低收入高达五分二~30% :新手怎么着投P2P永利彩

据媒体报道,近日,央行条法司为P2P业务开展给出了三点风险警示,首当其冲便是明确P2P网络借贷平台的业务经营红线,“明确平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗”。

业内人士建议,按“秒标净值标——抵押标——信用标——担保标”顺序优先投资。

总而言之,线下业务的存在是由我国目前现实情况决定的,它不仅可以帮助P2P网贷公司挖掘出更多的优质客户,提高平台风控水平,而且可以为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。

平安陆金所董事长计葵生表示,对于投资者来说,首先,该产品非常方便,可以网上交易开户。其次,回报,不一定是要市场最高,但要有吸引力,也是很安全稳定的。第三,提供好的弹性和流动性。

网贷平台汇投资总裁张征向媒体表示“收益率在20%及以上的P2P平台尽量不要碰,如果平台给予投资者的收益在20%左右,那么借款人付出的借款成本可能在30%及以上,所以风险还是十分大的”。

作为目前规模最大的线下P2P平台,宜信采用了转债模式,为了规避非法集资的风险,唐宁成为了最大的“债权人”。 他个人先将资金借给借款人,然后把债权进行拆细,使其从金额和时间上拆分,打包成理财产品转让给资金出借人,并从中赚取息差。而一旦发生逾期,出借人要么与宜信通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式共同追讨本息、罚息以及滞纳金,要么接受宜信还款风险代偿金代偿部分本息。

赵炤也表示,该公司的产品,设计了三个月、六个月和一年不等的几个档次,也完全与借款方的期限相匹配,也就是说借款人的借款期限也必须是三个月、六个月不等,以期让借款人的资金和投资人的资金完全能够匹配,而不是归集到平台上来操作。

二、 风险控制:投资P2P的核心

线上线下相结合模式

在日前举行的上海理财博览会上,到处都是P2P网贷公司的人员递上公司介绍,允诺年化收益率超过10%的P2P理财。据了解,今年参展的P2P展商达四十余家,远高于上届的二十余家,包括那里贷、宜信等公司均来参展。

借款用途也是资金的最终目的,适用于买房、买车、做生意等。所以投资者要仔细留意债权人借款时在合同上写的借款用途以及还款方式,一定要深入了解项目资金的匹配情况。如果你不知道这笔钱是做什么用,只看到高额回报率,建议放弃。

纯线上的运作模式,P2P网贷平台本身不参与借款,只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式,是P2P网贷平台最原始的运作模式。纯线上模式最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取,多为信用借款,借款额较小,对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式,注重数据审贷技术,注重用户市场的细分,侧重小额、密集的借贷需求。www.frsmtz.com

各个P2P公司的理财产品收益率不相上下,那么风险如何成了投资者最关心的问题。

富二贷,则以抵押物为其特点,富二贷的借款都必须拥有抵押物,这有利于出借人资金的保障。

总的来讲,纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低,但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷,正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

陆金所表示,严格对借款人各项资质进行审核,依靠平安集团在无抵押贷款方面积累的多年经验,和成熟的个人金融消费风险管理数据模型,通过模型得出借款人的风险分数,并据此进行评级来控制风险。

P2P平台最核心的问题是风险控制。P2P的风险有主要有两种:一是借款人逾期不还的风险,二是平台跑路的风险。

在纯线上模式中,利用数据进行审核的方式节省了人力成本,但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题,这种问题导致的直接后果就是信用审核可靠性降低,风险控制不成熟,逾期率和坏账率普遍偏高。此外,目前看来大部分线上模式平台的逾期率高达10%,坏账率在5%以上,这些业务的收益很难覆盖成本,纯线上业务基本上是亏损的。所以为了降低风险,提高收益,许多P2P网贷公司选择只在线上完成筹资部分,而在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察,在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

产品多样收益率要“靠谱”

国内比较大的包括陆金所、开鑫贷等。陆金所是由中国平安打造的网络投融资平台,它的产品通过平安旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷,最后由该担保公司承担担保责任。开鑫贷由国家开发银行全资子公司——国开金融公司和江苏金农股份公司共同出资设立,特点是创新引入小额贷款公司进行风险调查和提供担保,有效增加借入人的信用级别。

国外的平台大多从网络上直接获取借款人和投资人,直接对借贷双方进行撮合,不承担过多的中间业务,模式比较简单。而在国内,由于征信体系不健全,个人信用情况难以判断,国内的P2P借贷行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势,形成了多种多样的“P2P借贷”模式。

赵炤告诉《投资者报》记者,其实这些倒闭的公司基本上都不是真正的P2P公司,很多都是以投资管理公司的名义,随意地进行集资,甚至以新还旧,没有真正用于个人的贷款,最后导致资金链断裂。

不过对投资者而言,征信高的平台,它提供的产品收益率就更低,并且期限往往较长。如陆金所的稳盈-安e,收益在8.4%,投资期限为36个月。 而开鑫贷的一款苏鑫贷产品,年化利率为9%,期限为9个月。

风险准备金模式,指的是P2P网贷平台建立一个资金账户,当借贷出现逾期或违约时,网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金,以此来保护投资人利益。是目前行业内主流的一种模式,甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式,目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。

陆金所表示,引入第三方担保公司承担担保责任,若借款方未能履行还款义务,将由第三方融资担保公司对未偿还的本息进行全额偿付,真正做到收益靠谱。

抵押标:借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标,利率稍高。

纯线上平台的投资者的风险自担,网贷平台只充当“牵线人”,披露信息,不担保。目前国内这种模式的平台已经很少,坚持纯线上模式的P2P网贷公司,规模较大的是拍拍贷,其他公司中仅有部分业务会按此模式开展。因为不提供资金担保,极其容易出现逾期、提现困难等问题,很难让投资者接受。

陆金所认为,公司坚持平台只是撮合投融资双方达成交易,严格分离平台资金和客户资金,将资金交给第三方支付等有资质的机构来对资金进行管理。

其次,选择知名风险投资机构注资的P2P平台。P2P人士分析,风投经过尽职调查后愿意注资,起码证明该平台公司的经营较为规范,减少自融自用、资金假托管等乱象,也有利于保证投资者资金的安全。

线下信用审核P2P网贷公司通过在各地设立的门店,公司客服人员与借款人面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。P2P平台的中央信用评估团队将经过信用评估的贷款需求推荐给出借人,出借人最后决定是否出借。恒昌、人人贷、富润尚美在对小微业主进行信用审核时就这种方式。因为这些小微业主并没有一整套完整的信用记录,无法完全用线上信用贷款的方式去评估,必须要线下实地考察去收集资料,甚至包括查看其水电表记录等生活消费记录。

赵炤表示,首先是客户的信用风险,会通过查询客户的央行征信系统,以及上海资信平台等方式确定客户的信用情况。其次,通过法人企业的会计报表研究其还款能力等。最后,还要通过实地考察以确定其个人的真实情况。

2.要看投资标的类型

由于引入担保或者抵押环节,借贷业务办理的流程稍长,速度可能会受到影响。在担保模式中,担保公司承担了全部违约风险,对于担保公司的监督显得极为重要,而优质担保公司可能会凭借自身的强势地位挤压P2P借贷平台的定价权。

而市场上历史较悠久的宜信财富,则把投资目标锁定在年轻白领。其推出的“宜定盈”出借增值服务通过“智能投标”和“循环出借”的系统功能,让出借在3万元及以上,出借时间12个月以上的出借人,借款给宜人贷平台上的精英客户,在扣除平台管理费后可以达到预期10%的年收益。

20%、30%、40%的年收益率,50元就能起投……P2P这个有些生僻的词,最近热得烫手。一边是P2P平台倒闭跑路的消息不绝于耳,一边是令人咂舌的高收益。据2013年P2P投资人报告,94%的投资人在P2P的投资中取得正收益,87%的人收益高于18%。对投资人而言,P2P网贷有着巨大的魔力,我们应该怎么挑选安全的平台获取较高的收益,同时避免风险呢?

为解决风险准备金账户被挪用的风险,很多平台会和商业银行合作,专用资金账户交给银行托管。红岭创投是和平安银行在风险备付金方面存管合作,人人贷与招商银行在“风险备用金账户”托管合作。目前,与平安银行合作的P2P平台已超过20家;除与银行合作之外,一些P2P公司还选择与一些第三方支付机构合作,与汇付天下合作的P2P平台已超过100家。

借贷是否匹配是区别

对P2P公司来说,他们采用的风险保障模式,主有这几种类型:一是风险保障金模式,二是担保公司担保模式,三是保险公司承保模式,四是房产抵押担保模式等保障模式,等等。

风险准备金模式

提供1~30万元的真正小额贷款,主要的服务对象是个人和小微企业,让那些无法在传统金融机构获得服务的个人和小微企业能够贷到款,另一方面也为小额投资者提供了投资工具,让投资者享受8.4%以上预期年华利率的稳健收益,陆金所还提供债权转让服务,持有稳盈-安e贷60天即可在二级市场进行转让,为投资人提供了高流动性。

三.投资不能只看高收益

担保/抵押模式

以平安旗下的陆金所“稳盈-安e贷”产品为例,稳盈-安e贷投融资服务是基于国际P2P网贷模式,结合中国实际国情,创新而成的全新网络借贷模式。陆金所向投资方和融资方提供稳盈-安e贷服务,帮助双方快捷方便地完成投资和借贷。

借款人资质还款能力和平台资质是我们必须关注的问题,所谓跑得了和尚跑不了庙。我们需要各种风险管控来帮我们降低风险。

债权转让模式

打开陆金所的网站,可以看到,不同金额的投资项目。陆金所有关人士表示,产品必须是一对一的交易模式,一笔投资针对一笔借款,借款人同时只能一笔借款,这样做是为了符合法律和政策规定,从根本上避免非法集资、资金池等隐患问题。

  1. 要看P2P公司的自身风控

总的来说,P2P的风险准备金保障与资金安全相比,P2P平台的交易资金流向显得更重要。监管领导强调未来的趋势是,风险保障金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管。在资金第三方托管方面,国内一些P2P平台走在了前面,像积木盒子、富润尚美这些后起之秀都采用了第三方资金托管,这样杜绝了资金池形成,符合未来监管趋势,为投资者的资金安全提供了可靠的保证。

赵炤介绍,玖那里公司每周收到的借款申请约为100笔,但最终通过的只有3至10笔,因为通过信用状况、还款意愿、还款能力和实际流水等审核后,真正符合放款标准的并不多。

3.看资金投向

对于此类保障,第一,风险准备金额度本来就不高,仅是由银行存管风险准备金,意义不大;另一方面,银行明确表示,“不承担资金来源及投资安全的审核责任,P2P平台与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决,银行不承担任何责任”,那么引入银行后,对分担P2P平台风险实际上作用不大;第三,目前与P2P网贷合作的招商银行、平安银行、交通银行等,针对P2P网贷资金存管系统都未上线,模式还有待开发。

宜信公司表示,经过七年的积累,建立了一支由几百人组成的信用管理团队,并且有很多在国外有丰富经验的机构如摩根大通、美洲银行等工作多年的资深信用风险管理专家加盟。

很多业内人士都提到,有些投资者投资只看收益率,有些平台收益率甚至达到30%以上,这是很危险的。逻辑推理:你的钱通过P2P平台放给借款客户,如果利率高达30%,什么挣钱的好生意愿意出这么高成本呢?所以投资不能一味追逐高收益,应首先考虑本金安全,这样才能在确保本金安全的基础上,获得较高的投资收益。

随着P2P机构雨后春笋般的出现,其低门槛、操作便捷以及收益率比银行利率高的特点让不少投资者趋之若鹭,但也难免在鱼龙混杂的P2P江湖里投资“失利”。究竟选择什么样的P2P平台进行投资成了投资者热切关注的问题。

央行有关人士曾表示,平台不直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金,让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。

合拍在线采用的是担保机构担保模式,借款标逾期满30天时,由担保机构进行代偿或债权收购。

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日前,央行提出,P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示,出借人应当对利率畸高的“借款标”提高警惕。P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息,应当尽到一定程度的审核义务,并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。

当前,各个平台的借款标通常分为净值标、抵押标、信用标、担保标、秒标等。

最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人,为了提高放贷速度,专业放款人先以自有资金放贷,然后把债权转让给投资者,使用回笼的资金重新进行放贷。线下P2P借贷平台经常因其体量大、信息不够透明而招致非议,其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。

宜信也认同应通过“建立平台资金第三方托管机制”解决非法集资隐患。同时,宜信还呼吁银行体系能够开放面向P2P机构的第三方监管服务,同时呼吁监管层向符合资质的P2P机构放开第三方支付牌照。

一、选择平台: 要大平台、高征信

纯线上模式

“如果收益率高达20%甚至更高,很可能不是P2P理财产品了。因为,正常的借贷,很难能够长时间承受这么高的利率。”市场人士分析道。

另外,建议新人优先投资运营时间较长的平台,如选择运营超过两年以上,排名在国内靠前的平台投资。虽然老站也有风险,但毕竟要比新站信誉要高。

P2P平台交易流程图

P2P网贷公司是否会触及法律的红线,是其产品的重要风险之一。

人人贷,每笔借款成交时,平台提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”,借款出现严重逾期时,用“风险金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

该模式引进第三方担保公司对每笔借款进行担保,或者要求借款人提供一定的资产进行抵押,若担保公司满足合规经营要求,抵押的资产选取得当、易于流动,该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式,因有较强的风险保障能力,综合贷款费率有下降空间。

赵炤向《投资者报》记者表示,虽然公司严格控制风险,但同时,玖那里公司已经与东虹桥担保公司合作,P2P业务完成后,担保公司会出保函,以确保借贷资金的安全。■

担保标:其他投资人以其投资为借款人担保发布的借款,利率较高。

美国P2P上市公司Lending Club采用的线上模式,借助的是美国完善的大数据信用体系,而我国信用体系建设远不如美国。因为获得个人或企业的征信数据对于P2P网贷公司来说是一大难题,目前信用环境下,暂时缺乏专业全面的信用评级机构,个人信用数据相对缺失和封闭,P2P平台在个人信用借款领域的风险控制管理上面临很大的挑战。www.frsmtz.com

“平安有比较大的系统,以旗下的担保公司做担保,以保证其资金的安全。”业内人士如是说。

上海一位资深的P2P人士建议,一定要背靠“大树”才好“乘凉”,尽量选择后台背景强、征信高的平台。

宜信的这种模式遭遇的最大挑战在于是否触犯了“非法集资”的法律红线。这样的模式一旦遇到监管政策的出台,难以预测会出现“政策风险”。不仅如此,随着宜信规模的扩大,对其风控水平也提出了更高的要求,前段时间宜信被曝落入皮包公司“陷阱”,有8亿贷款已经坏账难追回,就是个很响亮的警钟。

正是因为采取较为稳健的经营理念,那里贷的业绩尽管无法迎来爆发式增长,但月度环比增幅可达10%至15%。“今年的目标是2亿元,明年的目标是5亿元。”赵炤说。

我们需要了解这个平台跟哪些担保公司合作、担保公司的知名度、P2P风险保证金比例以及坏账处理方式。

但是这种模式的问题在于,一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离,风险准备金极有可能被挪用,形同虚设。还有另外一个问题是,风险保障金的提取比例较小,不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

同时,陆金所及合作的平安旗下担保公司还组建了国际化的专业风控团队,仅风控团队的人数就达100多人,还拥有在美国和亚洲超过20年风控经验的专业人员对项目进行风险管理。

比如,P2P公司是否有独立的风控部门/财务部门/法律部门。这三个部门是一个成熟的P2P公司必须配备的核心部门。

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控制借贷风险是关键

信用标:P2P最早的借款标,以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。

事实上,近来发生的不断倒闭的P2P公司信息已经向投资者说明了其中的投资风险。宜信公司认为,从行业发展角度看,风险管理是P2P业务最核心的关键点,缺少强大的风险管理能力,任何的P2P平台都无法长期正常运作。

P2P是什么——P2P借贷,即由具有资质的网站作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷。对新手来说,有几个方面需要了解。

业内人士指出,按照P2P的定义,P2P公司是一个平台,完全是撮合借款人和投资人,因此是完全按照央行的要求的,而目前很多公司没有按照要求在做,其中蕴涵的风险也会比较大。

除了在网上匹配的P2P理财产品外,还有不少线下的产品,比如玖那里公司的理财产品分为三个月、六个月、一年等几个档次,其年化收益从8.5%到13%不等。

玖那里公司总经理赵炤也表示,玖那里公司实行清结算分离制度,客户都会在第三方支付——富友上开通账户,直接与借款人对接,平台不接触客户资金。这就可以保障客户资金的安全性及平台服务的独立性、经营的合规性。

目前,在市场上的P2P理财产品纷繁众多,几可以与银行理财产品相比美。其共同点则是年化利率在10%左右,保本保收益。

对于如何选择风险有控制的P2P公司。上海玖那里金融信息服务有限公司总经理赵炤在接受《投资者报》记者采访时表示,按照P2P的定义,P2P公司是一个平台,是撮合借款人和投资人之间的需求。因此,作为投资者首先要看资金是给公司还是给借款人,出资与借贷方是否匹配;其次,公司是如何审核借款人的,严格审核借款人才能避免坏账风险;另外,为了更加保证资金的安全,有没有第三方的担保公司进行担保。

虽然资金池和期限错配模式能短时间内使业务迅速扩大,但是陆金所认为这是系统性风险的潜在隐患,也不符合中国现有的法律法规,因此一直坚守原则,决不设置。

据赵炤介绍,公司成立的宗旨是扶持中小微企业,但由于P2P企业只针对个人,因此公司的目标客户是中小微企业的法人和股东。

其预期年化利率8.4%以上,同时,投资人持有稳盈-安e贷60天以上并符合转让条件,即可进行债权转让。

第三方能否“保安全”

玖那里则把客户集中在有法人资格的个人。出身银行的赵炤把银行的审核系统移植到了玖那里公司。

按照P2P的定义,借款人也必须是个人,而各家P2P公司在选择个人上,则各有特色。

客户资金的去向是P2P网贷业务的重要一环。

陆金所董事长计葵生也表示,风险管理关键的地方是:第一,最大的借钱风险是道德风险,所以最先要核实人;第二,你要了解他的状况。他的工作收入、借钱次数、人生经历、还款能力等等。因为平安本身服务的客户比较多,所以马上可以比较判断。

除资金放在第三方平台外,更为重要的是,是否有第三方的担保机构为借款资金做担保。

据了解,陆金所的稳盈-安e贷早就引入担保机制,由平安旗下专业担保公司提供本息全额担保,保障投资人利益。

据了解,在宜信公司的“宜定盈”产品推出之前,为了分散风险,出借人每投一个借款标的,都需要等待其他出借人一起对这个借款标的出资。“宜定盈”出借增值服务系统通过智能投标设定,可以帮助出借人选取合适的精英标集中出借,缩短了投标进程和资金占用时间,出借人还可以在回款达到最低起投金额的第一时间,启动智能投标,实现资金循环出借,提高资金利用率。用户只需在宜人贷注册账户通过身份认证,并提供名下借记卡卡号,即可享受“宜定盈”一揽子服务计划。

在匹配后,那里贷会将借款人的名字和身份证等信息告知给出借人。赵炤说,公司通过初审、核实流水等五个步骤严格审核,风险意识非常强,运行一年多来,出现过逾期的情况,但至今依然没有坏账。

相比照银行3%左右的年利率、高端理财动辄百万的入门门槛、以及信托产品2~3年的持有期限来看,P2P网贷产品可以高达10%的年收益,且金额起步只需要几万,是否成为最好的投资模式了呢?

“基本以生产加工型为主,比如汽车经销商、饭店等,这些行业利润率比较高。”赵炤向记者表示,“虽然是信用贷款,但要求借款人具有固定的资产,有稳定的现金流。”

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