记者从某中介平台上查询的综合意外险产品为例,意外身故/伤残10万元、意外医疗1万元、意外住院津贴9000元、保障期限1年的产品,投保价格在100元左右,且市场上80%的产品处于这样一个水平。

公开信息显示,根据众多在小黑鱼贷过款的网友表示,虽然会员不是贷款的必须条件,但很多人都是开通了会员之后才成功贷到款的。

平台代售高保费的保险产品,首先看中的是收益,该类产品能让平台获取一部分不错的收益;其次,也能一定程度上释缓风险。

根据《保险法》第一百三十一条规定,保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。也就是说,第三方平台在销售产品时需要标注具体承保主体和销售主体,及产品备案号和产品条款链接。

对于此次监管层叫停该业务,业内分析认为,首先由于消费者权益受到侵害;其次是保险产品成为高利贷揽财通道,此外该行为还存在违反反洗钱法嫌疑。

值得一提的是,如果借款人不主动点开页面最底部的《加入借款人保障计划》,则不会对该款借款人意外险产品以及具体保费进行展示。同时,该展示页面还提示“已为您购买借款人意外险(95%用户选择),借款更容易通过。”并附有《代扣付款委托书》《投保须知》和《保险条款》。

那么,保费差额究竟去了哪里?是给了易安财险还是被及贷平台当了佣金?

监管部门要求,自通知下发之日起,公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务,关闭清理相关业务管理信息系统,持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况,如发现应立即制止。

陆茗表示,“3·15晚会”曝光“714高炮”后,高炮平台并没有消亡而是转入地下,通过多个“马甲”绕开监管进行放贷,惠花花运营公司极有可能是“壳”公司,高炮平台真实运营主体变得更加隐蔽,监管难度也随之增加。

据及贷客服介绍,借款人如果觉得不需要保险,可以在提现页面“不勾选”。但是提现页面默认用户购买保险,而如果想取消保险,需要展开“借款人保障计划”按钮才能取消。但一般用户并不知道这个“借款人保障计划”是什么,很难发现在这里勾选了保险产品。

根据平台展示的投保信息,被投保的这款产品为借款人意外险,主要保障内容为借款人意外身故、身残。

现金贷平台“抢售”保险产品背后,各平台看中的是代售保险产品带来的可观收益。陆茗指出,因为现金贷高风险的属性,必然需要高收益来覆盖。平台代售高保费的保险产品,首先看中的是收益,该类产品能让平台获取一部分不错的收益;其次,也能一定程度上释缓风险。不过,释缓风险的作用很小,主要还是在收益上。

企查查信息显示,深圳万惠金融服务有限公司及其母公司广东万惠网络科技集团有限公司的法定代表人均为陈宝国。但是从其经营业务范围看来,深圳万惠金融及其母公司均不具有直接保险经纪牌照。

政策

警方侦查后发现,手机应用平台上,这类APP不少,在平台上招徕用户的A面提供做菜、旅游、天气、阅读一类功能,B面则暗藏贷款平台入口。什么时候让用户看A面,什么时候切换到B面,都由后台控制。一个APP往往连接着几十个网贷平台。

近日,有贷款人向《每日经济新闻(博客,微博)》记者反映,自己在及贷平台里借款时,被莫名其妙地投保了易安保险的意外险,保费也是天价。

缘由

背后“诱惑”

天价保险、超高年化利率,这个及贷平台究竟是何方神圣?公开资料显示,及贷由深圳万惠金融服务有限公司开发运营。据及贷官网介绍,及贷为PPmoney万惠集团旗下中介平台:

所以为了让自己贷款成功的概率更大,开通一年制299元黑金会员更容易得到贷款。

在手续费、会员费等惯用的收费名目被冠以“砍头息”曝光后,现金贷平台“强售”定制保险产品让行业再遭诟病,不少借款人投诉“被保险”且“保费极高”。

就算是对比易安保险官网的同类产品,这样的价格也可以称为天价了。

根据每日经济新闻的报道显示,借款人王先生本来只借了1000块钱,但却变成借了1093元,其中93元显示是投保意外险的保费,保额仅1000元,且只保6个月!

天眼查信息显示,上海奥璨电子商务有限公司于2018年3月9日成立,注册资本500万元,主要人员就2名持股股东,有一款“购你花”的产品,经营范围包括电子商务(不得从事金融业务),企业管理咨询,器材销售等。

借款人到底为何被投保了保险而在投保前不知情的?每经记者亲身体验贷款过程发现,这个投保过程显得极为隐蔽,全程并未给出明确的投保提示。

现状

5月15日,陈先生在聚投诉上发起投诉申请,称其在万惠及贷(或PPmoney借款APP)借款11000元,分12期,但放款成功后收取1881元不明费用。客服回复表示,“是借款人自己选择的保险费用,没有保险就审核不过。”

而易安保险则回复《每日经济新闻》记者说:这是一个引流模式。

在小黑鱼申请贷款的时候,勾选栏有一栏是保险项。但小黑鱼贷款并不一定是必须要买保险的,但不少人表示不买保险大概率过不了,但也有人买了保险依然没有过。

“强售”保险

用户到底是怎么被投保了保险的?在整个过程中,及贷平台扮演了什么样的角色?《每日经济新闻》记者通过调查,发现了这背后隐藏的猫腻。

作者 | 周更

当记者下载并注册后,惠花花和惠花钱都变成了贷超平台。记者通过APP获悉,惠花花由上海奥璨电子商务有限公司运营,是一款消费分期购物APP,唯一官方客服电话为400-106-7878。

从每经记者借贷的信息来看,借款人在借款的时候,页面的最下方其实是有一个默认勾选的“借款人保障计划”,其紧靠着借款协议,也就导致借款人在借款的时候没有注意到。而且,这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品。

在一些投诉平台上,关于现金贷平台搭售保险的投诉不在少数,以“搭售保险”为关键词搜索,小黑鱼,玖富万卡、秒购、惠花花、来分期等多家平台均被用户投诉在借款中被强制搭售保险。

惠花花客服表示,“我们是借贷撮合平台,在上海办公,本身不放贷,帮助持牌金融机构进行放贷。”然而,聚投诉平台上,不少投资人表示,惠花花此前叫“购你花”是“714高炮”,违规收取高额利息,是“套路贷”。

以上述借款人王先生被投保的这款意外伤害类保险产品为例,其保险条款跟易安保险官网销售的意外险条款基本一致,但是价格却相差十万八千里。王先生仅1000元保额的保险产品、保6个月的实付投保金额为93元,而在易安官网,保障10万元的意外险,保一年,投保保费仅为80元。即使忽略6个月和一年的差别,以同等保额测算,借款搭售的保险,保费也是易安官网的100多倍!

近日、中国银保监会财险部发布了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》,叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险业务。

这样算下来,因为保障对象的不同,渠道不同,两者保费相差了10倍以上。

而关于费率高于市场的问题,及贷方面回复称,费率高于市场的原因是基于贷款人的个人风险来评估的。

来源 | 趣谈公社

事实上,除了万惠及贷,还有很多个现金贷平台都存在“强制”搭售保险产品行为,上文提到的惠花花和惠花钱平台就时常被借款人投诉强制购买保险。有现金贷从业者向记者透露,默认购买保险其实是行业普遍的情况。

天价保险、超高年化利率及贷平台究竟是何方神圣?

事实上,现金贷平台多是以高收益应对高风险,为应对政策上36%借款利率的合规要求,通过搭售天价保险提前收取借款人巨额费用,存在变相收取砍头息的问题。

据陈先生反映,他在下款提现的时候根本没看到有购买保险的提示,且申请过程中也没有任何提示,“算上保险下来,还款将近5分的利息(年利率近60%)?疯了这软件?利息黑成这样”。

每经记者易望奇袁园每经实习编辑易启江

据了解,有多家平台在放款同时搭售保险,在保险公司中售价几元钱的短期意外险,在现金贷平台中被以几百元的价格强制销售。

“表面看是电商APP,下载后却变成贷超平台”“借时不知情,还时多一笔保险金”……近日,有借款人向记者反映,现金贷平台又出“新花招”:“强卖”保险,高保费“自主”核定,高炮平台频换“马甲”。

根据平台展示的投保信息,被投保的这款产品为借款人意外险,主要保障内容为借款人意外身故、身残。对比市场上动辄上万的保额,这1000元保额的作用,对身残、身故来说,难免显得有点鸡肋。

文中观点系作者自身观点,不代表消金界平台观点。

现金贷从业者坦言,从现金贷平台借钱的借贷人,多数平台判断下来,资质肯定是不如找银行、信用社等传统金融机构借款的借贷人的。所以在很多平台看来,这一部分人是高风险人群。高风险就应该对应的是高收益,所以保费自然会高一些。

是否提升了放宽审批的成功率暂时不得而知,但是其保险额度的制定却值得商榷。

王先生仅1000元保额的保险产品、保6个月的实付投保金额为93元,在易安官网,保障10万元的意外险,保一年,投保保费仅为80元。

“针对借贷平台意外险保费高的问题,是因为考虑到各种风险因子,保费相对会高些。而且银行等金融机构借款用户的风险又比借贷平台的风险低很多。”易安保险相关人士解释道。

《每日经济新闻》记者调查发现,在及贷平台借款,不仅会被悄悄搭售易安保险的产品,且保费超易安官网100倍:1000元保额、保6个月的意外险,保费高达93元;而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品,保费也才80元。

此外,也有及贷用户在平台借款后,在不知情的情况下被投保了意外险。

随后,记者拨打了惠花花客服电话,客服证实运营公司是上海奥璨电子商务有限公司,但未正面回复记者提出的“贷款平台为何对外宣传是购物APP”的问题。

悄悄搭售保险产品价格超官网百倍

有业内人士公开表示,“现金贷平台有36%的贷款利率限制,平台如果按照这个利率放贷会亏钱,所以需要寻找其他名目来多收钱。意外险从保险角度是合规的,但在平台变成了多收钱通道,这对保险的声誉有极大的坏影响,监管必须叫停。”

记者注意到,该款借款人意外险由易安保险承保,被保险人为借款人,保障责任为借款人身故和全残,受益人为保单载明的贷款人,也即贷款机构,其受益额度为索赔当时被保险人未偿还的贷款本金余额,且不可退保。

借款人王先生本来只借了1000块钱,但却变成借了1093元,其中93元显示是投保意外险的保费,保额仅1000元,且只保6个月!借款人对什么时候投保的易安保险意外伤害险产品,简直是一头雾水。

严禁将现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务挂靠到其他保险中介销售渠道或者公司直销渠道。严禁委托无合法资质的互联网第三方平台销售意外险。

PPmoney方面表示,借款人意外伤害保险服务项目由用户自愿选择是否购买。为了保障用户的知情权,及贷在用户申请借款前进行信息提示,用户不仅可以在确认前选择取消保险,在购买保险后也可以致电保险公司申请退保,或致电及贷客服协助沟通退保。

从及贷平台及万惠集团披露的信息来看,其没有销售保险产品的资质。那么,及贷是否采取了与保险中介合作售保险的模式?记者就此进行了采访,PPmoney有关负责人告诉每经记者,考虑到部分用户在遭遇意外情况时,可能会出现收入减少、还款困难等风险,为了向有需要的用户提供相关保障,及贷与保险公司开展合作,在用户申请借款过程中推荐由保险公司提供的保险服务。保险服务项目由保险公司自助定价,用户自主选择是否购买。为了保障用户的知情权,及贷在用户申请借款前进行信息提示,用户不仅可以在确认前选择取消保险,在购买保险后也可以致电保险公司申请退保,或致电及贷客服协助沟通退保。

通知要求各财产保险公司全面组织开展业务排查,立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况,包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。

在提现过程中,记者发现,在页面最底部,默认搭售了一款借款人意外险,保险费用为1674元(保险费用将在借款到账后自动划除)。也就是说,如果借款人并不想在该平台购买保险产品,则需要通过点击页面底部一行细字,展开隐藏页面,手动取消勾选项。

根据当下互联网平台销售保险产品的模式来看,其主要分为两个渠道:其一,直接申请、收购或控股保险中介平台,获得销售保险产品的资质,美团等互联网平台就是采取这个模式;其二,跟保险中介合作,得以在平台销售保险产品,但是平台销售的保险产品的最终服务商是保险中介,互联网平台只是一个渠道,京东金融采取的是这种合作方式。

事实上,多个现金贷平台都有此问题,普遍将投保的部分设置在较为隐蔽的地方,借款人在借款的时候,页面的最下方其实是有一个默认勾选的“借款人保障计划”,其紧靠着借款协议,也就导致借款人在借款的时候没有注意到。而且,这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品。

记者注意到,至今仍有不少现金贷平台通过“AB面”APP伪装。在警方通报了做菜、旅游、天气等类别的APP作为现金贷平台APP的伪装后,近期电商类APP似乎成为现金贷平台的伪装首选。

突破红线年化利率竟超70%

易安保险相关人士回应《国际金融报》记者称,“我们对合作平台都有去体验销售页面,但公司合作渠道、平台太多,版本迭代也快,有时候不能及时检测到问题,特别是借贷平台,必须认证很多信息才能进入提现页面”,在这之前也有用户反映部分平台的搭售现象,也一直有沟通,对方平台也在改进页面中。

根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的,应当依法不予支持。

“不过,据我了解,很多保险公司和银行或信用社推出的产品大多保费低廉,杠杆率很高,和普通人身意外险的保费差别并不算太大。”上述内部人士透露。

默认搭售保险借款人很难发现

随后,《国际金融报》记者尝试在PPmoney借款平台进行小额贷款,一探究竟。在填写一系列认证信息后,记者获得“及分期”18000元的贷款额度。借款人可选择6个月或12个月的还款周期。记者选择了6个月的还款周期,到期一共需还20076.84元,首期应还3346.14元。

但事实上,借款人申请贷款过程中,并没有收到明确的购买保险信息提示。

当记者表示想通过惠花花借款时,其客服直言,借款需先购买VIP会员,VIP会员费是借款金额的18%,购买了VIP会员能享受贷款特权和保险服务以及“急速到账”服务,不购买无法进行借款。

其实,现金贷平台通过“AB面”APP伪装、变相获利早已不是新鲜事,此前警方就通报了通过A面是做菜、旅游、天气等APP来“套路”人们下载并诱导借款的现金贷平台。

而这种现象不仅仅是惠花花平台上独有。再以万惠及贷平台上搭售的一款人身意外险为例,保额最高为18000元,保障期限6个月,保费为1674元。而记者随机选取市场中与之保障内容相类似的一款普通人身意外险发现,保额10万元,还带意外医疗,一年的保费也才一两百元。

对于“强制”搭售行为,记者联系到PPmoney方面,PPmoney官方回应称,“我们旗下的及贷与市场上具有保险代理资质的公司开展合作,在用户申请借款过程中推荐由保险公司提供的借款人意外伤害保险服务,该项目的合作是严格合规开展的。借款人意外伤害保险主要是在被保险人遭遇人身意外伤害事故时,为被保险人偿还部分债务,以减轻被保险人家庭的经济负担。保费根据借贷人的资质,按照风险程度定价。”

早在2018年12月,兰州警方网络技术部门就盯上“AB面”APP:一面是功能寻常的APP,一面则是网贷平台。有用户指出,起初手机下载了一款旅游APP,注册后APP变成了贷超平台,满屏“网贷”链接。

阴阳两面

对此,某中型财险公司内部人士对记者解释说,借款人意外险是一种特殊的意外保险。保险金额略大于或等于借款金额,第一受益人为贷款机构,被保险人为借款人,一旦被保险人出现意外身故或者残疾,保险公司会按照约定进行赔偿,但是赔款会首先支付给贷款机构用于归还贷款。超出贷款本息和赔款才会支付给借款人或继承人。因此,借款人意外险对于贷款平台和借款人双方都提供了风险保障,对双方都是利好的,市场也是很有需求的。

如果借款人并不想在该平台购买保险产品,则需要通过点击页面底部一行细字,展开隐藏页面,手动取消勾选项。

记者对比了解到,现金贷平台搭售的保险产品比其他渠道卖的同类产品费率似乎更高一些。以惠花花平台搭售的“公共交通工具意外险”为例,该款产品由永安保险承保,保障内容为飞机、火车、轮船意外伤害身故、全残,保险额度为36万元,保障期限为14天,保费360元。

同样为人身意外险,保障对象变身借款人,保费为何差距如此大?

那么,问题又来了,同样是为借款人专设,为什么在银行、信用社等金融机构推出,和在现金贷平台购买的产品,其保费费率差别如此之大?

在平台上招徕用户的A面提供做菜、旅游、天气、阅读一类功能,B面则暗藏贷款平台入口。AB面切换,由后台控制。

随后,记者登陆永安保险官网,找到一款和上述搭售的“公共交通工具意外险”相近的产品,其天猫投保页面显示,该产品保障责任同样为航空、火车、船舶,甚至还多加了车险自驾的意外伤害,其中航空200万元保额,火车、船舶、自驾各50万元保额,保障时间15天,保费仅33元,全年168元。

《国际金融报》记者在聚投诉上随机选取了近日被投诉较多的惠花花和惠花钱两款APP。下载前,手机应用平台显示,惠花花和惠花钱是两款电商类的APP。惠花钱由北京科创海融信息技术有限公司开发,惠花花由杭州浙臻科技有限公司开发。

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